Што е приватно хипотеки за осигурување и како да го избегнат
Приватното осигурување на хипотеки, или PMI, е осигурување кое заемодавците бараат од должниците кога ќе добијат хипотека и немаат доволно капитал во домот. За многу купувачи кои бараат хипотека, избегнувањето на додадениот трошок на PMI значи дека доаѓа со 20% аванс при купување на дом .
За жал, тоа не е секогаш лесно за купувачите на нови домови да излезе со таков вид на готовина, но има уште неколку опции за да се избегне плаќањето на PMI премии.
Што е приватно осигурување на хипотеки (PMI)?
Додека во прво приватно осигурување за хипотеки може да изгледа како дел од вашата исплата на хипотека, тоа всушност е многу важна и посебна алатка за управување со ризици за заемодавачите. Овој тип на зајмувачко-исплатени хипотеки за осигурување ги штити давателите од главните загуби во случај заемопримачот да ги повлече заемот . Активен договор со PMI му овозможува на заемодавачот да ги врати парите што ги позајмил на homebuyer, дури и ако дома повеќе не вреди да се исплати рамнотежата.
Тоа е стандардна практика за хипотекарни зајмувачи да бараат приватно хипотекарно осигурување за заеми со процент поголем од 80%, што обично се случува кога заемопримачот намалува помалку од 20% од вредноста на домот при купувањето. Во оваа смисла, PMI исто така може да биде корисна алатка за должници.
Согласувајќи се да плати PMI премии им овозможува на homebuyer да купат дома без да излезе со целосна 20% надолу и наместо да направите помал аванс.
Додека од гледна точка на финансиско планирање, добра идеја е да имате пари за купување нов дом, исто така, може да потрае со години заштеда само за да стигнете до тој број од 20%.
Со PMI во место, homebuyers можат да се стави помалку пари надолу и купување на домот порано, додека хипотекарниот заемодавател е заштитена од она што може да се смета за повеќе ризичен заем. Промената за заемопримачот е зголемена месечна исплата на хипотека, бидејќи ги вклучува трошоците за PMI премијата.
Во прилог на месечна премија, има и однапред премија PMI што се должи на почетокот на заемот. Овој износ може да се плати со вашите затворање на трошоците или да се префрли во самиот заем.
Како да се елиминира PMI
Традиционално, должници се обврзани да го чуваат приватното осигурување за хипотеки сè додека процентот на кредит од вредност е помал од 80%, што значи дека тие треба само да ги платат премиите за осигурување додека не стекнат доволно капитал во домот, така што давателот веќе не го смета хипотеката "висок ризик".
За должници кои во моментов плаќаат PMI премии како дел од нивните месечни хипотека исплати, постојат два начини на PMI дел од плаќање може да се отстрани со откажување на политиката:
- Поништување на PMI предизвикано од заемопримачот
- Автоматско поништување на PMI давателот
И двете се утврдени со акумулираниот капитал на заемопримачот. Заемопримачот има право да побара откажување или прекинување на политиката на PMI кога тој или таа го платила хипотекарниот биланс до тој степен што изнесува 80% од оригиналната куповна цена или проценетата вредност на вашиот дом во моментот на добивање на заемот , кое и да е помалку.
Овој пат бара заемопримачот активно да управува со хипотеката и да преземе акција кога PMI повеќе не е потребна.
Втората опција е автоматско поништување на политиката на PMI од страна на заемодавачот. Но, има улов. Заемодавачот нема автоматски да ги спречи исплатите на PMI додека не сте акумулирале 22% капитал во домот, наместо 20%. Додека заемопримачот има право да го откаже PMI на 20% од капиталот, давателот нема автоматски да ја откаже политиката за уште 2 проценти што значи дека заемопримачот ќе троши пари на непотребни PMI премии, бидејќи нивните месечни исплати за хипотека им помагаат да го стекнат тоа дополнителни 2% во капитал. Едноставно кажано, должници трошат пари ако не го откажат својот PMI откако ќе го достигнат 20% од капиталот.
Цената на PMI
Трошоците за приватното осигурување за хипотеки малку се разликуваат од политиката до политика, но заемопримачот генерално може да очекува да плати околу 40 до 50 долари секој месец по 100.000 долари позајмени, или 0,25% до 2% од хипотекарната рамнотежа годишно.
Значи, за заем од 200.000 долари заемопримачот може да плати речиси 100 долари месечно за PMI премии, или повеќе од 1.000 долари секоја година.
Кога размислувате за тоа, тој износ навистина почнува да се зголемува. Очигледно, колку е поголема хипотеката и колку е помала авансот во однос на процентот, толку е поголемо плаќањето на PMI. Ако заемопримачот завршува со премиите на PMI многу години, буквално може да чини илјадници долари. Како таква, додадената вредност на PMI треба да се земе во предвид при вашата одлука при одредување на колкава куќа може да си го дозволите и колку од авансно плаќање сакате да го понудите.