Знајте дали треба да рефинансирате или не
Ќе научите се што ви треба да знаете за вашиот постоечки заем и за потенцијална замена.
Пресметајте го Вашиот оригинален заем
Да, веќе знаете што е вашата месечна исплата и колку долго ви должам. Сепак, исто така треба да знаете колку од секоја исплата оди кон вашата каматна цена, и колку од тоа всушност ги отплаќа парите што ги позајмивте. За да го разберете ова, ќе ви биде потребна табела за амортизација, која можете да ја добиете од различни извори. Повеќе сакам да го користам Excel за да пресметам амортизација , но исто така можете да користите и интернет калкулатор или кој било друг софтвер за табеларни пресметки.
За овој опис, ќе објаснам како да ги пресметате опциите за рефинансирање користејќи Excel, но процесот е ист ако користите калкулатор за амортизација About.com или друга програма (најдобро е да користите табеларна пресметка, бидејќи броевите ќе бидат попрецизни ). Ќе го преземеме следното како што работиме преку еден пример:
- Оригинален износ на заем: 180.000 долари
- Авторски датум за заем: 7/1/2003
- Денешниот датум: 01.07.2012
- Каматна стапка на кредитот: 5,4%
- Мандат за заем: 30 години
За да добиете детали од оригиналниот заем, внесете ги во одбраниот калкулатор за амортизација. Ако е можно, внесете го вистинскиот месец и година кога првично сте позајмиле пари. Користете го оригиналниот износ на заем - не износот што моментално го должите.
Дознајте каде стоиш
Забележете каде се наоѓате со вашиот тековен заем. Скролувајте надолу до денешниот датум, и видете колку сè уште имате долг на заемот. Во нашиот пример, тоа е $ 152,160.64 (вашите бројки може да се разликуваат поради заокружување во зависност од софтверот што го користите и колку е прецизен).
Пресметајте го заемниот заем
Дознајте што ќе изгледа вашиот нов заем ако рефинансирате. За овој пример, ќе го преземеме следново:
- Износ на заемот: $ 152,160.64 (копирани од погоре)
- Старт на заемот: 7/1/12
- Каматна стапка на нов заем: 4,25%
- Мандат за заем: 30 години
Ќе забележите дека вашата месечна исплата ќе се намали на 748,54 американски долари ако рефинансирате (наспроти $ 1,010.76 за оригиналниот заем). Ова е привлечно, но тоа не треба да биде изненадување, бидејќи вашиот нов заем е помал и доаѓа со пониска каматна стапка. Заштеда на месечна исплата може да биде важна за вас, но тоа е само еден од неколкуте важни фактори.
Направете некои претпоставки за тоа колку долго ќе го задржите заемот
За жал, ретко е јасен одговор кога ќе одлучите дали да рефинансирате или не. Треба да одлучите што мислите дека ќе се случи и да ја донесете вашата одлука врз основа на вашите претпоставки. Значи, обидете се да процените колку долго ќе го задржите новиот заем. Дали ќе останете во истата куќа во следните 7 години?
Ќе останеш таму цели 30 години? Во ред е ако не знаете - можете да направите неколку анализи "што-ако".
Погледнете ги трошоците за камати
Сега можете да погледнете под хаубата и да видите што ќе се случи ако рефинансирате. Дознајте колку ќе потрошите на интерес со стариот заем и новиот заем. Одете до секоја табела за амортизација и означете го вкупниот износ во колоната "Интерес". Започнете со денешниот датум и продолжете надолу сè додека не помислите дека ќе се ослободите од заемот (7 години или кога ќе се исплати, или што и да одберете).
Ова е најлесно ако го пресметате секој заем со табеларна пресметка, или ако можете да ја копирате и залепите табелата за амортизација во spreadshee. Погледнете пример за тоа како да го направите тука, или да ја користите функцијата SUM во OpenOffice, Google Docs или Excel. Во нашиот пример, постојат некои интересни разлики:
- Ако го задржите постојниот кредит се додека не се исплати, ќе потрошите 103.236 долари од камата од денес до 2033 година
- Ако рефинансирате и задржите заем додека не се исплати, ќе потрошите 117.313 долари од камата од денес до 2042 година
Дали вреди околу 14.000 долари во следните 30 години за да добиете пониска месечна исплата? Можеби тоа е, а можеби и не е така. Но, што ако само ќе го задржите кредитот (или ќе останете во домот) за 10 години?
- Ако го задржите постоечкиот заем, ќе потрошите $ 69,565 во камата помеѓу сега и јули 2022 година
- Ако рефинансирате, ќе потрошите 58,545 американски долари во интерес помеѓу сега и јули 2022 година
Во тој случај, рефинансирањето изгледа поатрактивно. Не само што добивате корист од пониска исплата, вие исто така штедите на камати (бидејќи нема да плаќате камата за цели 30 години).
Дознајте начин да се справите со сите затворање на трошоците
Кога ќе рефинансирате, можеби ќе треба да платите затворени трошоци. Исто така, ќе морате да ги земат предвид овие трошоци кога ќе одлучите што да направите. Може да се разгледа можноста за користење на овие средства: дали може да заработи интерес за тие пари? Ако е така, дали вреди да се трошат парите за затворање на трошоците?
Исто така можете да ја разгледате традиционалната формула за рефинансирање: колку долго ќе ве однесе да ги надоместите парите што ги трошите, претпоставувајќи дека вашата месечна исплата се намалува (поделете ги месечните заштеди со вкупните трошоци за затворање за да дознаете колку месеци ќе потрае). Дали ќе останете во куќата доволно долго за да ги вратите тие трошоци? Што и да правите, осигурете се дека не ги игнорирате трошоците за затворање, бидејќи тие се важен дел од сложувалката.
Ако ги финансиравте трошоците за затворање или ги "завиткавте" на новиот заем (или ако добивте кредит без затворање на трошоците ), можеби нема да треба да направите ништо дополнително - трошоците веќе се пресметани во вашиот поголем заем или повисока каматна стапка.