Домашните кредити на FHA не се перфектни
Определување на заемот на FHA
Дури и со оштетен кредит и ограничени средства за аванс , може да се квалификувате за станбен кредит со пристојна каматна стапка.
Авансно плаќање: FHA кредити ви дозволуваат да се спушти малку до 3,5%. Ова ви овозможува да купите поскап дом со помалку пари и можете да резервирате средства за проекти за подобрување или за други цели.
Кредитни проблеми: должници со проблематична кредитна историја имаат тешко време да се одобрат со конвенционалните заемодаватели. Со поддршка на FHA, можете да добиете одобрение со низок кредитен рејтинг .
Подобрување на домот: FHA 203k кредити ви овозможуваат да ги финансирате проектите за подобрување на домувањето и да купите куќа во исто време. Во комбинација со други карактеристики на FHA заемите, тие ги прават работите лесно и ефтини.
Недостатоци на користење на заем од FHA
Кога купувате дом, мудро е да процените дали или не ќе ви заем на заем од FHA. Погледни ја големата слика и размислете за сите ваши финансиски цели.
Низок аванс: ниското плаќање може да биде црвено знаме. Ставањето на 3,5% би можело да биде знак дека сѐ уште не сте на солидна финансиска основа, а преземањето на станбениот кредит може да биде ризично.
Дали вреди да се гледаат помалку скапи домови или чекаат додека не можете да заштедите поголемо плаќање? Запомнете дека колку повеќе позајмувате, толку повеќе ви плаќате (што во суштина ја прави вашата куќа поскапа ).
Авансно осигурување: намалувањето на помалку од 20% значи дека ќе мора да плаќате хипотекарно осигурување , а FHA заемите доаѓаат со два типа на осигурување кои ќе ги платите за целиот животен век на вашиот заем.
Има однапред задолжен за 1,75%, и многу должници избираат да ја заокружат оваа такса во салдото на заемот. Повторно, колку повеќе ќе позајмите, толку повеќе ќе плаќате - па плаќате повеќе од 1,75%, освен ако не напишете чек при затворање. Поголем заем, исто така, значи дека ќе имате поголемо месечно плаќање .
Тековно осигурување: исто така ќе плаќате тековно (месечно) хипотеки за осигурување. Сопствените премии за осигурување на хипотеки (MIP) се помеѓу 0,80% и 1,05% од вашиот биланс на заем, иако тие може да достигнат најниско ниво од 0,45% доколку добиете 15-годишен заем од FHA. Тоа дополнителна цена значи дека ќе плаќате повеќе секој месец. За разлика од приватното осигурување за хипотеки, кое може да се откаже откако ќе достигнете над 20% капитал во вашиот дом, FHA осигурувањето не може да се откаже (освен ако не сте добиле кредит пред 3 јуни 2013 година). Со други зборови, ќе мора да го платите вашиот заем или рефинансирање за да ја отстраните таа цена .
Избор за заем: за подобро или полошо, имате ограничен избор при користење на заем од FHA. За повеќето заемопримачи, стандарден фиксен кредит од 15 години или 30 години е совршен избор - така нема проблем тука. Сепак, постојат некои ситуации кога хипотека само со камата или заем со прилагодлива стапка подобро се вклопува. Немојте само да ги користите тие производи за пониско плаќање - бидете сигурни дека имате поголем план.
Ограничувања на имотот: добивањето одобрен кредит од FHA бара имот што ги исполнува одредени стандарди. На пример, основните здравствени и безбедносни барања мора да бидат исполнети. Ако сте во потрага по фиксатор-горниот, голема зделка, или одредени запленувања, заем FHA нема да работи. За својства кои се движат-во подготвена, заем од FHA треба да биде добро. Сепак, купување на condo може да биде предизвик: ако не и доволно на единиците во вашата зграда се сопственици окупирани (или други проблеми се јавуваат), заем FHA не може да биде опција.
Квалификации: FHA кредити не секогаш се одобруваат. Сеуште можеби ќе треба минимален кредитен рејтинг, и ќе треба да документирате доволен приход за да го отплатите кредитот . За да се квалификувате за најниско плаќање, ќе треба да добиете FICO резултат над 580, но може да добиете одобрение со пониски резултати доколку планирате да направите поголемо плаќање.
Продавачот двоумење: во некои ситуации, заем од FHA може да биде неповолност при купување на дом. Продавачите сакаат да знаат за потенцијалните купувачи (агентите за недвижнини може да ги споделат овие информации), а заем од FHA не сигнализира сила. Што повеќе, продавачот може да се плаши дека дополнителните барања ќе го забават (и потенцијално може да го загрозат) договорот. Ако купувате на топол пазар, обидете се за друга форма на финансирање.
Алтернативни кредити
Стандардните станбени кредити (кои не се поддржани од страна на FHA) ги решаваат многу од проблемите погоре. Дури и ако мислите дека нема да добиете одобрение, вреди да се купуваат за конвенционален заем - само за да видите кои понуди се достапни. Со конвенционални заеми, ќе имате поголема флексибилност, а сепак може да бидете во можност да купите со само 5% или 10% намалување.
За воени должници, VA заеми , исто така, вреди да се погледне.
Важна информација
HUD политики и ФХА заем карактеристики се менуваат редовно. Оваа статија можеби не ги одразува најновите промени и можеби ќе пропуштите важна финансиска корист. За да добиете ажурирани информации, зборувајте директно со претставник на HUD или советник за домување одобрено од HUD. За контакт информации, посетете HUD.gov.