Затоа, како што стапката на LTV на заемот се зголемува, упатствата за квалификација за одредени хипотека програми стануваат многу построги. Заемодавателите можат да бараат должници на високи LTV кредити за да добијат приватно хипотекарно осигурување за да се заштитат од неисполнување на обврските на купувачот.
Пресметување на односот помеѓу заемот и вредноста
Вреднувањето на имотот обично се одредува од страна на проценител. Типично, банките ќе го користат помалиот проценета вредност и куповна цена. Ајде прво да ги срушиме некои броеви, потоа разговарај за тоа како овие заеми-вредности се вклопуваат во хипотекарно кредитирање.
Набавка Сценарио # 1 - Процена е добра (повеќе од куповната цена)
- Набавна цена: 100.000 долари
- Проценета вредност: $ 110,000
- Надоместок: 20.000 долари
- Износ на заем: 80.000 долари
- Кредитна вредност (LTV) = 80%
Набавка Сценарио # 2 - Процена е ниска (помалку од нејзината Набавна Цена)
- Набавна цена: 100.000 долари
- Проценета вредност: 90.000 долари
- Надоместок: 20.000 долари
- Износ на заем: 80.000 долари
- Кредитна вредност (LTV) = 89%
Рефинансирање сценарио # 1 (стандард, без 2 хипотека)
- Почетна вредност: 100.000 долари
- Биланс на заем: 80.000 долари
- Акционерски капитал: 20.000 американски долари
- Кредит-вредност или LTV = 80%
Рефинансирање сценарио # 2 (повеќе хипотека залог, вклучувајќи и 2 хипотека)
- Почетна вредност: 100.000 долари
- Биланс на заем: 80.000 долари
- Втор кредитен биланс: 10.000 долари
- Акционерски капитал: 10.000 долари
- Кредит-вредност или LTV = 90%
Без разлика дали купувате или рефинансирате , заемот од вредност на заемот е важен, бидејќи помага да се одреди стапката на хипотека и подобноста на кредитот.
Високи LTV типови заеми
Кредитната вредност е клучен фактор во вашата способност да добиете одобрение за хипотека. Во принцип, заемодавците преферираат заеми со низок ЛТВ, бидејќи заемите со низок LTV претставуваат помал ризик за банката. Тоа, рече, постојат голем број на кредитни програми посебно насочени кон сопствениците на куќи со високи LTVs. Постојат дури и некои програми кои целосно ги игнорираат кредитно-вредноста. Еве еден краток преглед на почестите високи LTV видови на заем.
Заем од ВА: 100% од заем до вредност
ВА кредити се заеми загарантирани од страна на американското Министерство за ветерански работи. ВА насоки за заем дозволуваат 100% LTV, што значи дека не е потребно плаќање за повеќето заемници од ВА. Секогаш проверувајте со вашиот заемодавач прво за да се осигурате дека вашиот VA подобност е сеуште во место за 100% финансирање. VA хипотеки се достапни на одредени активни војници, ветерани, воени брачни другари, членови на Одбраниот резерват и Национална гарда, воени питомци и вработени во Министерството за одбрана.
USDA заем: 100% заем до вредност
USDA заеми се кредити осигурани од страна на американското Министерство за земјоделство. USDA заеми дозволуваат 100% LTV - не се бара аванс.
Кредитите од USDA понекогаш се познати како рурални станбени кредити, но некои субградбани во помалите заедници или во далечните периферии на подрачјата на метро може исто така да се квалификуваат. Проверете кај вашиот заемодавач.
FHA Хипотеки: 96,5% заем-до-вредност
FHA хипотека насоки бараат аванс од најмалку 3,5 проценти. За разлика од VA и USDA, кредитите FHA не се ограничени од воена припадност или локација - нема посебни барања за подобност и не треба да бидете прв пат homebuyer. Ако имате просечен кредит, ограничени средства или само што започнувате на вашата кариера, FHA хипотеката можеби е најдобрата патека за вас.
Фани Меј и Фреди Мак Кредити: 95% Кредит-вредност (97% е можно)
Конвенционални заеми се заеми загарантирани од Фани Меј или Фреди Мак. Двете групи нудат 97% LTV купување хипотеки, што значи дека ќе треба да се направи downpayment од 3 отсто да се квалификува.
Сепак, 95% или помалку заем-до-вредности се далеку почести. Во споредба со заемот со FHA, конвенционалното финансирање е советувано за сопствениците на куќи со цврсти, воспоставени кредитни оценки.
Програми за рефинансирање "Нема проценка"
Сопствениците на куќи кои бараат да заштедат пари на својата хипотека треба да разберат како се впушта во игра заем од вредност. Повисоката вредност на заемот од проценката пониска од очекуваното може брзо да ги зголеми вашите заштеди.
Тоа, рече, повеќекратните програми за рефинансирање "без оценување" се достапни за да се изберат сопствениците на куќи. Не само што недостатокот на проценка го забрзува процесот на преземање ризик, тој исто така го прави заемот на вредност ирелевантен за оние должници. Некои од овие програми се истакнати подолу.
FHA насочи рефинансирање
FHA Streamline рефинансирање е специјална програма за рефинансирање што им е достапна на сопствениците на куќи со постоечки FHA хипотеки. Официјалните упатства за FHA Streamline рефинансирање се откажуваат од барањата за проценка, што значи дека се дозволени кредити со неограничено LTV.
VA Streamline рефинансирање
VA Streamline рефинансирање е специјална програма за рефинансирање за сопствениците на куќи со постоечки станбени кредити на VA. Официјалното име на VA Streamline рефинансирање е заемот за рефинансирање за намалување на каматните стапки (IRRRL). Слично на FHA Streamline, VA Streamline Refinance не бара проценка, ниту пак бара проверка на приходот, вработувањето или кредит за повеќето должници.
USDA насочите рефинансирање
USDA Streamline рефинансирање е достапно за сопствениците на куќи само со постоечки USDA хипотеки. Како и програмите за рационализација на FHA и VA, USDA рефинансирањето се откажува од потребата за домашна проценка. Програмата во моментов е во пилот фаза и е достапна во 19 држави.