Може да заштедите пари, но може да ги влоши работите
Рефинансирање за заштеда на пари
Зошто некогаш би сакале да рефинансирате?
Вие потенцијално може да заштедите многу пари, и тоа е генерално најдобрата причина за рефинансирање.
Особено, рефинансирањето може да ви овозможи да потрошите помалку во камата во текот на животот на вашиот заем. Постојат неколку начини за намалување на каматните трошоци:
- Рефинансирање на пониска каматна стапка, така што ќе плаќаат помалку на вашиот заем биланс .
- Префрлете се на пократок рок на заем, дури и ако тоа значи повисоки месечни исплати, па плаќате камата за помалку години.
- Консолидирање на долгорочни долгови со каматни стапки во долг со каматни стапки.
За среќа, постои начин да се утврди дали ќе заштедите пари: стартувајте ги броевите. Не е особено тешко да се пресметаат потенцијалните заштеди на рефинансирање . Сепак, и покрај намалувањето на вашиот вкупен животен век, каматните трошоци се мудри, рефинансирањето со таа цел не е секогаш вистинскиот избор.
Менување на долгот. Третата стратегија наведена погоре - консолидирање на долг со високи каматни стапки - е донекаде дискутабилна. Ако ги рефинансирате необезбедените долгови со обезбеден заем, земате дополнителен ризик.
На пример, можете да го користите кредитот за домашен капитал за да го отплатите долгот со кредитна картичка. Да, ќе го исплати долгот со пониска каматна стапка, но исто така го стававте во ризик вашиот дом. Ако сте стандардно на долг на кредитна картичка, малку е веројатно дека компанијата за кредитни картички може да ја затвори вашата куќа. Но, откако ќе го заложите вашиот дом како колатерал со користење на хипотека за заем, вашиот дом е фер игра.
Пониски плаќања. Пониското плаќање често се користи како оправдување за рефинансирање. Иако може да биде убаво да плаќаат помалку секој месец, осигурајте се да ја погледнете големата слика. Продолжувањето на заемот (со почеток на нов 30-годишен заем кога имате само 15 години, на пример) може да го зголеми вкупниот износ на камата што ја плаќате во текот на вашиот животен век. За да разберете зошто, користете табела за амортизација која покажува колку интерес плаќате со секоја месечна исплата. На сосема нов долгорочен заем, исплатите во раните години прават само мал влог во вашата кредитна рамнотежа.
Промена на хипотека за прилагодливи стапки (ARM) е уште еден начин да се намали плаќањето. Сепак, каматните стапки на овие заеми може да се зголемат, а вашето плаќање може еден ден да се зголеми до ниво кое е недостапно. Треба да рефинансирате во АРМ само ако сте подготвени и способни да го преземете ризикот од повисоки месечни плаќања по патот.
Други причини за рефинансирање
Веќе знаете дека треба да рефинансирате кога можете да заштедите пари, но што е со другите стратегии?
Намалување на ризикот. Рефинансирањето може да биде добра идеја, дури и ако во некои случаи немате пониска стапка или краткорочен заем. На пример, може да рефинансирате да излезете од АРМ. Ако сте загрижени за значителни зголемувања на каматните стапки во иднина, рефинансирањето во хипотека со фиксна каматна стапка ќе ви даде поголема сигурност - иако денешната месечна исплата (и каматна стапка) е поголема.
Оценете ги сегашните стапки на хипотеки со фиксна стапка, вашите очекувања за промена на стапките и потенцијалот за промена на постојната АРМ.
Долг детокс. Можете исто така да земате пари за да ги консолидирате долгорочни обврски со високи каматни стапки, но запомнете дека може да завршите со преземање повеќе ризик отколку што претходно сте имале. Тоа, рече, ако имате солиден план за елиминирање на токсични долгови, стратегијата би можела да функционира. Ако планот не успее, можеби ќе се соочите со ризикот од губење на вашиот дом во затварање или со тоа што вашето возило ќе биде вратено .
Инвестирање во вашата иднина. Некои сопственици на куќи користат рефинансирање во готово за да платат за образование, подобрувања во домот или започнување бизнис. Додека овие намени се подобри отколку да плаќаат за скапи одмори или постојана потрошувачка, стратегијата може да ве стави во полоша положба отколку што беше во почетокот.
Што да внимавате
Ако мислите дека е време за рефинансирање, истражете го следново:
- Затворање на трошоците . Овие трошоци ќе придонесат на сметка на вашиот заем, и тие може да ги избришат сите добивки од намалување на вашата каматна стапка. Тоа е примамливо да ги префрлат тие трошоци во билансот на заемот , но можеби е подобро да се плати од џеб.
- Предвремени казни на заемот во кој ќе рефинансирате.
- Ако вашиот дом има изгубено вредност, ќе треба да додадете приватно осигурување на хипотеки (PMI)?
- Ако рефинансирате, може да го претворите непостоечкиот кредит во регрес долг . Ако го направите тоа, можете да го отворите ризикот од новиот заемодавач да ги плати вашите плати и да преземе други дејства против вас ако одите преку затварање.
- Домашниот капитал може да се промени. Ако земете готовина или додадете значителни трошоци за затворање на вашиот кредитен биланс, ќе го намалите вашиот дел од капиталот во вашиот имот . Меѓутоа, ако само замени еден заем со друг заем со иста големина, вашиот капитал останува ист.
Пред рефинансирање, направете ја основната аналогна анализа . Најверојатно ќе треба да плаќате затворање на трошоците, па треба да откриете прецизно како и кога ќе ги надоместите тие трошоци и како тоа ќе влијае на вашите финансии да напредуваат. Запомнете дека ако не плаќате какви било трошоци за затворање, ќе завршите со повисока каматна стапка.
Наместо рефинансирање
Понекогаш рефинансирањето не ти е најдобра опција - или едноставно не е изводливо.
Сеуште можете да добиете некои од придобивките од рефинансирање без да поминете низ процесот. На пример, ако сакате да заштедите на каматните трошоци, можете да платите повеќе од потребниот минимум секој месец. Ќе се ослободите од долгот порано, и ќе потрошите помалку на камата во текот на вашиот живот.