Можете ли да замислите свет без банки?
Банкарството е еден од клучните двигатели на американската економија. Зошто? Таа обезбедува ликвидност потребна за семејствата и бизнисите да инвестираат во иднина.
Банките и кредитните семејства не треба да штедат пред да заминат на колеџ или да купат куќа. Компаниите можат да почнат да вработуваат веднаш да се изградат за идната побарувачка и проширување.
Како работи
Банките се безбедно место за депонирање вишок пари. Тоа е затоа што Федералната корпорација за осигурување на депозити ги осигурува. Банките, исто така, плаќаат мал процент, каматната стапка, на депозитот.
Банките можат да го претворат секој еден од оние зачувани долари во 10 долари. Од нив се бара да задржат 10 отсто од секој депозит на рака. Таа регулатива се нарекува задолжителна резерва . Банките позајмуваат други 90 проценти надвор. Тие прават пари со наплата на повисоки каматни стапки на нивните кредити отколку што плаќаат за депозити.
Видови на банки
Најпознат тип на банкарство е мало банкарство . Овој вид на банка обезбедува пари услуги за поединци и семејства. Онлајн банки работат преку интернет. Постојат само онлајн-само банки, како што се ИНГ и ХСБЦ.
Повеќето други банки сега нудат онлајн услуги. Заштеди и заеми целни хипотеки. Кредитните унии обезбедуваат персонализирана услуга, но само им служат на вработените во компании или училишта.
Комерцијалните банки се фокусираат на бизниси. Повеќето мало банки исто така нудат услуги за комерцијално банкарство. Банките на Заедницата се помали од комерцијалните банки.
Тие се концентрираат на локалниот пазар. Тие обезбедуваат повеќе персонализирана услуга и градат односи со своите клиенти.
Инвестициското банкарство традиционално го обезбедуваа мали приватни компании. Тие им помогнаа на корпорациите да најдат финансирање преку иницијални јавни акции или обврзници . Тие, исто така, олесниле спојувања и превземања. Трето, тие управуваа со хеџ фондови за високи нето-вредни поединци. Откако "Леман брадерс" пропадна во 2008 година, другите инвестициски банки станаа комерцијални банки. Тоа им овозможи да добијат средства за финансиска помош од владата. За возврат, тие сега мора да се придржуваат кон прописите во Дод-Френк Вол Стрит реформски акт .
Банкарството со Шарија е во согласност со Исламската забрана за каматни стапки. Исто така, исламските банки не позајмуваат на бизниси со алкохол, тутун и коцкање. Заемопримачи профит-споделување со заемодавачот, наместо да плаќаат камата. Затоа исламските банки ги избегнуваат ризичните класи на имот одговорни за финансиската криза во 2008 година . (Извори: "Споделување во ризик и награда", Global Finance , јуни 2007 година. "Исламската финансии гледа спектакуларен раст", International Herald Tribune, 5 ноември 2007 година.)
Централните банки се посебен вид банка
Банкарството нема да може да обезбедува ликвидност без централни банки.
Во САД, тоа е Федералните резерви . Банката на федерални резерви управува со паричната маса на банките им е дозволено да позајмуваат. Банката на федерални резерви има три основни алатки:
- Задолжителната резерва овозможува банката да позајми до 90 проценти од своите депозити.
- Стапката на наемни средства ги поставува целите за основната каматна стапка на банките. Тоа е стапка банки наплаќаат нивните најдобри клиенти.
- Прозорецот за попуст е начин за банките да позајмуваат средства преку ноќ за да се осигурат дека ги исполнуваат условите за задолжителна резерва.
Во последниве години, банкарството стана многу комплицирано. Банките се впуштија во софистицирани инвестиции и осигурителни производи. Ова ниво на софистицираност доведе до банкарска кредитна криза од 2007 година .
Како се промени банкарството
Помеѓу 1980 и 2000 година, банкарскиот бизнис двојно се зголеми. Ако ги сметате сите средства и хартиите од вредност што ги создале, тоа би било речиси исто толку големо колку и целиот бруто-домашен производ во САД .
Во тоа време, профитабилноста на банкарството се зголеми уште побрзо. Банкарството претставуваше 13 отсто од сите корпоративни профити во текот на доцните 1970-ти. До 2007 година, таа претставуваше 30 отсто од сите профити.
Најголеми банки пораснаа најбрзо. Од 1990 до 1999 година, десетте најголеми банки во сите акти на банката се зголемија од 26 на 45 проценти. Нивниот процент на депозити, исто така, се зголеми во тој период, од 17 на 34 проценти. Двете најголеми банки направија најдобро. Средствата на Ситигруп се зголемија од 700 милијарди долари во 1998 година на 2,2 трилиони долари во 2007 година. Таа имаше 1,1 трилиони долари во вонбилансните средства. Банката на Америка се зголеми од 570 милијарди долари на 1.7 трилиони долари во текот на истиот период.
Како се случи ова? Deregulatio n. Конгресот го укинал Актот Glass-Steagall во 1999 година. Тој закон ги спречи комерцијалните банки да користат ултра-безбедни депозити за ризични инвестиции. По укинувањето, линиите меѓу инвестициските банки и комерцијалните банки нејасни. Некои комерцијални банки почнаа да инвестираат во деривати , како што се хартии од вредност поддржани со хипотека. Кога тие не успеаја, штедачите паничаа. Тоа доведе до најголем неуспех на банката во историјата, Washington Mutual , во 2008 година.
Регал-Нил меѓудржавен банкарски и разгранување ефикасност акт од 1994 година укинат ограничувањата на меѓудржавен банкарство. Тоа им овозможи на големите регионални банки да станат национални. Големите банки ги преплавија помалите.
Од финансиската криза во 2008 година , имало само 13 банки кои важеле во Америка. Тие беа Банката на Америка, JPMorgan Chase, Ситигруп, Американ Експрес, Банката на Њујорк Мелон, Голдман Сакс, Фреди Мек, Морган Стенли, Северна Траст, ПНЦ, Државна Улица, УСА Банка и Велс Фарго. Таа консолидација значеше дека многу банки станаа премногу големи за да пропаднат. Федералната влада беше принудена да ги спаси . Ако не, неуспесите на банките би ја загрозиле самата американска економија. (Извор: Симон Џонсон и Џејмс Квак, 13 Банкерс петролеум: Преземање на Вол Стрит и следно финансиско исклучување , Пантеон Книги: Њујорк, 2010.)