Како функционира и како таа влијае на американската економија
Прво, овие банки им нудат на потрошувачите кредити за купување домови, автомобили и мебел. Тие вклучуваат хипотеки , авто кредит и кредитни картички . Како резултат на потрошувачкото трошење се движи речиси 70 проценти од американската економија. Тие даваат дополнителна ликвидност на економијата на овој начин.
Кредитот им овозможува на луѓето да ги трошат идните приходи сега. Банките на мало исто така нудат мали деловни кредити на претприемачите. Овие мали компании создаваат до 65 проценти од сите нови работни места додека растат.
Второ, банките за малопродажба обезбедуваат безбедно место за луѓето да ги депонираат своите пари. Штедни сметки, сертификати за депозити и други финансиски производи нудат подобра стапка на поврат во споредба со полнење на своите пари под душекот. Банките ги базираат своите каматни стапки на стапките на средствата на ФЕД и каматните стапки на државните обврзници. Затоа тие се зголемуваат и паѓаат со текот на времето. Федералната осигурителна институција за осигурување на депозити осигурува поголем дел од овие депозити.
Трето, банките за малопродажба ви дозволуваат да управувате со вашите пари со проверка на сметки и дебитни картички. Тоа значи дека не морате да ги правите сите ваши трансакции со сметки од долар и монети. Сето ова може да се направи онлајн, што го прави дополнителна погодност.
Видови банки за малопродажба
Поголемиот дел од најголемите банки во Америка имаат одделенија за банкарство на население.
Тука спаѓаат Банката на Америка, ЈП Морган Чејс, Велс Фарго и Ситигруп. Банкарското банкарство сочинуваат до 50-60 проценти од вкупните приходи на овие банки .
Постојат и многу помали банки во заедницата. Тие се фокусираат на градење на односи со луѓето во нивните локални градови, градови и региони. Тие обично имаат помалку од една милијарда долари во вкупната актива .
Кредитните унии се друг вид мало банка. Тие ги ограничуваат услугите на вработените во компании или училишта. Тие работат како непрофитни. Тоа значи дека тие можат да понудат подобри услови за штедачите и заемопримачите, бидејќи тие не се толку фокусирани на профитабилноста како на поголемите банки.
Заштеди и заеми се банкарските банки кои се насочени кон хипотеки. Тие скоро исчезнаа од кризата за заштеда и кредити во 1989 година .
И на крај, банкарството со шеријатот е во согласност со исламската забрана за каматни стапки. Значи заемопримачите ја споделуваат својата добивка со банката наместо да плаќаат камата. Оваа политика им помогна на исламските банки да ја избегнат финансиската криза во 2008 година. Тие не инвестирале во ризични деривати. Овие банки не можат да инвестираат во бизниси со алкохол, тутун и коцкање. (Извор: "Споделување на ризик и награда", Global Finance, 01.06.2008. "Исламската финансии гледа спектакуларен раст", International Herald Tribune, 05.11.2007)
Како функционираат банкарските банки
Банките на мало ги користат средствата на штедачите за да даваат заеми. Тие прават пари со наплата на повисоки каматни стапки на кредитите отколку што плаќаат за депозити.
Федералните резерви , централната банка на државата , ги регулираат повеќето малопродажни банки. Освен за најмалите банки, тоа бара од сите други банки да задржат околу 10 отсто од своите депозити во резерва секоја вечер.
Тие можат слободно да ги позајмат останатите. На крајот на секој ден, банките кои се кратки од задолжителната резерва на Банката на федерални резерви, позајмуваат од други банки да го надоместат недостатокот. Овој износ што се позајмува се нарекува хранети фондови .
Како тие влијаат на американската економија и тебе
Банките за малопродажба создаваат понуда на пари во економијата. Бидејќи Банката на федерални резерви само бара од нив да задржат 10 отсто од депозитите на рака, тие ги позајмуваат останатите 90 проценти. Секој долар позајмуван оди на банкарска сметка на заемопримачот. Таа банка потоа позајмува 90% од овие пари, што оди на друга банкарска сметка. Така банката создава 9 долари за секој долар што го депонирате.
Како што можете да си замислите, ова е моќна алатка за економска експанзија. За да се обезбеди соодветно однесување, ФЕД го контролира и ова. Таа ги одредува каматните стапки што банките ги користат за да даваат позајмени пари едни на други.
Тоа се нарекува стапка на наемни средства . Тоа е најважната каматна стапка во светот. Зошто? Банките ги поставуваат сите други каматни стапки против неа. Ако стапката на средствата на ФЕД се движи повисоко, така направете ги сите други стапки.
Повеќето мало банки ги продадоа своите хипотеки на големите банки на секундарниот пазар. Поради оваа причина, и поради тоа што имале големи депозити, тие првенствено беа поштедени од банкарската кредитна криза од 2007 година .
Историја на банкарство на мало
Пред 1980-тите, банките беа високо регулирани. Голем дел од ова се случи како одговор на падот на берзата во 1929 година. Во 1930-тите, Стакле-Стегал Законот забрани банкарските банки да користат депозити за финансирање на ризични акции на пазарот купувања.
Банката, исто така, не можеше да работи преку државни линии. Банките на мало не можеа да ги користат средствата на своите депоненти за инвестиции, освен за кредитирање. Тие често не можеа да ги зголемат каматните стапки. Во текот на 1970-тите, овие банки го изгубија бизнисот бидејќи двоцифрените инфлациски потрошувачи ги повлекоа депозитите. Каматните стапки на малопродажните банки не беа доволни за награда за луѓето да заштедат. Банките извикаа кон Конгресот за дерегулација .
Закон за дерегилација и монетарна контрола на депозитните институции од 1980 година им овозможи на банките да работат преку државни линии. Големите банки почнаа да ги газат малите. Во 1998 година, Народната банка ја купи Банката на Америка за да стане првата национална банка. Наскоро следеа и другите банки. Таа консолидација ги создаде четирите национални банкарски гиганти во работењето денес.
Таа, исто така им овозможи на банките да ги зголеми каматните стапки на депозитите и заемите. Всушност, тој ги надмина државните граници на каматните стапки. Банките повеќе не мораат да насочуваат дел од своите средства кон специфични индустрии, како што се дома хипотеки. Тие наместо тоа би можеле да ги користат своите средства во широк спектар на заеми, вклучувајќи ги и комерцијалните инвестиции.
Банката на федерални резерви ги намали своите задолжителните резерви. Тоа им даде на банките повеќе пари за да позајмуваат, но исто така го зголемија ризикот. За да ги надомести штедачите, Федералната корпорација за осигурување на депозити го зголеми лимитот од 40.000 до 100.000 долари заштеди. (Извор: "Деривација на финансиската индустрија во 1980-тите", Федерална резервна банка на Чикаго, економски перспективи, том 9, бр. Септември / октомври, 1985 година)
Во 1982 година, претседателот Реган го потпиша Гарн-Св. Закон за депозитарни институции во Жермен. Ги отстрани ограничувањата на односите помеѓу заемот и вредноста за банките за заштеда и кредит . Таа, исто така им дозволи на овие банки да инвестираат во ризични проекти за недвижнини. До 1995 година, повеќе од половина од нив не успеаја. Кризата за заштеда и заем чини 160 милијарди долари.
Во 1999 година, Законот Грамм-Лич-Блејли го укинал Глас-Стегал. Тоа им овозможи на банките да инвестираат во уште поризични вложувања. Тие ветија дека ќе се ограничат на хартии од вредност со низок ризик. Тоа би ги диверзифицирало нивните портфолија и помал ризик. Но, како што се зголемуваше конкуренцијата, дури и традиционалните банки инвестираа во ризични деривати за зголемување на профитот и акционерска вредност.
Овој ризик уништи многу банки за време на финансиската криза во 2008 година. Тоа повторно го промени банкарството на мало. Загубите од деривати ги принудија многу банки надвор од бизнисот. Во 2010 година, претседателот Обама го потпиша Дод-Френк Вол Стрит акт за реформи . Тоа ги спречи банките да ги користат депонентските средства за сопствени инвестиции. Тие мораа да продаваат какви било хеџ фондови што ги поседуваа. Таа, исто така, побарала од банките да го потврдат приходот на должниците за да осигурат дека можат да си дозволат заеми.
Сите овие дополнителни фактори ги натераа банките да ги намалат трошоците. Тие ги затвори руралните банки. Тие се потпираа повеќе на банкомати и помалку на препродавачи. Тие се фокусираа на лични услуги на клиенти со висока нето вредност и почнаа да наплатуваат повеќе надоместоци за сите други. (Извор: "Кратка историја на банкарството на мало", The Wall Street Journal, 17 септември 2017 година)