Совети за рефинансирање на хипотекарни заем
Сериските рефинансиери , како што сакам да ги нарекувам, извлекуваат нови хипотекарни кредити секој пат кога стапката ќе падне за една четвртина.
Знаев адвокат кој го рефинансираше својот дом седум пати во изминатите осум години. Ова беше човек кој требаше да биде попаметен од тоа, бидејќи секојпат кога ќе се рефинансира, тој додаде уште повеќе директорот до крајот на својот заем и го продолжи рокот на неговиот заем.
Што е рефинансирање?
Кредит за купопродажба е оригинален заем обезбеден од заемопримачот за купување дом. Кредит за рефинансирање е нов заем од страна на заемопримачот за да се исплати оригиналниот заем или, во случај на сериски рефинансиер, заемот го исплаќа последниот рефинансиран заем. Рефинансираниот заем обично е на прво место; сепак, исто така е можно да се рефинансира заем за домашен капитал .
Видови рефинансирани хипотекарни кредити
Само затоа што во моментов може да плаќате со хипотека со фиксна каматна стапка , не значи дека не можете да извадите друг вид на хипотекарен заем кога рефинансирате. Сепак, пред да размислите за префрлање на фиксна стапка на хипотека за друг тип, осигурајте се дека целосно ги разбирате условите на новиот заем .
Еве ги вообичаените типови хипотекарни заем што можеби сакате да ги земете предвид:
- Интерес само хипотека .
- Опција хипотека на АРМ .
- Прилагодлив стапка хипотека .
- ФХА Кредити .
- Обратна хипотека .
Рефинансирање Трошоци за хипотека за заем
Иако е можно да се добие без рефинансирање заем од хипотекарниот заемодавач , запомнете дека давателите се во бизнисот за правење пари.
Доколку давателот не остварува приходи со наплата на предвремени трошоци за да го направи заемот, таквите надоместоци се извршуваат во заемот или се исплаќаат преку повисока каматна стапка од пазарот.
Постојат неколку банки кои се свртуваат кон вистински заеми без трошоци, но тие се малку и далеку меѓу нив. Прочитајте ги вашите парична казна и сравните заемодавци. Добијте GFE, проценка за добра вера . Од 1 јануари 2010 година, заемодавците се обврзани да ги гарантираат нивните проценки за добрата вера . Доколку одредени стапки се менуваат при затворање, давателот е должен да ги плати.
Еве ги трошоците што може да ви бидат потребни за плаќање:
- Поени за попуст за заем .
- Потекло на заем.
- Обработка.
- Администрација.
- Апликација.
- Инспекција.
- Подготовка на документи.
- Процена .
- Кредитен извештај .
- Политика за наслов .
- Застрахователен надомест.
- Реконструкција .
- Побарувачка на корисникот .
- Нотар.
- Заем за влез.
- Испорака и курир.
- Е-пошта Док.
- Даночна служба.
- Снимање.
Заемодавателот наплаќа она што ние во бизнис прекарот "смет за ѓубре", што значи дека може да се преговара од страна на заемопримачот. Таквите такси се подготовка, администрирање, обработка, примена и слично. Ако прашате, давателот може да се откаже од нив.
Покрај овие надоместоци, може да забележите елемент означен како "платен надвор од затворањето" на вашата завршна изјава наречена YSP . Тоа е парите што ги дава банката на хипотекарниот брокер за доведување на заемодавателот на заемот.
Имајте на ум дека ако заемодавецот не му платил на посредникот YSP, може да добиете пониска каматна стапка на вашиот кредит или да платите помалку во бодови. Кога ќе го откриете ова, најверојатно ќе го затворите кредитот . Значи, прашај однапред.
Недостатоци на рефинансирање
- Трошоци. Ако плаќате такси за да го добиете заемот, тоа ви чини пари за да го добиете заемот, кој не би можел да се надоместите преку пониска каматна стапка за одреден број години. За да го сфатите ова, додадете ги сите надоместоци. Дознајте разликата помеѓу старото исплата на хипотека и новата исплата . Поделете ја таа разлика во надоместокот за заем, кој ќе биде еднаков на бројот на месеци што морате да го платите на вашиот нов заем за да се ослободите.
Ако вашите трошоци за заем се 4.000 долари, на пример, а месечните заштеди ќе бидат 100 долари месечно, ќе ви требаат 40 месеци за да прекинете дури и при рефинансирање.
- Подолг период на амортизација . Иако имате можност да го скратите периодот на амортизација , можеби немате право да се квалификувате за повисоко плаќање, ниту пак можеби ќе сакате да плаќаат повеќе секој месец само за да го повратите кредитот побрзо. Должници обично го продолжуваат рокот на заемот. Ако го рефинансирате заемот со преостанати 25 години за нов 30-годишен заем, го претворивте првично 30-годишниот заем во 35-годишен заем.
- Поголема хипотека. Со враќање на трошоците за вашиот заем во самиот заем, вие земате поголем хипотека . Поголема хипотека јаде на вашата позиција на капитал . Згора на тоа, ако земете готовина, наречена рефинансирање во готово, вашата кредитна рамнотежа ќе се зголеми.
Некои позајмувачи изнесуваат готовина од рефинансирање за да ги отплатат сметките направени од необезбедени купувања. Ако купив мебел, на пример, и ја исплаќате продавницата за мебел, сега имате финансирано мебел за 30 години, што може да има корисен век од десет години.
Плаќањето необезбедени кредитни картички го елиминира сегашниот долг, но само ако никогаш повеќе не ги користите картичките. Размислете за сечење на вашите картички ако сте успеале да се натерате во долгови дека вашиот единствен регрес е да го рефинансирате покривот над вашата глава.
Предности за рефинансирање
- Пониска месечна исплата. Ако планирате да останете во домот доволно долго за да прекинете дури и за трошоците за рефинансирање, пониска каматна стапка и исплата ќе резултираат со поголем месечен готовински тек.
- Скратување на периодот на амортизација . Ако вашата пониска камата е значително пониска од вашата претходна стапка, можеби ќе сакате да размислите за скратување на мандатот на вашиот заем во замена за малку повисока исплата на хипотека . Пред да го направите ова, дознајте дали би можеле да инвестирате дополнителен главен дел на друго место за подобра стапка на поврат.
- Пари во рака. Многумина добиваат пари за да инвестираат со повисока стапка на поврат од новата каматна стапка.
За време на пишувањето, Елизабет Вајнтраб, DRE # 00697006, е соработник на Брокер во недвижниот имот Лион во Сакраменто, Калифорнија.