Ослободувајќи ги работите, овој прилив на приходи треба да реши за три непознати истовремено:
- Долговечноста: Треба да трае онолку долго колку што правите.
- Инфлација: мора да остане во чекор со трошоците за живот.
- Потреби за здравствена заштита: чинењето на трошоците е зголемено со стапка близу до трипати поголема од инфлацијата во последниве години.
Па како да се справи со овој предизвик и да составиш приход за пензионирање кој трае толку долго колку што правите? Ги собравме најновите истражувања и составивме листа со задачи што ќе ве однесе низ неа.
Размислете за вашите навики за потрошувачка
Дали сте дома, храна или нешто друго во целост? Истражувачите на ЈП Морган откриле дека околу 75% од населението се вклопува во еден од четирите профили за трошење ...
- Хранатите трошат 28 отсто од својот приход на храна и пијалоци (намирници, како и јадење надвор).
- Homebodies трошат 54 отсто од својот приход на хипотеки, даноци на имот, реновирање и работи што треба да ги стават во тие домови, како мебел и кабел за рамен екран; тоа е можно некои може да имаат повеќе од еден дом.
- Globetrotters посветуваат цела четвртина од нивниот приход да патуваат.
Четвртата категорија се состои од мала група на поединци (околу 2 проценти од домаќинствата под 65 и 6 проценти повеќе) што трошат 28 проценти од своите пари за здравствена заштита. Тие може да имаат постојани потреби за скапи рецепти или некоја друга хронична состојба.
Размислете како ќе се промени вашето трошење
Сепак, без оглед на видот на потрошителот, сметајте дека она што го поминувате има тенденција да се менува со возраста. Постарите што ги добивате, толку повеќе вашите трошоци се намалуваат, објаснува Кетрин Рој, главен стратег за пензионирање на ЈП Морган Асет Менаџмент. Тоа важи и за земање предвид на инфлацијата. "Иако цените се зголемуваат, трошите помалку", вели Рој. На пример, просечното домаќинство во возрасната група од 55 до 64 години троши околу 51.000 долари годишно. Тоа паѓа на 45.000 долари за 65- до 74-годишници, и 34.000 долари за тие луѓе 75-плус. Категоријата по категорија, трошоците, исто така, имаат тенденција да се откажат како што возраста, со исклучок на добротворни придонеси, подароци (ах, внуци!) И здравствена заштита. Вториот, според Центарот за истражување за пензионирање во Бостонскиот колеџ, чини повеќе од двојно повеќе, по 85-годишна возраст отколку порано.
Измени го вашиот план за штедење за да компензирате
Погледнете ги вашите тековни шеми за трошење за идејата каде би можеле да паднете. Потоа поминат извесно време планирање на вашите идни трошоци во таа област. На пример, homebodies треба да се погледне кога тие веројатно ќе бидат во можност да го платат хипотеката и / или ако намалувањето има смисла. "Четириесет и пет проценти од 65-годишниците сеуште имаат хипотека", вели Рој.
"Дали е тоа затоа што тие прават проценка на трошоците и [наместо да ги инвестираат парите], бидејќи имаат ниска каматна стапка или поради тоа што извлекуваат капитал, не е јасно". Доколку тоа е второто, планира да излезе од тој заем пред пензионирањето може да биде паметен потег. Сепак, трошоците за продажба на едно место, за купување друга, за движење и за опремување на новото место не треба да се потценуваат, вели Кен Хеверт, виш заменик-претседател на пензиските производи на Fidelity Investment. "Луѓето често се изненадени од високата цена на овие работи", вели тој.
Globetrotters, во меѓувреме, треба да разберат дека лудилото нема да се намали како што старееш. Всушност, трошењето за патување беше на највисоко ниво за луѓето на овој профил минатото 75 години, па затоа е мудро да одвоиш посебна кофа со пари за патување.
А што се однесува до тие прехранбени продукти? Иако нивната потрошувачка може да изгледа надвор од табелите, тие имаат тенденција да бидат прилично скромен во други области, со исплатени хипотеки и ниски сметки за данок на имот. Истражувачите не гледаа потреба да заштедуваат посебно за јадење надвор.
Одделно сметка за здравствена заштита
Фиделити Инвестментс проценува дека 65-годишниот двојка што влегува во пензија ќе треба 260.000 долари (во денешните долари) за да ги покријат трошоците за здравствена заштита за време на нивниот живот , како и дополнителни 130.000 долари за да се осигураат од долгорочни потреби за нега (повеќе за ова во еден момент). Тоа се големи броеви, па ќе биде добро служено за да ги разберете годишните трошоци. Минатата година, на пример, 65-годишниот оди на традиционалниот "Медикер", имаше просечна здравствена заштита од 4,660 долари, што се зголемува за околу 6 проценти годишно. Размислете за посебна стапка на пари - можеби во сметката за здравствено штедење - за да ги објасните овие потреби. "Ние знаеме дека поединците кои го имаат како [одвоена] ставка се чувствуваат многу посигурни дека можат да си ги дозволат овие трошоци", вели Рој.
Стратегирајте да се справите со даноците
Другиот голем отварач на очите откопани од Патувањето на Фиделити во студијата за пензионирање: Даноци. Пред пензионирањето, повеќето луѓе имаат даноци што се задржуваат од нивните плати. Потоа тие поднесоа поврат, можеби добија наплата, можеби направат исплата и се префрлат на следната година. После пензионирањето - бидејќи најголемиот дел од пензискиот приход не се оданочува - даноците стануваат трошок за управување. За да го реши тој проблем, вели Хеберт, направете три работи:
План за фактот дека ќе мора да плаќаат даноци, најверојатно квартално, со извлекување на пари за да ја завршат таа работа пред да ја потрошите. Фиделити ги задржува даноците од дистрибуциите на ИРА со стапка од 10 отсто, но ви овозможува да го зголемите тоа задржување ако одлучите да.
Размислете дали вашата даночна стапка ќе биде поголема во пензионирањето отколку што е сега. Ако е така, размислете за ставање пари во Рот ИРА (или Рот 401 (К)) или преку придонеси или пренамена.
Извезете стратегија за кофи кои ќе ги повлечете парите од пензионирањето. Во принцип, Hevert забележува, прво повлекување на пари на кои веќе сте платени даноци е начин да се оди.
План за мали "What-Ifs"
Што се случува со вашата итни перничиња по пензионирањето? Совет беше да се премести во вашата готовинска сметка - оној што го користите за плаќање на месечните сметки. Проблемот е во тоа што можеби нема да ви даде доволно флексибилност за да се справите со неочекувани сметки како што е поправка на автомобили, хируршка интервенција и така натаму. "Сè повеќе, сметаме [одржувајќи] дека фондот за итни резерви е вистинското решение", вели Рој.
Значи, колку треба да биде вашиот пензиски фонд во пензија? За време на вашиот работен век, правило е да имате фонд со сметки за 3-6 месеци на трошоци, но не постои еквивалентно правило за пензионери. Наместо тоа, престани да размислите колку би требало да ве натераат низ повеќето неочекувани итни случаи и да го задржите тој износ во фондови и одделни и течни. Ако и кога ќе ги искористите парите - кога ќе ја надополнувате вашата готовинска сметка и ребалансирате - бидете сигурни дека и да го замените.
План за долгорочни трошоци
"За повеќето од оние што завршуваат во старечки дом за подолг временски период [финансиските последици] ќе бидат катастрофални", вели Џек Вандерхеи, директор за истражување на Институтот за истражување на придобивки за вработените. Освен ако немате милиони долари во инвестициски средства, плаќањето на овие трошоци од џеб ќе биде невозможно; затоа модел на Фиделити сугерира осигурување од нив. Vanderhei сугерира квалификуван долг аннуитет договор, или QLAC (да речеме "q-недостаток"). Овие се одложени ануитети што ги купувате од ИРА или друг квалификуван пензиски план. Можете да поставите до 125.000 или 25 проценти од вашата рамнотежа во QLAC (кое е помало) и таа сума е исклучена од минималните барања за дистрибуција. Тоа ја намалува вашата даночна сметка и истовремено ќе ве заштити долгорочно, бидејќи приливот на приходи - кој може да се одложи до 15 години или до 85 години - ќе трае онолку долго колку што правите.
Други пензионери се одлучат за долгорочно здравствено осигурување во пресрет на овие трошоци, иако постојат и други опции . Важно е дека планирате однапред за време кога можеби ќе треба повеќе грижа отколку што правите сега.