Колку ќе треба да се повлечеш од своето портфолио?
Ако вие и вашиот сопружник заеднички заработите 100.000 долари, на пример, треба да планирате да заштедите доволно пари за да имате 75.000 до 85.000 долари годишно кога ќе се пензионирате.
Но, во последно време, ова правило е доведено во прашање. Експертите за лични финансии сега велат дека ТОА ТРОШОЦИ, а не вашиот приход, треба да го водат вашето планирање за пензионирање.
Наместо да одберете арбитрарен број врз основа на платата што сте ја преговарале со вашиот сегашен шеф, велат тие, треба да дознаете колку пари сакате да живеете за секоја година за време на пензионирањето. Потоа се множи со 25 . Тоа е колку ќе треба да заштедите.
Ако вие и вашиот сопружник одлучите да одземете 40.000 долари годишно од вашето портфолио за пензионирање (да го дополнувате вашето социјално осигурување ), на пример, кога ќе се пензионирате, ќе ви треба вредност од 1 милион долари. Ако вие и вашиот сопружник сакате да се повлечете 80.000 долари годишно, ќе ви требаат 2 милиони долари.
Врз основа на вашата цел за заштеда на пензионирање на вашите очекувани годишни трошоци - наместо вашата тековна годишна плата - има многу смисла. Јас го поддржувам овој пристап и верувам дека тоа го поткопува традиционалното владеење на палецот што се фокусира на вашиот приход.
Се разбира, постои еден критичен фактор за да се направи овој пристап да функционира. Мора да бидете способни точно да процените колку пари ќе ви требаат секоја година за вашите трошоци за живот кога ќе се пензионирате.
Како можете да го разберете ова?
Чекор еден: Погледни го тековното трошење
Испита колку пари во моментов трошите секоја година. Тоа е добар почетен показател. (Не го знаете одговорот? Овие работни листови можат да помогнат.)
Чекор два: Запрашајте се на следните прашања:
- Дали имате деца кои ќе зависат од вас за финансиска поддршка откако ќе се пензионирате? Размислете за трошоците за испраќање на нив на колеџ и можеби помагајќи им да ги поддржите преку факултет. Размислете дали или не тие ќе ве прашаат дали можат да позајмат пари за да купат автомобил, куќа или ангажман прстен. Дали планирате да платите за нивната свадба? Овие може да ги зголемат трошоците за пензионирање.
- Дали сте и вашиот брачен другар во добро здравје? Дали имате семејни истории на големи медицински состојби кои може да се покажат како скапи? Medicare се справува со некои трошоци, но постарите не плаќаат од џеб за некои трошоци. Покрај тоа, "индиректните" медицински трошоци како ретро-монтирање на вашиот дом за да биде пријателски за инвалидска количка може да чини богатство.
- Дали имате долг, како што се салда на кредитни картички, автомобилски кредити или студентски кредити?
- Дали вашата домашна хипотека ќе биде целосно платена од моментот кога ќе се пензионирате?
- Колку се високи даноците на имот и осигурување на сопствениците на куќи?
- Дали вие или вашиот сопружник имате постари родители на кои им е потребна физичка или финансиска помош?
- Дали имате браќа или сестри или братучеди на кои им е потребна помош?
Додајте ги овие проценети трошоци на вашиот тековен буџет. Амортизирајте еднократни трошоци. Ако планирате да платите 20.000 долари за свадбата на вашето дете, на пример, претпостави дека годишните трошоци за пензионирање ќе бидат во просек 2.000 долари годишно повисоки од вашите тековни сметки.
Одземете ги сите трошоци од вашиот тековен буџет ако е потребно. Ако вашиот тековен буџет вклучува плаќање на хипотека , можете да го одземете главниот и делот од камата од вашата хипотека сметка од очекуваните трошоци за пензионирање. Не заборавајте да ги додадете трошоците за даноците на имот и сопствениците на куќи за осигурување назад!
На крајот од овој чекор, треба да имате број кој одразува колку ќе потрошите секоја година кога ќе се пензионирате.
Чекор три: Пресметајте го вашиот приход за социјално осигурување и пензија
Помалку од една третина од вработените Американци добиваат пензија. Ако сте еден од малкуте среќа, прашајте го вашиот работодавец колку ќе добиете. (Одделот за човечки ресурси е најдоброто место за почеток со барање).
Социјалното обезбедување ви испраќа формулар еднаш годишно што ви кажува колку имате право да добивате при пензионирање, врз основа на вашите тековни придонеси. Погледнете во тој формулар за да го пронајдете очекуваното плаќање. Ако не можете да го најдете формуларот, ако сте нов на работната сила, користете го проценувачот на официјалната веб-страница за социјално осигурување.
Чекор четири: Одземете и множете се
Одземете го вашиот приход од пензија и социјално осигурување од проценетите годишни трошоци.
Ако имате било какви други извори на приход за пензионирање, како што се приход од имот за изнајмување, авторски права или ануитети , исто така го одземете.
Преостанатиот износ е колку ќе треба да се повлечете од вашето портфолио. Умножете го овој број за 25. Ова е колку вашето портфолио треба да биде големо.
Еве еден пример:
Очекувани трошоци за пензионирање: 65.000 долари годишно
Приход за пензиско и социјално осигурување: 30.000 долари годишно
Нето изнајмување имот: 5.000 $ годишно
Формула: 65.000 долари - 30.000 долари - 5000 долари = 30.000 долари. Ова е износот, годишно, кој мора да се повлече од пензиското портфолио на ова лице.
30.000 $ x 25 = 750.000 $ пензионирање портфолио е потребно.
Значи, кој е вашиот број?