- И пензиите и социјалната заштита нудат гарантиран приход за живот.
- Пензиите обично нудат избор кој овозможува постојан приход за сопружник; Социјалното обезбедување исто така нуди и преживеан приход.
Сепак, тоа е местото каде што сличностите завршуваат. Со оглед на тоа што правилата за социјално осигурување се исти за сите, пензиските правила на секоја компанија не се исти. Ова значи дека двајца претстојни пензионери со идентични финансиски и семејни ситуации можат да направат многу различни избори за тоа кога да започнат со пензија врз основа на која компанија работат.
На пример, секој пат кога ги разгледував пензиските опции за претстојните пензионери на Honeywell, не сум видел никаква вредност за одложување на датумот на почеток на пензијата. Сепак, со многу други пензиски планови разгледани, има голема вредност за тоа што пензионирањето го одложува датумот на почеток на нивната пензија, дури и ако планираат да се пензионираат порано.
Пример за пензиска анализа
Дејвид се пензионира на 60 години.
Неговата пензија нуди неколку опции и различни износи за исплата во зависност од тоа која возраст тој ќе избере да го започне својот пензиски приход. Иако тој ќе се пензионира на 60 години, може да биде корисно за него да почека до 65 години за да ја започне својата пензија. Тој има заштеди и други сметки за пензионирање кои може да ги користи за да го обезбеди потребниот пензиски приход од 60 до 65 години ако одлучи да го одложи почетокот на неговата пензија.
Еве резиме на два од пензиските избори на Давид:
- Единечен живот на 60 години: 19.536 долари годишно
- Единствен живот на возраст од 65 години: 34.128 долари
Дали треба да ја започне пензијата на 60 или 65 години?
Ако Давид чека пет години да ја започне својата пензија, тој ќе добие уште 14,592 долари годишно. Но, тој ќе пропушти 97.680 долари (5 години x 19.536 долари годишно). За да направите едноставна анализа, земете 97.680 долари поделено со 14.592 долари и ќе видите дека тој закрепнува 97.680 долари за 6,7 години, во годината кога достигнува 71 година. Ова би можело да се нарече и негова возраст.
Една едноставна анализа, сепак, не ја зема предвид временската вредност на парите. Ако Давид мора да искористи 97.680 долари од сопствените пари од 60 до 65 години, тогаш тој нема да заработува пари за тие пари. Ако претпоставиме дека Дејвид би можел да заработи 4% од своите пари, тој ќе ја премести својата возраст за пауза до околу 73 години.
Претпоставувајќи дека Давид чека до 65-годишна возраст да ја започне својата пензија, ако тој живее до 80, неговиот задоцнет датум за пензионирање ќе стави повеќе од 120.000 долари во својот џеб кога ќе се спореди со започнувањето на неговата пензија во 60. (Анализата сепак претпоставува дека 4% заштеди и инвестиции.)
Колку е повисока стапката на враќање, Давид мисли дека може да заработи на своите инвестиции, толку помалку корисно одложување на датумот на почеток на неговата пензија.
На пример, ако Давид помислил дека може да заработи 10% стапка на поврат на неговите заштеди и инвестиции, неговата старост при пад се движи до 82 години.
Бидете претпазливи во претпоставката дека можете да заработите висока стапка на поврат, исто така, мора да го разгледате нивото на инвестициски ризик што е потребен за да се обиде да заработи тој повисок принос. Пензискиот приход е загарантиран. Споредба на пензиските бенефиции со поризични инвестиции не е фер анализа. Често е тешко ако не и невозможно да се најде повисока стапка на поврат од безбедни инвестиции .
Доколку Давид се оженил, слична анализа може да се направи дури и при користење на пензиски опции кои обезбедуваат постојан приход на преживеаниот брачен другар . Во тој случај, треба да се земе предвид заедничкиот животен век.
Секоја пензија е различна
Секоја пензија има своја формула која одредува колку може да добиете на која возраст.
Работев со клиенти кои имаа пензии од повеќе од една компанија и со една пензија препорачавме веднаш да започнат да добиваат бенефиции; додека со другата пензија препорачуваме да чекаат пет години пред да почнат да добиваат бенефиции.
Даноците исто така треба да се земат во предвид во вашата конечна анализа. Понекогаш одложувањето на датумот на почеток на вашата пензија и преземањето на IRA или 401 (k) повлекувања во текот на привремените години обезбедува подобар резултат од данокот кога ќе се разгледува текот на целосниот временски период за пензионирање.
Вашето чувство за чувство кога да започнете со пензија може да не е во ред. Внимателна анализа во оваа област може да се исплати. Не започнувајте пензиски надоместоци без претходно да ги разгледувате броевите предвидени во вашиот целосен број на очекувани години во пензија.