Дефиниција: Плаќањето на балон е кога целиот биланс на заемот се должи и се плаќа. Тоа се случува кога заемот не се амортизира. Самиот заем генерално содржи датум за предвремена отплата, кој вклучува исплата на постојниот биланс на заем. Само заемите од интерес , исто така познати како директни белешки, обично содржат одредби за исплата на балон, но овие одредби можете да ги најдете и во хипотекарни заеми со прилагодливи каматни стапки .
Иако е можно договорот за финансирање да вклучи плаќање на балон за заем кој не е поврзан со недвижен имот, најчестата употреба на плаќање на балон е поврзана со домашна хипотека . Како се случуваат овие видови плаќања зависи од видот на заемот.
Кога почнав да продавам недвижен имот во доцните 1970-ти, беше вообичаено да го видам јазикот за плаќање на балон како дел од финансирањето. За да се направи домашен "молив" за инвеститор, што значи да се обезбеди паричен тек или точка на прекин, не е невообичаено да се земе титула предмет на постојниот заем и да му се даде на продавачот втора хипотека без плаќања. Ова беше познато како директна белешка.
Додека втората хипотека беше мала, можеби помалку од 10% од куповната цена, без плаќање на заемот беше еден од начините да се генерира паричен тек. Инвеститорот може да добие позитивен готовински тек на овој начин, бидејќи постојната исплата на хипотека, плус осигурувањето и даноците, генерално беа доволно ниски за да може инвеститорот да забележи некаков вид поврат од изнајмувањето по расходите.
Оваа практика претпоставуваше дека имотот ќе го цени во текот на мандатот на таа втора хипотека, која обично траеше три години. Доцните 1970-ти беа време на високи стапки на благодарност на врвот на високи каматни стапки. Причината за која ова работеше толку добро беше затоа што 90% од вредноста на имотот беше ценета, додека само 10% од вредноста беше покриена.
Така, 100.000 долари во пракса би можеле да бидат во вредност од 133.100 долари со 10% благодарност по 3 години, што беше повеќе од доволно за да се исплати благајната од 10.000 долари со камата од 10%, дури и со зголемена камата.
Инхерентниот ризик е она што се случува ако не постои благодарност или, уште полошо, на пазарот паѓа? Така некои сопственици на куќи во 2007 година влегоа во топла вода заради справување со хипотекарни зајмувачи. Една од популарните опции за финансирање тогаш беа хипотеки на Option ARM , кои содржат опции за плаќање само со камата, заедно со исплата на балон.
Сопственик на куќи во текот на тие години би можел да купи куќа без пари, да извади комбиниран заем од 80/20 , и двата заеми би можеле да бидат и платени со исплата на балон на крајот на 5 или 7 години. На пазарите во опаѓање, стана невозможно да се продаде дом и да се платат кредитите без прибегнување кон кратка продажба . Друга опција, се разбира, дека многу луѓе грабнале требало да заминат од дома.
Ниту една од овие опции не беа работи на кои должници размислувале кога го купиле домот. Тие веруваа во возбуда дека недвижниот имот секогаш ќе се зголемува, вредностите никогаш нема да паднат. Потоа завршија поради повеќе отколку што беше вредно за дома и не можеше да ја исполни обврската за плаќање на балон.
Сè додека кредитобарателите го разбираат ризикот и се подготвени да субвенционираат исплата за џвакање на балон, без да се надеваат на благодарност, може да биде одговорот за исплата на балон. На пример, ако добивате наследство кое бара време за работа преку пробате.
Примери: заем од 100.000 долари може да се амортизира за 30 години, но треба да се плати за пет години. Ова значи дека купувачот ќе направи амортизирани исплати врз основа на 30-годишен план за плаќање, но салдото на кредитот ќе се исплати за пет години, наместо 30, што ќе резултира со исплата на балон .
Бидејќи најголем дел од главницата и плаќањето на камати во раните години на амортизиран заем е камата, петгодишното плаќање на балон ќе биде близу до првичниот неплатен биланс. Ако се платат само каматни исплати , првичниот неплатен биланс ќе биде салдото кое се должи на крајот на кредитот .
Исто така познат како: паушална исплата
Заеднички грешки: плаќање на балон, плаќање на балон
Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.