Како работат долг до приходите
Како да се пресмета
За да го пресметате вашиот тековен долг кон приходот, поделете ги сите ваши месечни исплати за долг со вашиот бруто месечен приход.
Можете исто така да "вратите" на пресметка за тоа колку месечни исплати на долг "треба" да бидат со множење на вашиот приход со целниот однос на долгот кон доходот.
Месечни плаќања на долг се потребните минимални плаќања за сите ваши заеми, вклучувајќи:
- Авто кредити
- Долг на кредитна картичка
- Студентски кредити
- Домашни заеми
- Лични заеми
Вашиот бруто месечен приход е вашата месечна плата пред да се извадат даноци и други одбитоци.
Пример: претпоставувам дека ќе заработиш 3000 долари месечно бруто. Вашето исплата на авто кредит е 440 долари, а исплатата на студентски кредит е 400 долари. Кој е вашиот тековен долг кон приход сооднос?
Поделете ги вкупните месечни исплати (840 долари) во вашиот бруто приход. $ 840 поделено со 3.000 $ = .28. Конвертирајте во процентуален формат , што резултира со сооднос меѓу долгот и приходот од 28%.
Пример # 2: претпоставувам да заработите 3000 долари месечно бруто, а вашиот заемодавач сака вашиот сооднос на долгот да биде под 43%. Кој е максималниот износ што треба да го трошите на долг?
Умножете го вашиот бруто приход со целниот однос на долг кон доход. 3.000 пати .43 = 1.290 долари. Сите ваши месечни исплати во комбинација треба да бидат помали од 1.290 долари. Се разбира, пониско е подобро.
Што е добар однос?
Идејата за соодносот на долгот кон приходи е достапност. Заемодавателите сакаат да бидат сигурни дека можете удобно да ги покриете вашите исплати за долг - особено пред да одобрат нови заеми и да го зголемат вашиот долг.
Специфичните бројки варираат од заемодавателот до заемодавачот, но многу зајмувачи користат 36% како максимален сооднос на долгот и приходот. Тоа, рече, многу други кредитори ќе ви овозможи да одат до 55%.
Кога гледате во плаќања, соодносот "пред крајот" само ги разгледува трошоците за домување, вклучувајќи ги и вашите хипотеки, даноците на имот и осигурувањето на сопствениците на куќи. Заемодавателите често сакаат да го видат тој сооднос од 28% до 31% или помал.
Коефициентот "задна страна" кон вкупниот долг сооднос ги разгледува сите ваши исплати поврзани со долгот. Тој сооднос би вклучувал авто кредит, студентски кредити и плаќања со кредитни картички.
За вашата хипотека да биде "квалификувана хипотека", која е најзаконски вид на заем, вкупниот сооднос мора да биде под 43%. Постојат исклучоци од ова правило, но сојузните прописи бараат од заемодавците да покажат дека имате способност да го отплатите секој заем за кредит што го одобруваат, а вашиот сооднос на долг кон приход е клучен дел од вашата способност.
Ти си супериорен судија за она што можеш да си го дозволиш. Вие не мора да го позајмите максималниот износ кој ви е достапен - често е подобро да позајмите помалку. Задолжувањето на максимумот може да предизвика наплата на вашиот буџет, а потешко е да се апсорбираат изненадувања (како губење на работа, промена на распоредот или неочекуван трошок). Одржувањето на плаќањата на долгот на минимум, исто така, го олеснува да ставате пари кон други цели како што се трошоците за образование или пензионирање.
Подобрување на вашиот коефициент
Ако вашиот долг на приходот стапки се премногу високи, ќе треба да ги доведе до да се одобрени за заем. Постојат неколку начини да го направите тоа, но тие не се секогаш лесно.
Отплата на долгот: отплатата на заем ќе го намали вашиот долг кон соодносот на приходот, бидејќи ќе имате една помалку месечна исплата вклучена во вашите стапки. Слично на тоа, плаќањето долг на кредитни картички значи дека вашите потребни месечни исплати ќе бидат пониски.
Зголемување на приходот: секоја дополнителна работа што може да ја преземете пред позајмувањето е корисна. Но, целиот приход не мора да биде ваш . Ако аплицирате за заем со брачен другар, партнер или родител, нивниот приход (и долг) исто така ќе бидат вклучени во пресметката. Се разбира, тоа лице исто така ќе биде одговорно за отплата на кредитот доколку нешто ви се случи. Додавањето cosigner може да ви помогне да добиете одобрение , но вашиот cosigner е ризик.
Одложување задолжување: ако знаете дека ќе се пријавите за важен заем како станбениот кредит, избегнувајте да земате други долгови додека не се финансира вашиот заем. Купување на автомобил пред да добиете хипотека ќе им наштети на вашите шанси да добиете одобрен, бидејќи плаќањето на големи автомобили ќе се пресметува против вас. Се разбира, тоа ќе биде потешко да се добие автомобил, откако ќе се добие хипотека, па ќе треба да се даде приоритет.
Поголемо плаќање: големо плаќање помага да ги намалите месечните исплати пониски . Ако имате пари на располагање и можете да си дозволите да го ставите кон купувањето, видете како тоа ќе влијае на вашите односи.
Заемодавателите го пресметуваат односот на вашиот долг кон приходот користејќи го приходот кој го пријавувате за нив. Во многу случаи треба да го документирате вашиот приход, и тие треба да бидат сигурни дека можете да продолжите да го заработувате тој приход во текот на животот на вашиот заем.
Други важни фактори
Вашиот долг кон приход сооднос не е единственото нешто што заемодавците сметаат. Друг важен сооднос е соодносот помеѓу заемот и вредноста (LTV). Ова изгледа колку сте позајмуваат во однос на вредноста на предметот што го купувате. Ако не можете да ставате пари, вашиот LTV сооднос нема да изгледа добро.
Кредитот е уште еден важен фактор. Заемодавците сакаат да видат дека сте позајмиле (и што е уште поважно, враќањето долг ) долго време. Ако се уверени дека знаете што правиш со долг, тие се со поголема веројатност да ви дадат заем. Вашите кредитни оценки се користат за проценка на вашата историја на позајмување.