Вистината за затворање на трошоците
Ако сте во искушение да користите заем без трошоци за затворање, треба да разберете како тие работат, што се компромитирањата, и кога тие имаат најмногу смисла.
Секојпат кога позајмувате пари, некој ќе биде платен. Заемодавачот заработува интерес што е доволно лесно да се разбере, но што е со трансакционите трошоци? Треба да се платат еднократни трошоци за проверки на кредит, проценки, трошоци за потекло и пребарување на наслови. Брокери за хипотеки заработи провизија, а други може да заработат надоместоци за упатување. Кој плаќа кога трошоците не се јасно прикажани?
Нема затворање трошоци = "Повисока стапка"
Кога користите не затворање цена заем, сеуште плаќаат такси. Ќе забележите дека овие заеми имаат повисоки каматни стапки . Наместо плаќање однапред во паушална сума (со пишување чек, на пример), плаќате малку дополнително со текот на времето. Трошокот се додава - во мали парчиња - на секоја месечна исплата што ќе ја направите.
Тоа не е нужно добра или лоша работа. Прашањето е колку дополнително ќе плаќаат месечно по месец - и дали е тоа подобар договор од плаќање на сите трошоци во моментов?
За да дознаете за тоа, можеби ќе треба да направите малку математика и ќе треба да направите некои претпоставки за тоа колку долго ќе го задржите кредитот (пред да го продадете домот или да го рефинансирате заемот во друг заем).
Заем со повисока каматна стапка значи дека ќе имате повисока месечна исплата. Ако сте љубопитни за тоа како тоа функционира, видете како да пресметате месечни исплати - каматната стапка е клучна "состојка" во таа пресметка. Споредба на стапките достапни за заеми со и без затворање на трошоците.
На пример, разликата може да биде 0,5% (добијте вистински цитати од заемодавачите врз основа на кредитот и кредитот за да бидете сигурни дека работите со соодветни броеви).
На заем од 250.000 долари, месечната главница и исплата на камата ќе бидат 1342,05 $, ако позајмите на 5%. Ако се судрите со тоа до 5,5% (бидејќи нема да плаќаат затворање на трошоците), плаќањето ќе се промени на 1419,47 американски долари. Колку месеци е вреди да се плаќа тој дополнителен 77,42 $ месечно? Тоа ќе зависи од тоа колку се трошоците за затворање и колку лошо сакате да го задржите готовината во вашиот џеб.
Кога нема затворени трошоци е добра идеја
Плаќањето дополнително секој месец не е нужно лошо. Тоа може да биде вистинскиот избор во некои случаи. Се разбира, треба да ја засновате вашата одлука на големата слика - не на непосредната болка за пишување големи проверки за затворање на трошоците денес.
Ако стапките ќе се намалат во блиска иднина, можеби нема да има смисла да платат големи трошоци од џеб за да се заклучат со висок кредитен заем. Може да се обидете да плаќате малку повеќе секој месец, а потоа да го рефинансирате заемот ако паѓаат стапките. За жал, никогаш не можете да бидете сигурни за големината, насоката или времето на промените на каматните стапки, па затоа мора да направите некои претпоставки и да преземете некои ризици (без разлика дали ги плаќате трошоците од џебот или не).
Ако сте сосема сигурни дека ќе ја продаде куќата или ќе го рефинансирате заемот во рок од неколку години (пет години или помалку, да речеме), тогаш може да има смисла да се прескокне плаќањето на трошоците за затворање засега.
Ќе плаќате тоа повисоко месечно плаќање за само неколку години - не целиот рок на 30-годишна хипотека. Може да знаете дека промената на работата е во вашата иднина, или пак прашањата во вашиот кредитен извештај ќе ви овозможат да добиете многу подобар заем во иднина. Повторно, невозможно е да се предвиди иднината, но секогаш може да се планираат и да се упатат во таа насока.
Кога тоа е лоша идеја
Тоа боли да плати големи трошоци во моментов, но тоа може да биде вистинската работа да се направи ако може да се постави убаво на долг рок. Обезбедување на помали месечни исплати за многуте години што доаѓаат може да ви помогне да ги пребродите некои од изненадувањата на животот (и да потрошите помалку во целост, ако на крајот го задржите кредитот долго време).
Размислете двапати за преземање на повисока стапка (без затворање трошоци) кога:
- Цените се релативно ниски и очекувате дека тие ќе се зголемат
- Ќе го задржите кредитот за многу години
- Може да си дозволите да ја купите најевтината цена
Како да го добиете најдоброто заем
Ако не сте заинтересирани за кредити за затворање, не заборавајте да ги разгледате сите фактори и да потрошите барем малку време за извршување на броевите. Да, се чувствува како домашна задача, но тоа е важна одлука. Потоа, да пазарувам.
Често може да добиете различни понуди од ист брокер - некои од нив со затворање на трошоците и други со различни нивоа на затворање трошоци. Со сите опции пред вас, ќе видите дека можете да најдете ниво на трошоци што е прифатливо за вас.
Направете споредба и шопинг. Прашајте неколку хипотекарни брокери, како и вашата банка или кредитна унија за цитати. Проверете со онлајн заемодавец. Ќе најдете дека тие структура на затворање на трошоците поинаку и може да понуди различни стапки.
Затворањето на трошоците е сложено, и без затворање трошоци заеми не се секогаш толку евтини колку што изгледаат. Бидете сигурни дека ви е јасно како работат трошоците за затворање пред да го повлечете активирањето.