Совети за да се избегнат проблеми со обратна хипотека
Обратна хипотеки се опција за одредени сопственици на куќи, но тие немаат смисла за сите. Ако вие и вашите цели не се вклопуваат во вистинскиот профил, обратна хипотека може да се претвори во кошмар за вас и вашето семејство.
Овие заеми се еволуирале за да станат помалку скапи и повеќе поволни за потрошувачите, но сé уште се комплицирани. Можеби најважно, излегување од обратна хипотека може да биде незгодно ако се премислите.
Исклучи алтернативи
Пред да користите обратна хипотека, оцени ги сите алтернативи. Може да имате други опции на располагање, и сеуште можете да ја оставите вратата отворена за обратна хипотека подоцна. Во зависност од вашиот станбениот пазар, би било подобро да почекате колку што е можно подолго пред да поднесете барање за обратна хипотека - претпоставувајќи дека цените на куќите се зголемуваат и каматните стапки соработуваат, што тие не можат. Алтернативните стратегии може да ви помогнат да го одложите задолжувањето или да избегнете целосно обратна хипотека.
- Намалување: Ако имате значителен капитал во вашиот дом, постојат неколку начини да се конвертирате во готово. Една опција е едноставно да го продаде својот имот. По 62-годишна возраст, некои сопственици се подготвени да ги отстранат задачите и трошоците за одржување на поголем дом, па намалувањето може да ви помогне да соберете пари и да го поедноставите вашиот живот. Без разлика дали купувате поефтино место или започнете да изнајмувате, треба да можете да ослободите пари. Вие исто така може да ги прескокнете оние обратни хипотека трошоци, особено ако се очекува да се движат надвор од домот во секој случај,
- Продава на семејството: Ако не сте подготвени да се преселите само уште, можеби ќе можете да продадете на некој член на семејството што е заинтересиран за вашиот дом. Ако сето тоа функционира надвор, можете дури и да останете во вашиот имот, со исплата на изнајмување на членот на семејството до крајот на вашиот живот. По смртта, имотот станува слободен, а сопственикот може да стори сѐ што сака со него. Овие трансакции се сложени, но добар адвокат и даночен советник може лесно да ја извршат работата за вас. Управувањето со односите со членовите на семејството може да биде најголем предизвик.
- "Напред" заем: Наместо да добиете обратна хипотека, може да добиете по традиционален кредит за домашен капитал ? Ќе ви треба доволен приход за да се квалификувате , но ќе имате повеќе опции и можеби помалку долг ако ја користите оваа рута. Споредете ги каматните трошоци и трошоците за затворање и видете што најдобро функционира.
- Заработи повеќе: Може да се пензионирате, но дали имате работа која можете да ја направите и сакате да направите за да ги исполнат крајните краеви? Ќе зачувате пакет и можеби ќе биде добро за вашето здравје. Тоа, рече, внимавајте на какви било влијанија врз вашите даноци, социјално осигурување и други бенефиции .
Тоа се само неколку идеи. Бидете креативни и проверете дали има совршено решение за вашата ситуација. Разговарајте со финансиски советници и со советници за долг за да добиете второ мислење пред да тргнете напред.
Дом за живот
Обратната хипотека најдобро функционира кога сте - и брачен другар ко-позајмувајќи ако сте во брак - планирате да живеете во вашиот дом до крајот на животот и да ги оставите вашите наследници да го продадат домот по вашата смрт. Обратната хипотека мора да се исплати кога последниот заемопримач умира или "трајно" се истера надвор од куќата, вклучувајќи привремен потег на друго место, како што е помогнато живеење, повеќе од 12 месеци.
Во најлошото сценарио, сопружникот или партнерот кој не е ко-заем на кредитот можеби ќе мора да се исели.
Истото важи и за децата или за другите зависни лица кои живеат во домот со вас. Ако не можат да го платат заемот, тие ќе мора да заминат. Ова може да биде крајно непушачко.
Добрата вест е дека вашите наследници нема да плаќаат повеќе од проценетата вредност на домот или пазарната вредност - дури и ако сте позајмиле повеќе од дома во моментов вреди, претпоставувајќи дека сте користеле HHAA обратна хипотека за осигурување.
Совет: За да ги избегнете проблемите, направете план за иднината, без разлика дали тоа е алтернативно домување за преживеаните или политика за осигурување на живот која може да го отплати заемот и да им помогне на сите да останат дома.
Зачувај капитал?
Што ако планирате да го намалите или преместите семејството на друго место? Можно е да го сторите тоа откако сте користеле обратна хипотека, но тоа е потешко. Обратна хипотеки допрете во вашиот дом капитал , оставајќи помалку вредност се чуваат во вашиот дом.
Кога ќе го продадете вашиот сегашен дом, ќе треба да ја платите обратна хипотека користејќи ги готовина или средствата од продажбата. Ако сте биле исплашени со готовина, најверојатно не би користеле обратна хипотека на прво место - така ќе имате многу помалку да трошите на вашиот следен дом.
Совет: Ако мислите дека може да се иселите надвор од домот, пред да умрете, треба да внимавате на вашето трошење. Колку помалку ќе позајмите, толку повеќе ќе ви биде достапен капиталот што ќе го потрошите на следниот дом. Се разбира, оваа стратегија може да се поврати: Со обратна хипотека, можно е да се отплати помалку отколку што сте позајмиле - во некои ситуации, би било подобро да позајмите повеќе .
Остани на врвот на работите
Кога имате дом, трошоците и одржувањето никогаш не завршуваат. Треба да бидете особено вредни со обратна хипотека во место. Вашиот заем може да дојде поради тоа што значи дека треба да ги отплатите сите пари или да преземете ризик, ако не го задржите вашиот крај на зделка.
Вашиот дом служи како гаранција за обратна хипотека, која го штити вашиот заемодавач. Како резултат на тоа, вашиот заемодавач сака да биде сигурен дека домот е вреден колку што е можно повеќе. Пропуштениот покрив можеби нема да ви пречи, но гнилите и мувлата во вашиот дом би можеле да бидат проблем кога следниот купувач врши инспекција. Исто така, треба да продолжите со даноците на имот и HOA таксите. Инаку, ќе имате Лиенс на вашиот имот . Зајмувачите дури бараат да се задржи соодветно осигурување. Ако вашиот дом е оштетен или уништен, треба да се обнови, така што вреди да се исплати заемот.
Совет: Ако имате тенденција да ги оставите работите слајд, пронајдете начин да останете на врвот на трошоците и предметите за одржување што ги бара заемодавачот. Буџет за редовно одржување за да можете да платите за поправки кога е потребно. Поставете автоматски електронски плаќања за вашите премии за осигурување и даноци на имот, па имате помалку работи за да ги пратите.
Минимизирање на трошоците за камати
Кога позајмувате пари, плаќате камата , а тоа обично не е трошок што може да го вратите кога ќе го продадете. Значи, мудро е да ги минимизирате тие трошоци - или да бидете сигурни дека сте навистина вредни за вашите пари.
- За финансирање, или не? Ќе мора да плаќате затворање на трошоците за да добиете обратна хипотека, и ќе мора да одлучите дали сакате да ги платите тие трошоци надвор од џебот или да ги финансирате со додавање на трошоците за вашиот биланс на заем. Финансирањето е привлечно, бидејќи не мора да ги предадете парите кога ќе затворите, но исто така е поскапо. Бидејќи овие трошоци се дел од вашиот заем, ќе плаќаат камата на дополнителен износ од година во година. Плаќањето надвор од џебот боли повеќе денес, но честопати подобро функционира .
- Линија на кредити? Исто така имате неколку опции за тоа како да ги земете средствата од вашата обратна хипотека. Една опција е да земете толку пари колку што е можно поскоро - во паушал. Друга опција е да ја користите вашата обратна хипотека како кредитна линија , земајќи само она што ви треба кога ви е потребна. А кредитна линија може да ви помогне да ги задржите каматните трошоци ниски, бидејќи го одложуваат вашето задолжување . Наместо да започнете со огромен заем и соодветни каматни стапки на првиот ден, ќе позајмите бавно. Ако го користите вашиот обратен хипотека за да ги надополните трошоците за живот за неколку стотици долари месечно, на пример, можете да го проширите вашето задолжување во текот на многу години. Што повеќе, вашиот достапен базен на пари може да расте со текот на времето ако користите кредитна линија.
Има најмалку еден потенцијален недостаток на кредитна линија за која треба да сте свесни: Кога ќе ја изберете кредитна линија, ќе добиете променлива каматна стапка на вашата обратна хипотека. Ова не е нужно лошо, но фиксната каматна стапка би можела да функционира подобро во некои ситуации.
Избегнувајте Hucksters
Реверсните хипотеки се моќни финансиски алатки, и тие можат да бидат многу корисни во вистинската ситуација. За жал, тие исто така се злоупотребени. Ако некој сугерира дека користете обратна хипотека за да купите што и да продаваат, како што се ануитети, осигурување за долгорочна нега или времетраење, погледнете ги нивните интереси и побарајте совет на друго место, ако се сомневате дека имате било какви предрасуди.
Вашиот дом капитал е обично голем базен на пари, и тоа е привлечно за con уметници и продавачи бараат дополнителен приход. Ако ги користите вашите обратна хипотека пари за да инвестирате, ќе треба да ги покријат обратните хипотека трошоци само за да се скрши дури. Уште повеќе, го ставате вашиот дом на линија - ризикувајќи затварање - ако не можете да продолжите со даноците и трошоците за одржување.
Бидете советувачки сериозно
Ќе треба да ја завршите задолжителната советувачка сесија со консултант одобрена од HUD за да ја користите програмата FHA HECM. Ова не е само пречка да се прескокне - тоа е можност да дознаете што влегувате во неа. Прашајте како многу прашања како што треба, и ги разгледувате давателите на цитати и броеви со вашиот советник.
Разговарајте со семејството
Тоа е вашата куќа и вашите пари, но вашите семејства и други може да бидат засегнати од вашите одлуки. Тие ве сакаат и тие сакаат да ви биде удобно, но, исто така, може да имаат очекувања за одржување на куќата и можеби живеат таму. Ако нивните очекувања се нереални, нека знаат, или соработуваат и изнаоѓаат начини да ги задоволат вашите потреби, истовремено помагајќи им на вашето семејство со своите цели.
Она што не го сакате е за вашите наследници да претпостават дека домот ќе остане во семејството, едноставно затоа што живеете таму додека не умрете. Членовите на семејството можеби не разбираат дека ќе мора да дојдат со голема сума пари за да ја задржат куќата. Повеќето наследници нема да имаат доволно пари на рака - тие ќе мора да го продадат домот или да го рефинансираат заемот . Дозволете им да знаат за ова порано, а не подоцна, за да можат да управуваат со своите кредити и други заеми, со што е поверојатно дека ќе бидат одобрени за рефинансирање.