Насловна капитал: Што е тоа и како да го користам
Стави друг начин, домашниот капитал е делот од вашиот имот што навистина го поседувате. Сигурно поседувате вашиот дом, но ако позајмиле пари за да го купите имотот, вашиот заемодавач, исто така, има интерес во имот додека не го исплати кредитот .
Домашен капитал обично е највредното богатство на сопствениците на куќи. Тоа средство може да се користи подоцна во животот, па затоа е важно да се разбере како функционира и како мудро да се користи.
Пример за почетен капитал
Најлесен начин да се разбере капиталот е да се започне со вредност на домот и да се одземе износот што се должи на сите хипотеки. Овие хипотеки може да бидат купување на кредити кои се користат за купување на куќа или други хипотеки извадени подоцна.
Да претпоставиме дека сте купиле куќа за 200.000 долари, направиле 20 проценти аванс и добиле заем за покривање на преостанатите 160.000 долари. Во овој пример, вашиот дом капитал интерес е 20 проценти од вредноста на домот: Домот е вреден 200.000 долари, а вие придонеле 40.000 долари - или 20 проценти од куповната цена. Вие сте дома, но вие навистина "поседувате" само 40.000 долари.
Вашиот заемодавач не поседува ниеден дел од домот - технички, вие поседувате сè - но куќата се користи како залог за вашиот заем .
Вашиот заемодавач го обезбедува својот интерес со добивање на залог на имотот .
Сега, претпостави дека вредноста на вашиот дом е двојна (веројатно, но ќе ги задржи бројките едноставни). Ако вреди 400.000 долари и сеуште имате само 160.000 долари, имате 60 отсто од удели во акции. Можете да го пресметате тоа со делење на билансот на заемот според пазарната вредност и одземање на резултатот од еден (Google или било која електронска табела ќе го пресмета ова ако користите 1- (160000/400000), а потоа ќе треба да го претворите децималното процент ).
Вашиот биланс на заем не се промени, но вашиот дом капитал се зголеми .
Градење на капитал
Како што можете да видите, има поголема еднаквост е добра работа. Па, како го зголемувате вашиот капитал?
Отплата на кредитот: Додека го платите вашиот заем, вашиот капитал се зголемува. Повеќето станбени кредити се стандардни амортизирани кредити со ниво на месечни исплати кои одат кон вашиот интерес и главница. Со текот на времето, износот што оди кон отплата на главнината се зголемува - така што секоја година градите капитал со зголемена стапка.
Ако се случи да имате заем со камата или друг вид заем без амортизација, вие не градите капитал на ист начин. Можеби ќе треба да направите дополнителни исплати за да го намалите долгот и да изградите капитал.
Цена благодарност: Можете исто така да изградите капитал без да се обидувате. Кога вашиот дом добива вредност (поради проекти за подобрување или здрав пазар на недвижности), вашиот капитал се зголемува.
За повеќе детали, прочитајте за градење на еднаквост (и забрзување на процесот) .
Користење на почетен капитал
Акционерскиот капитал е предност, па затоа е дел од вашата вкупна нето вредност. Вие може да земете приходи или паушални износи од вашиот капитал еден ден, ако ви треба, или можете да предадете богатство на вашите наследници. Постојат неколку начини да се стави тоа средство на работа.
Купи го следниот дом: Веројатно нема да живееш во истата куќа засекогаш.
Ако се движите, можете да го продадете својот сегашен дом и да ги ставите тие пари кон купувањето на вашиот следен дом. Ако сеуште сте должат пари за сите хипотеки, нема да ги искористите сите пари од купувачот, но ќе можете да го користите вашиот капитал.
Задолжителност кон акционерскиот капитал: Вие исто така може да добиете пари и да го користите за речиси ништо користејќи заем за дома капитал (исто така познат како втора хипотека). Сопствениците на куќи често ги користат овие средства за подобрување на домот, за финансирање на високото образование или за други цели. Сепак, тоа е мудро да се стави тие пари кон долгорочна инвестиција во вашата иднина - плаќање на вашиот тековни трошоци е ризично.
Фонд за пензионирање: Вие исто така може да потроши одредување на вашиот капитал во вашиот златни години користење на обратна хипотека . Овие кредити обезбедуваат приход за пензионерите и не бараат месечни исплати - заемот се враќа кога сопственикот на куќата ќе ја напушти куќата.
Сепак, овие заеми се комплицирани и можат да создадат проблеми за сопствениците на куќи и наследници .
Кредити за почеток на капитал
Кредитите за домашен капитал се примамливи затоа што имате пристап до голем број на пари - често со релативно ниски каматни стапки. Тие исто така се релативно лесно да се квалификуваат бидејќи кредитите се обезбедени со недвижен имот. Пред да земете пари од вашиот дом, внимателно проверете како функционираат овие заеми и ги разбирате ризиците.
Исклучување: Главниот ризик од користење на домашен капитал е дека вашиот дом служи како колатерал за заемот. Ако не можете да го вратите вашиот заем, вашиот заемодавач може да ја земе куќата во затварање и да го продаде за да ги врати парите. Тоа значи дека вие и вашето семејство ќе треба да пронајдете други сместувања - веројатно во незгодно време - и вашиот дом најверојатно нема да го продаде за највисокиот долар.
Како да се позајмите: За да добиете заем за домашен капитал, ќе се пријавите со зајмувачите, исто како и со друг заем. Давателот ќе ја процени пазарната вредност на вашиот дом, и тие ќе понудат максимален износ што може да го позајмите. Во повеќето случаи, заемодавателите ги ограничуваат кредитите до 80 проценти или помалку од вредноста на вашиот дом (ова е познато како однос за заем за вредност ). Тоа значи дека вашата прва (купувачка) хипотека плус сите дополнителни заеми што ги преземате мора да биде помала од 80 проценти од проценетата вредност. Заемодавателите исто така го проценуваат вашиот приход и вашата кредитна историја кога одобруваат заеми.
Два вида на кредити за почеток на капитал
Кредит за домашен капитал е паушален заем - сите пари ги добивате одеднаш, а вие враќате со месечно плаќање во текот на следните години. Вашата каматна стапка е обично фиксна .
Кредитна линија на домашен капитал (HELOC) ви овозможува да ги повлечете средствата колку што е потребно. Слично на кредитна картичка, можете да позајмите само она што ви треба кога ви е потребен за време на "периодот на подготвување" (се додека вашата кредитна линија остане отворена). За ова време ќе треба да направите скромни исплати на долгот. По неколку години (на пример, на пример 10 години), вашиот период на нерешено завршува, и ќе одите во период на отплата, каде што поагресивно ќе го исплатите целиот тој долг. HELOC обично имаат променлива каматна стапка .