Што е хипотека за прилагодливи стапки?
Хипотека со прилагодлива стапка , наречена АРМ за кратко, е хипотека со каматна стапка што е поврзана со економски индекс. Каматната стапка и вашите исплати периодично се прилагодуваат нагоре или надолу како што се менува индексот.
Терминологија на АРМ
Индекс
Индекс е водич кој кредиторите ги користат за мерење на каматните промени. Вообичаените индекси кои ги користат зајмувачите вклучуваат активност на една, три и пет години државни хартии од вредност, но има многу други.
Секоја АРМ е поврзана со специфичен индекс.
Маргина
Помислете на маргината како маржа на заемодавачот. Тоа е каматна стапка што ги претставува трошоците на давателот на заемот, плус добивката што ќе ја направат на заемот. Маргината се додава на стапката на индекс за да ја одредите вкупната каматна стапка . Вообичаено останува иста за време на вашиот дом заем .
Период на прилагодување
Периодот на прилагодување е периодот помеѓу прилагодувањата на потенцијалните каматни стапки.
Може да видите АРМ опишан со бројки како 1-1, 3-1 и 5-1. Првата бројка во секој сет се однесува на почетниот период на заемот, за кој вашата каматна стапка ќе остане иста како што беше на денот кога сте ги потпишале документите за заем.
Вториот број е период на приспособување, покажувајќи колку често може да се прилагодат корените по истекот на почетниот период. Примерите погоре се сите АРМ со годишни прилагодувања - што значи приспособување може да се случи секоја година.
Ако моите исплати можат да одат нагоре, зошто треба да размислам за АРМ?
Почетната каматна стапка за АРМ е пониска од стапката на хипотека со фиксна стапка , каде што каматната стапка останува иста за време на траењето на кредитот. Пониска стапка значи пониски плаќања , што може да ви помогне да се квалификувате за поголем заем.
Колку долго планирате да ја поседувате куќата?
Можноста за зголемување на стапката не е толку фактор ако планирате да го продадете домот во рок од неколку години.
Дали очекувате вашиот приход да се зголеми? Доколку е така, дополнителните средства може да ги покријат повисоките плаќања што произлегуваат од зголемувањето на стапките.
Некои АРМ може да се претворат во фиксна хипотека . Сепак, таксата за конверзија може да биде доволно висока за да ги отстрани сите заштеди што ги видевте со почетната пониска стапка.
Индекси на АРМ
Иако не можете да диктирате кој индекс заемодавецот го користи, можете да изберете заем и заемодавач врз основа на индексот кој ќе се применува на заемот. Прашајте го давателот како се користел секој индекс што се користел во минатото. Вашата цел е да пронајдете АРМ што е поврзано со индекс кој остана стабилен во текот на многу години.
Кога ги споредувате кредиторите , размислете и за индексот и за маргиналната стапка што се нудат.
Попуст стапки и Buydowns
Кога купувате дом, може да се сретнете со продавачи кои нудат да платат надоместок за откуп кој им овозможува на давателот да ви понуди почетна цена која е помала од збирот на индексот и маргината. Новите градители на домови понекогаш нудат таков вид купувачки пакет за да им помогнат на луѓето да дојдат во своите домови.
Стапката на откуп на крајот ќе истече и вашите плаќања би можеле значително да се зголемат ако стапката на АРМ се прилагоди нагоре, во исто време кога истекува попустот.
Имајте на ум дека продавачите понекогаш ја зголемуваат цената на домот од износот што го плаќаат за да го откупат вашиот кредит. Дополнителните трошоци можат со текот на времето да ги надминат сите заштеди од почетниот попуст.
Каматни стапки
Капацитет на каматните стапки го ограничуваат колку камата може да ви наплати. Постојат два типа каматни капки поврзани со АРМ.
- Периодните ограничувања го ограничуваат износот на кој каматната стапка може да се зголеми од еден период на приспособување кон следниот. Не сите АРМ имаат периодични стапки.
- Целокупните ограничувања ограничуваат колку каматната стапка може да се зголеми во текот на траењето на кредитот. Севкупните ограничувања се потребни со закон од 1987 година.
Плаќање капи
Плата за ограничување го ограничува колку месечното плаќање може да се зголеми при секое приспособување. АРМ со платежни капаци често немаат ограничувања за периодични стапки.
Автомобили
Доколку каматната стапка ја намалила каматата при приспособување, иако индексот се зголемил, износот на зголемувањето може да се пренесе во следниот период на приспособување.
Пазете се од негативна амортизација
Амортизацијата се одвива кога исплатите се доволно големи за да ја платат каматата која се должи плус дел од главницата.
Негативна амортизација се случува кога плаќањата не ги покриваат трошоците за камати. Неплатениот износ се додава назад во заемот, каде што генерира уште поголем интерес за долг . Ако продолжи ова, можете да направите многу исплати, но сеуште должите повеќе отколку што правите на почетокот на заемот.
Негативна амортизација главно се случува кога заемот има исплата што го задржува месечното плаќање од покривање на цената на каматата.
Кредиторите се обврзани да ви дадат писмени информации за да ви помогнат да ги споредувате и да изберете хипотека. Не двоумете се да побарате како многу прашања како што е потребно за да ви помогне да го разберете секој аспект на АРМ и други станбени кредити што ви се нудат.
Добијте факти за хипотекарни стапки на прилагодливи стапки
Кои се ризиците од хипотека за прилагодливи стапки? Намалување на ризиците ги разгледувате следниве прашања пред прифаќањето на АРМ.
Попуст стапки - Buydowns
Продавачите понекогаш плаќаат надоместок што му овозможува на давателот да ви понуди почетна цена која е помала од збирот на индексот и маргината. На крајот, стапката на откуп ќе истече.
- Двоен Whammy
Вашите плаќања може значително да се зголемат ако вашата стапка се прилагодува нагоре, во исто време попуст истекува. - Дали вреди да се намалува стапката на попуст?
Продавачите може да ја зголемат цената на домот за износот што го плаќаат за да го откупат вашиот кредит. Дополнителните трошоци можат со текот на времето да ги надминат сите заштеди од почетниот попуст.
Каматни стапки
Капацитет на каматните стапки го ограничуваат колку камата може да ви наплати. Постојат два типа каматни капки поврзани со АРМ.
- Периодните ограничувања го ограничуваат износот на кој каматната стапка може да се зголеми од еден период на приспособување кон следниот. Не сите АРМ имаат периодични стапки.
- Целокупните ограничувања ограничуваат колку каматната стапка може да се зголеми во текот на траењето на кредитот. Севкупните ограничувања се потребни со закон од 1987 година.
Плаќање капи
Плата за ограничување го ограничува колку месечното плаќање може да се зголеми при секое приспособување. АРМ со платежни капаци често немаат ограничувања за периодични стапки.
Автомобили
Ако каматната стапка ја задржа каматата, иако индексот се зголеми, износот на зголемувањето може да се пренесе во следниот период на приспособување.
Негативна амортизација
Амортизацијата се одвива кога исплатите се доволно големи за да ја платат каматата која се должи плус дел од принципот.
- Негативна амортизација се случува кога плаќањата не ги покриваат трошоците за камати. Неплатениот износ се додава назад во заемот, каде што генерира уште поголем интерес за долг. Ако продолжите ова, можете да направите многу исплати, но се уште должите повеќе отколку што сте направиле на почетокот на заемот.
- Негативна амортизација главно се случува кога заемот има исплата што го задржува месечното плаќање од покривање на цената на каматата.
- Негативната амортизација нема толку големо влијание кога недвижниот имот е вредно убаво, така што пониските плаќања може да бидат поатрактивни за вас отколку да го намалат принципот.
Кредиторите се обврзани да ви дадат писмени информации за да ви помогнат да ги споредувате и да изберете хипотека. Не двоумете се да побарате како многу прашања како што е потребно за да ви помогне да разберете секој аспект од вашиот заем