Како функционира рефинансирање на готовина
Рефинансирање во готово се случува кога ќе го замените постоечкиот станбен кредит со рефинансирање со нов, поголем заем.
Со позајмување повеќе отколку што моментално должам, давателот обезбедува пари што можете да ги користите за сè што сакате. Во повеќето случаи, "готовината" доаѓа во форма на чек или преведување на жица на вашата банкарска сметка .
Како да ги искористите парите
Можете да ги користите средствата од вашиот заем на кој било начин. Но ризикот и трошоците не може да се игнорираат. Од суштинско значење е да користите рефинансирање во готово за работи кои ќе ги подобрат финансиите и вашата способност да го отплати кредитот . Некои општи употреби за рефинансирање вклучуваат:
- Подобрувања во домот: Логично е да се користи домашен капитал за куќни проекти. Стратешките подобрувања што ја зголемуваат пазарната вредност на вашиот дом ќе го зголемат својот капитал, со што полесно ќе се надоместат инвестициите кога ќе го продадете вашиот дом. Најдобро е да користите средства за "безбедни" проекти што ќе ги вреднуваат идни купувачи - не само вие и вашето семејство.
- Трошоци за образование: Некои образовни програми може да ви помогнат да најдете постојана работа и да заработите повеќе приходи. Ако сте убедени дека ќе ви биде од корист новиот степен или студиски пат, земањето пари од вашиот дом може да има смисла.
- Бизнис потфати: примамливо е да се користи домашен капитал за да се започне бизнис, и тоа е направено со успех, но исто така е ризично. Со високиот процент на бизниси што не успеваат, треба да оцените како ќе го отплатите заемот и како може да влијае вашето семејство ако вашиот потфат не донесе приходи. Тоа, рече, станбени кредити може да бидат помалку скапи од кредитни картички, и ако можете да ги апсорбира загубите, земањето пари од вашиот дом може да биде прифатлива опција. Плус, банките може да бараат да го користите вашиот дом за лична гаранција за да добиете бизнис кредит во секој случај.
- Консолидација на долг? Отплатата на кредитни картички со високи каматни стапки има смисла интуитивно, но кога ќе го направите тоа, додадете ризик кој претходно не постоел. Кредитни картички се необезбедени кредити, а заемодавците немаат право да го одведат вашиот дом ако не успеете да платите (сите што можат да направат е да го оштетат вашиот кредит и да се обидат да соберат пари ). Откако ќе го ставите тој долг на хипотека за заем, вашата куќа е фер игра ако не успеете да ја платите.
Иако употребите погоре се популарни, тие не се секогаш најдобриот избор. Други видови заеми може да бидат подобро прилагодени, и ние ќе ги истражиме оние подолу. Но прво, некои предности и недостатоци да ги стават тие алтернативи во контекст.
Добрите и лошите страни на рефинансирање на готовина
Лесно е да се разбере зошто извлекувањето е привлечно. Кога ќе може да го подобрите вашиот постоечки кредит со пониска каматна стапка отколку што веќе имаш-плус оствари цел - тоа е примамливо да се оди за тоа.
Предностите на прислушување на домашниот капитал вклучуваат:
- Големи заеми: капиталот во вашиот дом може да изнесува десетици (или стотици) илјади долари, па затоа е лесен пат до значителен износ на пари.
- Релативно ниски стапки: Бидејќи вашиот дом го обезбедува заемот , вие уживате во релативно ниски каматни стапки (во споредба со кредитни картички и лични заеми).
- Потенцијални даночни бенефиции: Даночните бенефиции не се толку великодушни како што беа порано. Но, ако ги користите средствата за "значителни подобрувања" во вашиот дом, може да добиете даночни олеснувања кои ефективно ќе ги намалат трошоците за вашиот заем. Прашајте го вашиот сметководител за детали.
- Долг период на отплата: Со замена на постојната хипотека со нов 30-годишен или 15-годишен заем, можете да ги исплатите вашите исплати. Но, тоа доаѓа по цена.
Недостатоци на исплатата вклучуваат:
- Трошоци за камати: Ќе го рестартирате часовникот на целиот ваш долг за домување, така што ќе ги зголемите трошоците за животниот век (позајмување повеќе, исто така, го прави тоа). За да видите како тоа влијае на вас, проверете ги табелите за амортизација на вашиот постоечки заем и новиот заем. На патот околу ова е да се користи втор хипотека наместо.
- Ризик од затварање: Ако не можете да го вратите вашиот заем, можете да го изгубите вашиот дом . Необезбедени кредити се далеку помалку ризични.
- Затворање трошоци: хипотекарни заеми бараат значителни трошоци за затворање. Секогаш ги плаќате тие трошоци без разлика дали ги префрлате во вашата кредитна рамнотежа, напишете чек или земате повисока цена . За да го затворите вашиот заем, ќе потрошите помеѓу неколку стотици и неколку илјади долари, и треба да го додадете тој износ на што и да ги трошите парите.
Алтернативни начини за да добиете пари
Рефинансирањето на вашиот заем е голем чекор. Ако сакате да преземете помалку драстични мерки, имате неколку опции.
Лични заеми: Вие можете да избегнете додавање на долг во врска со вашиот дом со користење на необезбедени кредити како потпис на кредит од банки, кредитни унии и интернет-заемодавци . Ако имате добар кредит, можеби дури и ќе можете да финансирате мали проекти со промотивни понуди за кредитни картички - едноставно да го платите долгот пред да стапат во удар на токсични двоцифрени стапки.
Втори хипотеки: Наместо да го замените вашиот постоечки заем за заем, можете да додадете заем од заеми или кредитна линија (HELOC) за да позајмите од вашиот дом. Овој пристап ви овозможува да го оставите вашиот постоечки кредит недопрен - така вашата каматна стапка, распоредот за амортизација и месечната исплата остануваат исти. Втора хипотека може да дојде со променлива каматна стапка , но откако ќе ја отплатите, ќе се вратите таму каде што сте денес, како никогаш да не сте позајмиле.
Специјализирани кредити: Во зависност од тоа зошто сакате да позајмите, одреден тип на заем може да биде подобра опција отколку да земете пари од вашиот дом. На пример:
- Студентските кредити се наменети за образовни потреби, а федералните заеми имаат заемно-пријателски карактеристики .
- Кредитите за мал бизнис може да бидат достапни со поддршка од американската администрација за мали бизниси (САБА), што резултира со релативно ниски каматни стапки.
Обратна хипотека: сопствениците на куќи над 62-годишна возраст можат да земат пензиски примања или паушални плаќања со користење на обратна хипотека . Вие не треба да направите месечни исплати, но ќе треба да ја продадете куќата или да го платите кредитот кога последниот заемопримач ќе се исели надвор од домот.
Добивање на одобрение
Акционерски капитал: Користење на заем за рефинансирање со готовина ќе го намали вашиот капитал, така што ви треба доволен капитал во вашиот дом за да се квалификувате. Со други зборови, вашиот дом треба да вреди повеќе отколку што ви должи на вашата хипотека. Повеќето кредитори се колебаат да позајмат повеќе од 80 проценти од пазарната вредност на вашиот дом, но програмите поддржани од владата како VA и FHA ви дозволуваат да позајмите повеќе. Само запомнете дека колку повеќе ќе позајмите, толку повеќе ќе се зголеми вашиот ризик и трошоци за позајмување.
Приход: Заемодавците треба да потврдат дека имате доволно приход за да ги платите новите месечни рати на вашиот заем. Овие исплати можат да се зголемат додека позајмувате повеќе, па проверете ги односите меѓу долгот и приходот за да видите дали ќе бидете во вистинскиот опсег.
Кредит: Како и со секој станбен кредит, вашите кредитни оценки се важни. Со ниски оценки и неодамнешни негативи во вашата кредитна историја, ќе завршите со плаќање на повисоки каматни стапки, кои драматично може да ги променат трошоците.
Кога земате пари во рефинансирање, наместо едноставно рефинансирање со истиот биланс, заемодавателите преземаат поголем ризик. Како резултат на тоа, малку е потешко да се квалификува, а трошоците имаат тенденција да бидат повисоки за овие заеми.