Што е подобро - традиционална ИРА или Рот ИРА?
Без разлика дали ова ви е важно или не, разбирањето на разликите помеѓу двете сметки ќе го олесни вашиот избор.
Испитај ги и традиционалните IRA и Roth IRA за да можеш да добиеш подобра идеја за тоа како секој може да се вклопи во целокупното портфолио.
Сметки, а не инвестиции
Размислете и за Традиционалната ИРА и за Рот ИРА како тип на сметка за одржување. Многу различни средства можат да влезат во него, од акции , обврзници , недвижен имот , инвестициски фондови и индексни фондови , до пазари на пари и сертификати за депозит , но тоа е толку добра зделка, Конгресот го ограничува износот на пари што може да ги стави на таа сметка секоја година. Ова е познато како граница на придонес . Во зависност од типот на ИРА што ќе го изберете, даночните последици ќе бидат различни.
Преглед на традиционалната ИРА
Придонесите се одбиваат од данок во моментот кога се направени за поединци и семејства кои заработуваат помалку од ограничувањата во доходот кои важат за секоја дадена година, кои редовно се ажурираат од страна на УЈП. Лимитите на придонеси се состојат од ограничување на "основата" на придонесот и ограничување на придонесот "дофати" што може да ги искористи луѓето на возраст од 50 години или постари. На пример, во 2017 година, границата на основниот придонес изнесуваше 5,500 долари, а лимитот за придонеси изнесуваше 1.000 долари, така што лицето кое имало 52 години и кое било квалификувано за традиционална ИРА може да придонесе со 6,500 долари на неговата сметка.
За годините во кои вашите пари седат во вашата Традиционална ИРА, се додека ги следите правилата, нема да должите никакви даноци за било кој од инвестициските профити што ги генерирате. Тоа значи дека нема данок на капитални добивки и нема данок на дивиденди, камати и кирии . Дури и ако се најдете на седница на милионски милион долари во профит, се додека тоа е во рамките на заштитните граници на сметката, федералните, државните и локалните власти не добиваат ништо од тоа. Ќе плаќаат само даноци за раст откако ќе ги повлечете средствата.
Можете да почнете со повлекување од вашата традиционална ИРА на возраст од 59,5 години без да морате да ја платите раната казна за повлекување . Мора да започнете со повлекување и плаќање данок на овие повлекувања. Сите повлекувања се оданочуваат, вклучувајќи ги и минатите придонеси директорот, бидејќи тоа беше одбиено од данок во времето на придонесот, на возраст од 70,5 години, па не можете да акумулирате премногу пари во даночното засолниште.
Традиционалните IRAs и Roth IRAs се исклучително корисни алатки за заштита на средства. Според постојниот тригодишен лимит за стечајна заштита утврден на 1 април 2016 година, кој е прилагоден на трошоците за живот на секои три години, инвеститорот може да има долар во износ од 1.283.025 американски долари во двата вида ИРА и да биде изземен од побарувањата на доверителите. Брачните двојки можат да ја зголемат оваа сума, бидејќи и традиционалната ИРА и Рот ИРА мора да бидат во сопственост на поединец. Не постои такво нешто како заедничка сопственост на ИРА. Ова е една од главните причини поради кои е претпазливо да се бара совет на квалификуван стечаен адвокат пред сериозни одлуки кога се соочувате со финансиски тешкотии. Најлошото нешто што можете да направите е да го повлечете вашиот Традиционален баланс на ИРА или Рот ИРА, а потоа да објавите стечај, како што сте си заштедите години од обновата кога сте можеле да излезете од судницата со вашите пензиски фондови недопрени.
Преглед на Рот ИРА
Придонесите во Рот ИРА се направени со долари по оданочување и не се одбиваат од данок во моментот кога се направени. Сепак, за разлика од традиционалната ИРА и предмет на одредени минимални услови, ако треба да направите повлекување на вашите минати главни придонеси, можете да го сторите тоа без данок без претходна казна за повлекување, иако нема да можете да ги замените средствата откако ќе ја напуштат сметката. Постојат даночни последици за сите добивки од инвестиции или други средства во износ поголем од историските придонеси во Рот ИРА ако се земаат пред возраст од 59,5 години.
Во текот на годините парите се во Рот ИРА, секој профит што го генерирате ќе се зголеми без данок.
Не постои задолжителна возраст за дистрибуција. Ако живееш да бидеш 105 години и да завршиш со ИРРА од $ 25,000,000, затоа што го откривте следното Мекдоналдс, не треба да му дадеш на динари од федералните, државните и локалните власти ако направивте повлекување и почнавте да трошите тоа според сегашните правила.
Истата заштита од банкрот што ја покрива традиционалната ИРА исто така го покрива Рот ИРА.
Придобивките од даночните засолништа се толку корисни за Рот ИРА дека Конгресот конкретно го ограничува на поединци и семејства со приспособени бруто приходи на помалку од одредени однапред утврдени прагови. Тие се ажурираат секоја година.
За да ги искористат даночните бенефиции на Рот ИРА, многу Американци кои не се квалификуваат, бидејќи прават премногу пари се ангажираат во техника наречена "задна врата Рот ИРА", која вклучува финансирање на традиционална ИРА, а потоа ја претвора во Рот ИРА.
Како можам да отворам сметка на ИРА?
Рот ИРА и традиционална ИРА се двата вида на сметки, а не инвестиции, па можете да отворите или со многу различни видови финансиски институции. Ако одите во банка или кредитна заедница, тие можат да понудат или тип на ИРА, но само ви дозволуваат да ставите сертификати за депозит во нив.
Ако поседувате ИРА со фирма за посредување со попуст како што е Чарлс Шваб или Скотрајде, можете да ставите речиси се што може јавно да се продава во него, вклучувајќи ги и индексните фондови со кои се тргува со размена, како што се SPDRS или акциите на сино-чип . Некои инвеститори кои исклучиво ги користат заедничките фондови за потребите за пензионирање претпочитаат да отворат сметка на ИРА директно со семејство на заеднички фондови, како што се Фиделити или Авангард.
Колку пари треба да почнам?
Минималниот почетен биланс за било кој тип на ИРА се одредува од финансиската институција со која ја отворате сметката. Некои бараат 1000 до 3000 долари. Неколку ќе ви дозволат да започнете со само 100 долари, под услов да внесете минимално количество месечно за одреден временски период за да ја покажете вашата обврска за заштеда.
Може ли да ги имам двата вида?
Да, а можете дури и да додадете средства за двете во истата година под услов ако вкупниот, комбиниран придонес не ги надминува границите на придонесот што важат за годината. На пример, за една година кога 37-годишниот само може да придонесе вкупно 5.500 долари, тоа лице би можело да стави 2.000 долари во традиционална ИРА и 3.500 долари во Рот ИРА, бидејќи во комбинација, тие се уште се наоѓаат или се под границата од 5.500 долари. Ако ги надминувате границите на придонесот и не го поправате во определен временски период, владата ќе ги процени даноците кои суштински ќе го избришат вишокот рамнотежа.
Може ли да имам Roth IRA и / или традиционален IRA Plus сметка за пензионирање на работа?
Да. Без разлика дали имате W-2 работа или работа за себе, имате многу опции за дополнителни сметки за пензионирање. Покрај финансирањето на Roth IRA или традиционална IRA секоја година, можете исто така да финансирате традиционален 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE ИРА , или други квалификувани планови. Овие често имаат и други предности, вклучувајќи и неограничена заштита од банкрот врз основа на заштитата од банкротство понудена на дискусиите за ИРА.