Истражувањата нудат нови сознанија за најдобра распределба на средствата за пензионирање.
Како алтернатива, некои книги и советници ќе препорачаат дека наместо да следат модел на распределба на средства, треба да ги искористите своите пари за да купите гарантиран приход со непосреден ануитет.
Новите академски студии го поддржуваат моделот за распределба на средства за пензионирање кој ви дава најдобро од двата света.
Модел за исплата на пензија што користи ануитети
Ibbotson, компанија која е лидер во полето за истражување на распределба на инвестициите, подготви бела хартија со која се заклучува дека можете да го максимизирате вашиот доход за живот преку замена на дел од вашата распределба на обврзници со варијабилен ануитет кој нуди загарантиран минимум за повлекување ( GMWB) .
Дополнителни истражувања спроведени од реномирани академици како што се Вејд Пфау, Моше Милевски и Мајкл Финке покажуваат дека користењето на други форми на ануитети, како што се директни ануитети и ануитети за одложени приходи, може да ги намали вкупните трошоци за пензионирање.
Целта: Да се зголеми доживотниот приход
Ова истражување го одразува новиот начин на размислување; да дизајнира модел за распределба на средства за пензионирање кој има примарна цел за максимизирање на доходот за живот и намалување на ризикот од истекување на парите.
Ова звучи точно како што би сакал секој пензионер.
Па, како да креирате своја максимум портфолио на приход за живот? Започнувате со традиционалниот пристап за распределба на средствата за тоа колку треба да бидат во акции наспроти обврзници, а потоа да направите некои прилагодувања.
Прилагодувањата за распределбата вклучуваат земање на дел од вашето портфолио и инвестирање во променлив ануитет со гарантирано минимално повлекување, одложен ануитет со дефинирано исплата што ќе започне подоцна или ако сега се пензионирате и веднаш ануитет кој почнува да сега плаќаат приход.
Подолу се дадени неколку примероци за распределба на средства за пензионирање со помош на мешавина на традиционални средства со некој ануитет.
Модели за распределба на средства за пензионирање за да се зголеми доходот за живот
- Конзервативна
Наместо да имате портфолио со 20% акции, 80% обврзници, ќе креирате портфолио со 20% акции, 60% обврзници и 20% загарантиран приход од ануитет. - Умерено
Наместо да имате портфолио со 40% акции, 60% обврзници, ќе создадете портфолио со 40% акции, 45% обврзници и 15% ануитет, или да создадете дополнителен загарантиран приход, ќе одвои 40% акции, 25 % обврзници и 35% загарантиран приход од ануитет. - Агресивни
Наместо да имате портфолио со 60% акции, 40% обврзници, ќе креирате портфолио со 60% акции, 30% обврзници и 10% во ануитет кој ќе обезбеди гарантиран приход.
Зошто новата стратегија за распределба на средства за пензионирање дава подобри резултати?
Оваа распределба на средства за пензионирање работи затоа што ги намалува шансите дека ќе ви се истроши од парите и исто така ќе ги намали шансите дека ќе мора да намалите приходи заради слабите резултати на пазарот.
Кога користите варијабилен ануитет, во внатрешноста на променливиот ануитет ви распределувате повисок процент на акции отколку што би биле ако не сте користеле ануитет.
Можете да се чувствувате удобно тоа, бидејќи износот на приход кој можете да го повлечете е загарантиран.
Кога користите одложено приход ануитет или непосреден ануитет знаете што ќе биде вашиот иден приход, без оглед на перформансите на пазарите. Можете да инвестирате други средства поагресивно знаејќи дека дел од вашиот приход е безбеден.
Распределување на акции / обврзници дел од вашето портфолио
Откако ќе сфатиле колку да доделите на некој производ кој гарантира доживотно приход, тогаш одлучете како да го инвестирате делот со акции и обврзница од вашето портфолио. Еве неколку идеи, при што секоја идеја станува малку поагресивна.
- Можете да ги калите вашите обврзници и да купите дивиденда за плаќање акции или да користите фонд за приход од дивиденда за распределба на акции.
- Можете да користите фонд за приход за пензионирање кој автоматски ги распределува цените и обврзниците за вас и ви испраќа месечна проверка.
- Вие би можеле да слој во некои високи приноси инвестиции со вашата традиционална акции / обврзници портфолио да се зголеми сегашниот приход.
Упатства за распределба на средства за пензионирање за да се има предвид
- Колку покус вашиот животен век, толку повеќе ќе сакате да изберете инвестиции и стратегии кои го максимизираат тековниот приход.
- Колку подолг е вашиот животен век, толку повеќе ќе сакате да одберете стратегии кои го максимизираат животниот приход, што може да значи дека тие сега произведуваат помалку приход, но од приходот ќе се очекува да се држи во чекор со инфлацијата.
- Можете да промените стратегии за задоволување на потребите за живот. На пример, можеби ќе сакате да го максимизирате тековниот приход за првите десет години пензионирање додека сте здрави, со намера да земете помалку приходи подоцна кога ќе го забавите.
Овие одлуки за распределба најдобро се прават откако ќе се состави сеопфатен план за пензионирање. Само еднаш ќе се пензионираш. Работата со професионален експерт за пензионирање може да биде корисна кога донесувате важни одлуки за распределба за пензионирање.