Дали го прави смисла за рефинансирање?
Правила на палецот
Традиционалното владеење (што треба да го користите со повремено) за да пронајдете кога да рефинансирате е основна анализа на пауза.
Овој процес ви овозможува да дознаете колку долго ќе потрае за закрепнување на трошоците за затворање што ќе треба да ги платите за рефинансирање. На пример, претпоставиме дека ќе платиш 2.000 долари за рефинансирање и твојата исплата ќе се намали за 100 долари месечно. Во ова сценарио, ќе почнете да заштедувате пари по 20 месеци (трошокот од $ 2,000 поделен со 100 долари месечни заштеди еднакво на 20 месеци).
Користејќи го ова правило, можете да одлучите дека треба да рефинансирате ако го задржите вашиот заем за најмалку 20 месеци - после тоа, ќе бидете пред нас со 100 долари месечно. Повеќето луѓе кои го користат овој пристап укажуваат на тоа дека има смисла да се рефинансираат ако вашата точка на пауза е во рок од две години или така, и тоа не е страшно совет. Сепак, овој метод ги надминува работите , и вреди вашето време за подобро разбирање на вашиот заем пред да донесете голема одлука. Впрочем, ова е веројатно најголемиот заем со кој некогаш ќе се занимавате.
Зошто си рефинансирање?
Започнете со основите: зошто треба да рефинансирате?
Има смисла само ако заштедите пари или решите проблем . Пример за решение за проблемот е дека можеби ќе сакате да излезете од хипотека за прилагодливи стапки (ARM); рефинансирање во хипотека со фиксна стапка значи дека секогаш ќе знаете што ќе биде вашата месечна исплата.
Заштеда на пари значи различни работи за различни луѓе.
Едноставен начин на размислување за заштеда е да се разгледа готовинскиот тек: колку треба да се разделите и колку ќе заштедите? Правилото за анализа на паузата погоре го разгледува готовинскиот тек и готовинскиот тек е важен.
Сепак, можеби ќе потрошите повеќе дури и ако се чувствувате како да трошите помалку. Паричен тек е само еден фактор. Вашите трошоци за животниот век се уште еден важен фактор. Тоа е, вкупниот износ што го плаќате банката во текот на животот на вашиот заем треба да биде дел од равенката. Во некои случаи, вашите вкупни трошоци за камати се зголемуваат кога рефинансирате - дури и ако вашата месечна исплата се намалува. Ова е особено точно кога рефинансирате во долгорочен заем (како хипотека од 30 години ).
Кога правите месечни исплати, дел од вашата исплата ги враќа парите што ги позајмивте, а дел од тоа е цената на вашата камата. За да го разберете ова подетално, научете како работи амортизацијата . Кога рефинансирате, добивате сосема нов заем и повторно го започнувате процесот на амортизација. Поголемиот дел од вашата исплата во првите години оди кон интерес - не создава голема загуба во билансот на заемот.
Ако го задржите стариот заем, се повеќе и повеќе од секоја исплата оди во насока на намалување на билансот на заемот. Но, ако го отфрлиш стариот заем за нов, ќе платиш многу интерес, пред да се вратиш назад во бизнисот со отплата на кредитот.
Компромисот е дека ќе добиете да уживате во пониските месечни исплати денес.
Друг начин да го поставите: можете да потрошите неколку стотици долари помалку секој месец, ако рефинансирате (што не е исто како и "заштеда" на неколку стотици долари), но тоа може да ве чини десетици илјади долари во текот на вашиот живот. Дали вреди тоа? Само вие можете да одлучите.
Потоа, научете како да изгледате под хаубата и да одредите дали да рефинансирате или не .