Ниски надоместоци за исплата и кредитни побарувања
- Направете аванс колку што е 3,5 отсто.
- Добијте одобрение за позајмување со тенки кредити или проблеми во вашата кредитна историја.
- Купи едно семејство домови, condos, мулти-единица својства, и произведени домови со FHA поддршка.
- Добијте дополнително финансирање (над и надвор од вашиот кредит за купување) за реновирање и поправки со програмата FHA 203k.
- Финансирајте ја вашата исплата со пари или помош од продавачот.
Ние ќе ги покриеме сите детали подолу. За да добиете кредит од FHA, разговарајте со локален или онлајн заемодавател и прашајте за FHA програмите.
Што е FHA заем?
Заем од ФХА е станбениот кредит што го гарантира Федералната администрација за домување (ФХА) на САД. Приватните кредитори како банките и кредитните унии ги издаваат кредитите, а ФХА обезбедува поддршка: Ако не го отплатите заемот, ФХА ќе го плати давателот наместо.
Поради таа гаранција, заемодавците се подготвени да направат значителни хипотекарни заеми во случаи кога инаку би биле неподготвени за одобрување на кредитни пријави.
Предности на FHA кредити
FHA заемите не се совршени за сите, но тие се одлично вклопени во некои ситуации. Главната жалба е дека тие го олеснуваат купувањето имот. Но запомнете дека овие бенефиции секогаш доаѓаат со компромиси.
Најатрактивните функции вклучуваат:
Мали авансни плаќања: FHA кредити ви дозволуваат да купите дом со аванс колку што е 3,5 отсто. Другите (конвенционални) програми за заем може да бараат поголемо плаќање или да бараат високи кредитни резултати и високи примања за да бидат одобрени со мали авансни плаќања.
Ако имате повеќе од 3,5 проценти на располагање, можеби ќе биде подобро да направите повеќе суштинско плаќање.
Со тоа можете да добиете повеќе опции за позајмување, а вие ќе заштедите пари за каматни трошоци во текот на животот на вашиот заем.
Пари на други луѓе: Полесно е да се користат подароци за вашето плаќање и затворање на трошоците со финансирање на FHA.
Исто така, продавачите можат да платат до 6 проценти од износот на кредитот кон трошоците за затворање на купувачот. Најверојатно, ќе имате корист од тоа на пазарот на купувачот, но дури и на силни пазари, потенцијално може да ја прилагодите понудената цена за да ги поттикнете продавачите.
Казна за претплата : Не постои (голем плус за хипотекарните кредитори ).
Преоптоварени кредити: купувачот може да го "преземе" вашиот заем од FHA ако е претпоставен . Тие земаат каде што сте застанале, со корист од пониски каматни трошоци (затоа што веќе сте поминале низ годините со највисок интерес, што можете да ги видите со табелата за амортизација ). Во зависност од тоа дали стапките се менуваат за време кога ќе се продаде, купувачот може да ужива и со ниска каматна стапка што не е достапна во тековното опкружување.
Шанса за ресетирање: Со неодамнешен стечај или затварање во историјата, FHA заемите го олеснуваат добивањето одобрени. Две или три години по финансиските тешкотии обично се доволни за да се квалификуваат за финансирање.
Подобрување на домот и поправки: Одредени кредити од FHA може да се користат за плаќање за подобрување на домот (преку програми FHA 203k ).
Ако купувате имот кој има потреба од надградби, тие програми го олеснуваат финансирањето на вашите купувања и подобрувања со само еден заем.
Како се квалификувате за заем од FHA?
Кога ќе се споредат со конвенционалните заеми, типично е полесно да се квалификуваат заеми на FHA.
FHA го прави сопственичкиот дом достапен за луѓето од сите нивоа на приходи. Со владата која го гарантира заемот, кредиторите се повеќе подготвени да ги одобруваат апликациите.
Проверете со неколку кредитори: заемодавците можат (и не) поставуваат стандарди кои се построги од минималните барања за FHA. Ако имате проблеми со еден заемодавец одобрен од FHA, може да имате подобра среќа со различен. Секогаш е мудро да се купува наоколу.
Граници на приход: Не е потребен минимален приход. Само треба да имате доволно приход за да покажете дека можете да го отплатите кредитот (видете подолу), но кредитите на FHA се насочени кон должници со понизок приход.
Ако имате висок приход, не сте дисквалификувани, како што можеби сте со одредени програми за купувачи дома за прв пат .
Коефициенти со долг и приход : За да се квалификувате за заем од FHA, потребен е соодветен сооднос на долг / приход . Износот што го трошите за месечни исплати на заем треба да биде релативно низок, во споредба со вашиот месечен приход. Вообичаено, најдобро е да се биде помал од 31/43. Но, во некои случаи, можно е да се одобри со сооднос D / I поблиску до 50 проценти.
Пример: Да претпоставиме дека заработувате 3500 долари месечно.
- За да се задоволат стандардните барања, најдобро е да ги задржите месечните плаќања за сместување под 1.225 долари (бидејќи 1,225 долари е 31 процент од 3.500 долари).
- Ако имате други долгови (како долг со кредитна картичка ), сите ваши месечни исплати во комбинација треба да бидат помалку од 1.505 американски долари.
За да дознаете колку би можеле да потрошите за плаќање, погледнете како да пресметате исплата на хипотека или да користите калкулатор за кредит за модели за моделирање на вашите исплати.
Кредитни резултати: Заемопримачи со ниски кредитни резултати се со поголема веројатност да добијат одобрение за кредити на FHA. Ако сакате да направите исплата од 3,5 отсто, вашиот резултат може да биде 580. Ако сте подготвени да направите поголемо плаќање, вашиот резултат потенцијално може да биде помал (10-процентен аванс е типичен за FICO резултати помеѓу 500 и 580).
Повторно, кредиторите можат да постават граници кои се порестриктивни од барањата на FHA. Ако имате ниски оценки (или немате кредитна историја на сите), можеби ќе треба да пронајдете давач кој прави рачно преземање . Тој процес им овозможува на кредиторите да ја проценат вашата кредитна способност, гледајќи ги "алтернативните" кредитни информации, вклучувајќи ги и плаќањата за изнајмување и комунални услуги на време.
Износ на заемот : FHA го ограничува колку можете да позајмите. Во принцип, сте ограничени на скромни износи на заем во однос на цените на домот во вашата област. Посетете ја веб-страницата на HUD за да најдете локални максимуми. Ако ви требаат повеќе пари, размислете за џумбо заеми , но бидете свесни дека ви треба силен кредит и приход за да се квалификувате.
Вреди да се обидете: Дури и ако мислите дека нема да добиете одобрение, разговарајте со заемопримачот одобрен од FHA за да дознаете сигурно. Кога не ги исполнувате стандардните критериуми за одобрување, компензаторските фактори - како голема аванс која ја неутрализира вашата кредитна историја - може да ви помогне да се квалификувате.
Како работат FHA кредити?
Приватните заемодавци издаваат FHA кредити, а ФХА му дава на давателот на гаранција за намалување на ризикот на давателот. За да добиете заем, почнете со локален заем за создавач , онлајн хипотека брокер, или кредитот службеник во вашата финансиска институција. Разговарајте за вашите опции, вклучувајќи ги и FHA заемите и алтернативите, и одлучувајте за вистинската програма за вашите потреби.
Осигурување на хипотеки: FHA ветува дека ќе ги отплати заемодавателите ако заемопримачот нема стандардна заем за FHA. За да ја финансира таа обврска, FHA наплатува должници (тоа е вас) надомест.
- Домашните купувачи кои користат FHA кредити плаќаат однапред премија за хипотека за осигурување (MIP) од 1,75 проценти.
- Заемопримачите, исто така, плаќаат скромна постојана такса со секое месечно плаќање. Износот што го плаќате зависи од ризикот што го зема ФХА со вашиот заем. Пократкорочните кредити, помалите салда и поголемите надоместоци резултираат со пониски месечни трошоци за осигурување. Тие трошоци се движат од 0,45 до 1,05 проценти годишно.
FHA кредити се достапни за повеќе видови на имот. Во прилог на стандардните еднокреветни домови, можете да купите дуплекси, произведени домови и други видови имот.
Зошто да се избегне FHA кредити?
Додека тие доаѓаат со привлечен карактеристики, може да најдете дека FHA кредитите не се за вас.
Ограничувања на заемот: Во некои случаи, FHA не обезбедува доволно финансиски средства кога ви е потребен голем заем. Ако купувате особено скапи имот или гледате на жешко пазар, FHA можеби нема да работи за вас.
Осигурување на хипотеки: однапред премијата за осигурување на хипотеки и тековните премии може да чинат повеќе од приватното осигурување за хипотеки . Во некои случаи, невозможно е да се откаже од хипотекарно осигурување за кредити на FHA. Но, многу е полесно да го откажете PMI на конвенционалните заеми додека градите капитал.
Алтернативи со ниски надоместоци: Можеби ќе можете да купите куќа со многу малку надолу со користење на конвенционален кредит - без поддршка на FHA. Особено ако имате добар кредит , можете да најдете конкурентни понуди кои ги победуваат FHA-кредитите. Со овие програми, можеби ќе можете да ги елиминирате сите хипотеки за осигурување побрзо со градење на капитал во вашиот дом .
Секогаш е мудро да се купува наоколу. Споредете ги понудите од неколку различни извори - вклучувајќи ги и FHA кредитите и конвенционалните кредити - пред да одлучите да преземете акција. Зборувајте со професионален хипотека за да добиете насоки за тоа кои програми се соодветни за вашата ситуација.
За повеќе детали за добрите и лошите страни на владините заеми, види FHA Loan Pitfalls .