Ако треба да ви кажам дека обидот да се најдат и да се споредат најдобрите хипотека стапки е тешка задача, може да се каже дека е тешко да се поверува. Вашиот аргумент може да биде дека сите што треба да направите е да одите на популарната веб-страница како bankrate.com и сите хипотекарните стапки се во право за вас. Меѓутоа, една од работите што не ги гледате е цената за да се добие заемот. Понатаму, стапките се предмет на промена.
Цените не се гарантирани.
Не е изненадувачки, секоја финансиска ситуација е донекаде уникатна. Постојат основни фактори кои одредуваат каков вид на хипотека стапка може да биде во можност да на крајот да се добие. Некои од овие работи се:
- Цел на хипотекарен заем. Дали вашиот заем за купување на примарен престој, втор дом, за изнајмување, или пак е рефинансирање во готово, кое е различно од обична рефинансирање. Рефинансирањето од готовина е често по повисока каматна стапка од рефинансирање кое го плаќа постојниот заем и не дава пари на заемопримачот.
- Колкав е односот помеѓу заемот и вредноста? Често, кредитите со висок кредибилитет имаат повисока каматна стапка . Заемодавателите ги доделуваат факторите на ризик за заеми, а помал однос на кредитот-вредност е помал ризик за давателот. На пример, ако пуштате 50 отсто во готовина за да купите куќа во вредност од 200 000 долари, вашиот заем би бил заем од 50 проценти во однос на заемот. Ако сте биле на стандардно на хипотека, заемодавачот е заштитена со голема количина на капитал.
- Која е вашата ФИКО рејтинг? Колку е поголем вашиот рејтинг, толку е поповолна каматна стапка што ќе ја добиете. Кредиторот користи друг мотор за да ги утврди резултатите од FICO отколку што можете да добиете од 3 кредитни агенции за известување.
- Колку долго сте работеле на вашата работа? Неодамна дома купувачот беше блокиран од купување на дом, бидејќи нејзиниот работодавец беше привремена агенција, а нејзиниот хипотекарски заем не успеа да забележи дека нејзините нишки за плати не го одразуваат името на компанијата каде што работела. Таа беше 3 дена од затворањето кога откри дека нејзиниот заем е отфрлен.
- Имате ли кредитен кредит? Дали сте (или поранешен сопруг) некогаш поднесе барање за стечај, поминале преку запленување, дали сте завршиле со кратка продажба или некогаш сте се откажале од било каков заем? Барањата за заем се зајакнати од падот на пазарот во 2007 година. Кредиторите повеќе не се толку блага и ретко ги игнорираат навредливите кредити.
Вие не може адекватно да ги одредите повеќето од овие работи од веб-страница. Треба да разговарате со поединец, хипотека за заем офицер. Не сум набројал сè што андеррајтот го користи за да утврди дали ќе ви биде одобрен за заем. Постојат многу нијанси кои бараат внимание на специјалист. Малку луѓе се навистина слем-dunk во хипотека бизнис веќе.
Изненадувачки, луѓето кои се обидуваат да најдат и да ги споредат најдобрите стапки на хипотека не секогаш завршуваат со стапката на мислење дека ќе ја добијат. Згора на тоа, ова можеби нема да добие компетентен совет, упатство ниту пак компетентно заемно пакување. Службениците за хипотекарни кредити се како и секој друг професионалец. Имате добри, лоши и сите други помеѓу нив.
Хипотекарните стапки се прилично усогласени
Само за секој давател, освен приватните банкарски канали, имаат пристап до истата вреќа за пари. Ако вашиот LTV е најмалку 80 проценти и вашата FICO резултат надминува 800, стапките за вас ќе бидат слични од заемодавачот до заемодавачот.
Може да најдете пауза во стапки поради пазарните услови кои се менуваат во текот на денот, нова промоција или производ. Но, веројатно нема да се промени многу повеќе од 125 проценти. Тоа е 1/8 од точка.
Околу 1/8 од точката на заем од 300.000 долари може да резултира со разлика од плаќање од 22 долари месечно меѓу 4,5 и 4,625 проценти за 30-годишна хипотека. Може да кажете преку 360 исплати што ќе бидат речиси 8.000 долари, но вистината е дека многу луѓе продаваат и се движат пред 30 години. Или тие го рефинансираат хипотеката. Значи, таа разлика не е генерално исплатена во период од 30 години.
Понатаму, заемодавците им наплаќаат на заемопримачите да направат заем. Оние надоместоци, честопати наречени поени, попустни поени и трошоци за потекло, влијаат на вашата стапка на хипотека. Ако видите огласена ниска стапка на хипотека, веројатно има улов. Можеби тоа ќе ве чини поени за да го добиете тој заем.
Можеби тој заем не е заем со фиксна каматна стапка, можеби тоа е хипотека за прилагодливи стапки. Заемодавателите би можеле да се рекламираат на овој начин, така што ќе ги повикате и тие ќе можат да ве упатат, висат чад и огледала. Поставете прашања.
Некои должници сакаат да ги користат онлајн хипотекарни зајмувачи затоа што сметаат дека можат полесно да ги најдат и да ги споредат хипотекарните стапки на интернет. Повторно, онлајн веб-сајтот веројатно не ја открива целата приказна. Може да има потешкотии што се појавуваат при користење на онлајн кредитори кои потекнуваат од заеми и во други држави. Јас неодамна имав заемопримачот работи со онлајн заемодавец надвор од Чикаго. Чикаго е на два часа пред нас во Калифорнија, што предизвика проблеми во комуникацијата. Исто така, давателот користи фирма за управување со проценки од Стоктон кога имотот бил сместен на час во Сакраменто, што резултирало со ниска оценка .
Наместо да се обидувам да најдам и да ги споредам најдобрите стапки на хипотека, предлагам да се обидам да најдам најдобар заемодавач. Најдобар заемодавач е често локален. Тоа би можело да биде вашата кредитна задруга, каде што ќе банка или хипотека заемодавач препорачани од вашиот агент за недвижнини. Агентите за недвижности знаат кои зајмувачи се блиски на време и се грижат за да избегнат грешки. Бидете сигурни дека вашиот хипотека за заем офицер е доделен во обезбедување на најдобра услуга е можно за вас.
Исто така, не продолжува да ги следи каматните стапки откако ќе го одбереш хипотекарниот заемодавач, прашувајќи се дали има подобар кредит таму некаде. Тоа само ќе те ореви. Повеќето заемодавци кои ги знам ќе ја прилагодат вашата стапка ако пазарот се прилагоди надолу по заклучувањето на заемот .
Во времето на пишување, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.