Ануитетите доаѓаат во многу видови. Еве што треба да прашате пред да купите
Пред да купите ануитет, треба да знаете зошто го купувате и што очекувате тоа да го стори за вас. Работете низ петте прашања подолу за да бидете сигурни дека ануитетот што го купувате е во право за вас.
1. Каков вид на ануитет си купуваш?
Постојат многу видови на ануитети.
Најчести видови се итни ануитети, одложени ануитети и променливи ануитети. Исто така, постојат и фиксни ануитети и индексирани ануитети во капиталот. Секој работи поинаку.
Со итен ануитет , тргувате со паушален износ на пари за гарантиран прилив на приход. Непосредните ануитети можат да обезбедат фиксен или променлив прилив на приход, во зависност од видот на моментален ануитет кој го купувате. Луѓето кои купуваат непосредни ануитети бараат гарантиран приход и сакаат уверување дека ќе го знаат приходот ќе трае во текот на нивниот животен век . Тие разбираат дека повеќе нема да имаат пристап до нивниот директор.
Со одложен ануитет , ги ставате парите со осигурителна компанија и нека го одложат данокот до одредена возраст или датум што е наведено во вашиот договор. Одложените ануитети може да бидат фиксни или променливи. Фиксниот одложен ануитет обезбедува фиксна стапка на поврат што е загарантирана од друштвото за осигурување.
Одложениот променлив ануитет ви овозможува да ги инвестирате вашите средства во портфолио на акции и обврзници под-сметки.
Луѓето кои купуваат варијабилни ануитети бараат да се одложат од плаќање данок и често се начин да се "осигураат" нивниот иден пензиски приход. Придобивките кои можат да се вклопат во променлив ануитет се комплексни, и за жал, многу луѓе кои ги купуваат не разбираат што купуваат.
Премногу често, одложувањето на данокот во променлив ануитет не е толку корисно како што може да се чини, и ако не сте внимателни, може да се зборува во варијабилни ануитети со такси кои се изненадно високи.
Потоа, постојат ануитетни индекси на акционерски капитал, кои се како фиксен ануитет со загарантирана стапка, но исто така имате потенцијал да заработите дополнителен интерес во зависност од она што го прави берзата. Луѓето кои купуваат ануитетни индекси на капиталот бараат сигурна инвестиција што им овозможува да ги одложат даноците на данок врз каматата што ја заработуваат.
2. Зошто купувате ануитет?
Пред да купите ануитет, запрашајте се: "Зошто го купувам ова?" Дали е тоа затоа што тоа е првото решение што некој ви го претстави? Ако е така, повлечете се и направете дополнителни истражувања.
Ако купувате ануитет затоа што сте разгледале многу опции за инвестирање и избравте ануитет како дел од вашиот вкупен инвестициски план за надополнување на други инвестиции, тогаш сте на вистинскиот пат.
Постои едно нешто што ануитетот го прави исклучително добро : тоа обезбедува голема долговечност хеџ. Ова значи дека задржува минимално ниво на приход што не можете да го надживеете. Доделувањето дел од вашите пари на опција која ќе обезбеди приход за живот може да има смисла.
За жал, многу луѓе инвестираат, како што е купување на ануитет, без претходно одвојување на време за да се создаде долгорочен инвестициски план .
Инвестицискиот план ви помага да видите што ќе направат вашите пари за вас. Како опис на работното место, откако ќе знаете што треба да направат парите, полесно е да се избере опцијата која најдобро одговара за остварување на таа работа.
Не дозволувајте некој да ви каже ануитет може да ги постигне сите ваши цели. Тоа не може. Секој инвестициски избор има компромис.
3. Кои се надоместоците во ануитетот?
Секој вид на ануитет има поинаков начин на наплата на надоместоците.
Со варијабилен ануитет сите давачки се објавуваат во проспектот. Иако тие се откриени, може да биде тешко да се пресметаат сите трошоци и како тие се применуваат. Многу варијабилни ануитети имаат годишни надоместоци кои се над 3% годишно .
Со високи годишни надоместоци, вашите инвестиции мора да ги повратат таксите пред да направите пари. Тоа може да биде во ред, бидејќи ануитет е осигурување. Вие не треба да го купите со очекување на одличен поврат. Вие го купите со очекување дека ќе обезбеди минимално ниво на гарантиран приход за вашата иднина.
Со фиксни и непосредни ануитети, осигурителната компанија ви дава понуда која е нето од сите давачки. Ова повеќе работи како CD или штедна сметка. Ја добивате понудената каматна стапка, што значи дека друштвото за осигурување има вложено во нивните трошоци пред да утврдат каква корист може да ви ја дадат.
4. Како ќе се оданочува ануитетот?
Даноците треба да се земат предвид како дел од процесот на донесување одлуки. Многу пати даночно одложување се користи како продажна точка за променливи ануитети, но освен ако не сте во многу висока даночна заграда и имате долг временски период пред да ви треба приход, тоа можеби навистина не е од голема корист за вас.
Еве еден краток преглед на тоа како различни видови на ануитети се оданочуваат.
Кога ќе купите одложено ануитет, без разлика дали фиксен или променлив, износот што го вложувате е основата на вашата цена . Од тој момент, сите добивки (или загуби) од инвестиции се одложени со данок. Тоа значи дека нема да добиете образец 1099, известувајќи за износот на камата, дивиденди или добивки кои се добиваат секоја година. Овие добивки се одложени. Но, одложениот данок не е ист како данокот.
Во моментот кога ќе се повлечете од одложен ануитет, ќе добиете образец од 1099 што ја објавува дистрибуцијата. Се смета дека стекнувањето прво се повлече, а сите повлекувања се оданочуваат според вашата редовна даночна стапка. Сите повлекувања пред возраст од 59 Ѕ исто така се предмет на казна од 10%.
Со итна ануитет, дел од секоја исплата која ја добивате се смета за враќање на главнината (враќање на сопствените пари) и дел е камата. Ќе плаќате данок на делот од камата, но не на делот што се смета за враќање на главницата. Друштвото за осигурување ќе ви даде даночна изјава која означува кој дел се оданочува.
Пред да го купите ануитетот, осигурителната компанија исто така може да ви каже што би бил вашиот изземачки . Коефициентот на изземање е износот на секоја месечна исплата која може да се исклучи од даноци.
Ако го претворите одложениот ануитет во итна ануитет, даноците ќе функционираат како итен ануитет, при што дел од секоја исплата се смета за враќање на главницата, и дел како камата.
5. Што се случува со ануитетот по твојата смрт?
По вашата смрт, вашите преостанати ануитетни бенефиции (доколку ги има) ќе одат кај лицето што го именувате како вашиот корисник, но повторно, како овие работи може да се разликуваат во зависност од видот на ануитетот.
Кога ќе изберете итен ануитет, треба да го одберете рокот на ануитетот . Терминот означува дали плаќањата ќе бидат само за вашиот живот, за заеднички животен век, и дали сите преостанати средства ќе бидат предадени заедно со наследниците или не.
Повеќето фиксни ануитетни придобивки за смртта се едноставни; без оглед на сметката е вреди е она што се исплаќа по смртта.
Променливите ануитетни придобивки за смртта може да бидат едноставни, или можете да ја надградите својата политика со возачи кои нудат подобрени можности за смртта . Овие подобрени опции може да бидат добар избор за некој кој не се квалификува за осигурување на живот, но сака да најде начин да го зголеми она што го минуваат заедно со брачниот другар или наследници.
По смртта, лицето кое го наследува ануитетот мора да плати данок на доход за која било добивка, која ќе се оданочува според нивната редовна даночна стапка. Ако горат со ануитет со голема добивка, може да ги притисне во повисока даночна заграда. Ако брачниот другар ја продолжи политиката, тогаш ануитетот не се смета дека е наплатен, така што нема да се применуваат никакви даноци во таа ситуација. Спротивно на тоа со она што се случува кога некој наследува портфолио на акции или заеднички фондови. Со акциите или средствата кои не се во сопственост на сметка за пензионирање, наследниците добиваат чекор напред во трошоците . Овој повластен даночен третман не се однесува на ануитети.
Севкупно, ануитетот купен за вистински причини, како дел од планот, е одличен избор. Но, ануитет купи под притисок, кога навистина не разбирате како функционира, може да заврши како албатрос кон вашиот план за пензионирање.