Како работи
Плаќањето на секој месец е еднакво на каматната стапка пати над главнината, плус мал процент од самиот главен извршен директор.
Бидејќи еден дел од главницата се исплаќа секој месец, тоа го прави плаќањето на камата на преостанатиот дел од главнината малку помалку. Како резултат на тоа, повеќе од вашата месечна исплата оди кон главниот обврзник секој месец. Затоа, на почетокот на заемот, поголемиот дел од плаќањето оди кон камати, додека поголемиот дел од нив оди кон главнина на крајот на заемот.
Фиксни хипотекарни стапки
Каматната стапка е обично малку повисока од онаа на 30-годишната државна обврзница во времето кога се издава хипотеката. Тоа е затоа што инвеститорите бараат нешто што обезбедува повеќе од враќање без да додаде премногу ризик. Така благајничките белешки влијаат врз стапките на хипотека .
Предности
Предноста на хипотеката со фиксна стапка е дека плаќањето е ист секој месец. Оваа предвидливост го олеснува планирањето на вашиот буџет. Вие не треба да се грижите за идните повисоки исплати како што ги правите со хипотека за прилагодливи каматни стапки .
Секој месец исплаќате малку од директорот. Тоа автоматски го зголемува вашиот дом капитал . Тоа е за разлика од заем со камата само.
Можете да направите екстра плаќања за да го отплатите вашиот главен претходно. Повеќето кредити со фиксна стапка немаат казни за предплаќање . Тоа е исто така одличен заем ако мислите дека каматните стапки ќе се зголемат во текот на следните неколку години.
Тоа е затоа што вашата стапка е заклучена.
Недостатоци
Недостатокот е тоа што каматната стапка е повисока од било кој заем со прилагодлива каматна стапка или заем само со камата . Тоа го прави поскапо ако каматните стапки остануваат исти или паѓаат во иднина.
Друг недостаток е тоа што го плаќате главниот обврзник со побавна стапка отколку со заем со прилагодлива каматна стапка. Тоа е затоа што плаќањата во текот на првите неколку години првенствено одат кон интерес. Затоа, овие не се добри ако планирате да ја продадете вашата куќа во рок од 5-10 години.
Тешко е да се квалификувате за заеми со фиксна стапка. Ќе плаќате повисоки трошоци за затворање за конвенционален заем. Двете од нив се поради тоа што банките може да изгубат пари ако стапките одат нагоре. Тоа е голем ризик за нив да земат за 30-годишен заем. Тие сакаат да бидат платени за покривање на тој ризик. Ако планирате да се движите за пет или помалку години, добијте заем со прилагодливи каматни стапки.
Внимание
Некои хипотекарни брокери ќе ти продадат таканаречена хипотека со фиксна стапка каде што стапката е фиксирана само за првите пет години. Бидете сигурни дека каматната стапка што тие ја цитираат е добра за целиот живот на заемот.
Заем без кредит е навистина онаму каде што трошоците за затворање се префрлуваат во самиот заем. Ќе завршиш да плаќаш повеќе во текот на животот на кредитот, бидејќи плаќаш камата на овие затворени трошоци.
Вашата месечна исплата може да се зголеми ако се зголемат даноците за недвижности, осигурување за дома или хипотеки .
Видови хипотеки со фиксна стапка
- Петгодишната хипотека со фиксна стапка ја задржува истата каматна стапка за првите пет години. Потоа се претвора во хипотека за прилагодливи каматни стапки. Предноста е што почетната каматна стапка е пониска отколку на 30-годишна хипотека. Недостатокот е она што се случува по пет години. Вашата каматна стапка може да се зголеми брзо, во зависност од она што сегашните стапки. Затоа, ова е добар заем ако сте сигурни дека ќе се продаде во рок од пет години.
- Хипотеката со фиксна стапка од 15 години е многу атрактивна бидејќи има пониски каматни стапки. Исто така, ви овозможува да го платите директорот побрзо отколку со конвенционален 30-годишен заем. Тоа значи дека побрзо стекнете капитал. Од друга страна, 15-годишните хипотеки имаат повисоки исплати. Поради таа причина, постои малку повисок ризик од неисполнување на обврските ако вашиот приход падне.
- 30-годишна хипотека е најприфатливиот конвенционален заем. И покрај тоа што има повисоки каматни стапки, месечната исплата е пониска, бидејќи отплатата на кредитот се шири повеќе од 30 години. Тоа е добар заем ако планирате долго време да останете во вашиот дом. Исто така е добро за семејствата со ниски приходи, бидејќи им овозможува да купат повеќе куќа со помали месечни трошоци.
Трендови на каматните стапки
Трендовите на каматните стапки се намалуваат уште од 1985 година. Тоа е затоа што инфлацијата сега е под контрола, благодарение на експанзивните монетарни политики на Федералните резерви на САД. Тоа доведе до ниски стапки на државни обврзници . Како резултат на тоа, каматните стапки на 30-годишните хипотеки со фиксна стапка се под 7 проценти од март 2002 година.