Треба да платите поени?
Како функционираат поени
Точките се пресметуваат како процент од вкупниот износ на заем, а една точка е 1 процент од вашиот заем.
Вашиот давател вели дека ќе добиете пониска стапка ако платите по една точка, иако понекогаш ќе платите повеќе поени. Треба да одлучите дали цената е вредна.
На пример, претпостави дека добивате заем за 100.000 долари. Една точка е 1 процент од вредноста на кредитот или 1.000 долари. За да се пресмета таа сума, множете се 1 процент од 100.000 долари (видете како да конвертирате проценти за пресметки). За поени да имаат смисла, треба да имаат корист од повеќе од 1.000 долари.
Зошто да плаќате поени?
Поени ви помагаат да обезбедите пониска каматна стапка на вашиот заем, а каматната стапка е важен дел од вашиот заем од неколку причини.
Вкупни трошоци: Кога позајмувате пари за да купите дом, на крајот плаќате повеќе од само куповната цена и трошоците за затворање, затоа што исто така плаќате камата . Интересен е трошокот за користење туѓи пари, а може да се додаде и до многу големи количини кога работите со станбен кредит, кој содржи големи долар и долги години позајмување.
Пониска стапка значи дека ќе плаќаат помалку камата во текот на животот на вашиот заем.
Месечно плаќање: Каматната стапка е дел од вашата месечна исплата. Во принцип, пониска стапка значи пониска месечна исплата, која ја подобрува состојбата на готовинските текови и вашиот месечен буџет. Поени се еднократни трошоци, но ќе уживате во помали месечни исплати за многу години што доаѓаат.
Даноци: Може да добиете некои даночни бенефиции ако платите поени, но тоа не треба да биде главниот двигател за вашата одлука. Во зависност од вашата трансакција, може да ги добиете тие придобивки во годината што ја плаќате поени или во текот на повеќе години. Проверете ги правилата на IRS во темата 504-Home Mortgage Points и разговарајте со вашиот локален даночен советник пред да одлучите нешто.
Се разбира, ниту една од придобивките погоре не доаѓа бесплатно. Треба да направите паушално плаќање за цената на точката кога ќе ја добиете вашата хипотека. Плаќање поени може да чини илјадници долари, и тоа не е секогаш лесно да се излезе со тие пари во прилог на аванс.
Дали треба да плаќате поени?
Ако можете да си дозволите да ги платите поени, ќе треба да дознаете дали вреди. Еве едно општо правило: колку подолго ќе го задржите кредитот, толку поатрактивни ќе станат.
Размислете за севкупната економска вредност. Ако сте тип на човек кој сака табеларни пресметки, можете да го одредите оптималниот избор со гледање на идните вредности наспроти сегашните вредности. Сепак, повеќето луѓе почнуваат со следната рута:
- Дознајте колку поени може да си дозволите да платите.
- Дознајте колку тие поени ќе го намалат вашето месечно плаќање.
- Размислете колку месеци намалени исплати можете да уживате пред да одберете да го продадете.
- Оценете колку ќе заштедите на интерес во текот на неколку временски рамки (на пример, пет и 10 години).
- Одлучи дали да оди напред.
Некои совети кои ќе ви помогнат да ги оцените вклучуваат:
- Пресметајте различни сценарија за тоа како се менува вашето месечно плаќање со поени.
- Изгради табела за амортизација за да видите како трошоците на вашиот интерес се менуваат со текот на времето (исто така можете да користите бесплатни шаблони за табели за да им помогнете).
- Користете калкулатор на интернет поени.
- Прашајте го вашиот заемодавач за пресметки.
Табелата за табеларни пресметки или табелата за амортизација е навистина вашата најдобра опција за составување на реална идеја за тоа како поени ќе влијаат на вашиот заем, бидејќи повеќето луѓе не го задржуваат кредитот цели 30 или 15 години. Во повеќето случаи, ќе го рефинансирате вашиот заем или ќе ја продавате вашата куќа пред тоа, а табелата за амортизација ви овозможува да ја проширите користа од точките во текот на точниот број на години на кои ја чувате вашата хипотека, за да можете да видите реална проценка на исплата .