Како да ги намалите плаќањата со реконструкција на хипотека
Како реставрација работи
Со повеќето домашни кредити (како што се хипотеки со фиксна стапка од 15 години или 30 години), го отплаќате кредитот со фиксни месечни исплати. Оние исплати генерално не се менуваат во текот на животот на вашиот заем, освен ако не користите хипотека за прилагодливи стапки - ако плаќате 1500 долари месечно на првиот ден, ќе продолжите да плаќате истиот износ.
Кога ќе преработиш заем, правиш големо плаќање, а твојот заемодавач ги пресметува месечните хипотекарни исплати. Ова може да биде корисно во неколку ситуации:
- Пониски месечни плаќања:
- ако вашите потребни исплати се премногу високи, преработената преработка може да резултира со месечно плаќање кое ќе биде полесно за плаќање
- Исплати долг:
- ѓ имате значителна сума пари и сакате да го намалите вашиот долг, преработеното ви овозможува да го направите тоа и да уживате во пониска исплата
Исплатата на заемот се пресметува врз основа на неколку фактори :
- Износ на долг - колку сте позајмиле
- Каматна стапка на заемот
- Износот на времето што ќе го земете за да го отплати кредитот (исто така познат како термин )
Ако промените некој од овие влезови, месечната исплата ќе се промени. Сепак, исплатите на заем обично не се менуваат по извршениот заем . Можете да испраќате дополнителни пари секој месец или да напишете голем чек, но вашиот заемодавач нема да го промени вашето месечно плаќање, освен ако не побарате (и ќе добиете одобрение за) реконструкција.
Добивање преработка
За да го пренасочите вашиот заем, разговарајте со вашиот заемодавач. Почеток прашувајте за процесот, бидејќи ви се потребни некои важни детали:
Дали вашиот давател им дозволи реконструкција на хипотека?
Некои не, и не вреди да се губи вашето време, ако тоа не е опција.
Која е минималната задолжителна паушална исплата за да се квалификувате за преработена?
Можеби ќе треба да почекате и да зачувате подолго време.
Минимум од 5.000 долари не се невообичаени.
Колку чини да се преработи?
Најверојатно ќе мора да платите надоместок од неколку стотици долари. Фактор го ова додека разгледувате колку долго ќе го задржите заемот. Повторно, можеби ќе сакате да почекате и да направите поголемо плаќање (ако ситуацијата е исправна), така што ќе добиете повеќе удар за вашиот префрлуваат.
Што ќе биде твоето ново плаќање?
Дознајте колку од влијанието ќе направите вашата паушална исплата. Тоа не може да биде толку голема колку што се надевате.
Колку ќе заштедите на интерес?
Повеќето луѓе се фокусираат на месечна исплата, но исто така се важни и каматните трошоци . Всушност, всушност можете да заштедите повеќе ако направите паушално плаќање и не го пренасочите кредитот. Реструктуирањето го намалува вашето плаќање (откако сте го намалиле долгот), така што ќе го исплатиш заемот на првобитниот датум. Меѓутоа, ако продолжите да го правите оригиналното плаќање - откако ќе направите паушално плаќање за да го намалите билансот на позајмицата - ќе го поплатите заемот побрзо и ќе заштедите пари за камата.
Формалитети
Откако ќе бидете подготвени да се движите напред, тоа е само прашање на пополнување на формулари и испраќање пари. Бидете сигурни дека знаете кога да го намалите вашето плаќање и почекајте додека не сте сигурни дека е безбедно да го сторите тоа. После тоа, најдете нешто продуктивно да правиш со екстра пари секој месец: освен за пензионирање или други важни цели.
Стартувај ги броевите
Вашиот хипотекарен заемодавач може да ви даде корисни информации. Сепак, може да преферирате да ги поминете со броеви сами. За да го стори тоа, ќе треба да моделирате како се исплаќа заемот со текот на времето. Ова е познато како амортизација - и тоа не е толку тешко да се направи.
Можете да го пресметате напредокот на вашиот кредит со рака, но табеларите го олеснуваат процесот. Изберете датум кога ќе направите паушална исплата, и соодветно да го намалите балансот на кредитот. Потоа, пресметајте што новото плаќање ќе го претпостави истиот датум на исплата (со други зборови, ако имате 12 години преостанува на вашиот заем, пресметајте за 12 години - не започнувајте со 30-годишен заем).
Потоа, погледнете ги броевите за да видите колку навистина заштедувате. Експериментирајте со различни износи за плаќање и пронајдете што работи за вас.
Рефинансирање или реновирање?
Повторно, пресоздавањето не е секогаш најдобра опција.
Едноставна алтернатива е само да направите паушална исплата и да продолжите со вашите постоечки (поголеми) месечни исплати. Рефинансирање на вашиот заем е уште една опција.
Понекогаш е корисно да се споредат и да се спротивстават, па тука е како преработената споредба со рефинансирање:
- Надоместоците се пониски со преработи
- Амортизацијата (или "часовникот") не започнува кога ќе се преработи (во првите години од 30-годишниот заем, плаќате поголем интерес отколку што плаќате кон вашиот долг)
- Трошоците за затворање се плаќаат само кога ќе се рефинансираат, иако може да има надоместок за реконструкција
- Процесот може да биде полесен и побрз, бидејќи не ви е потребна проценка, проверки на кредитот или преземање на ангажманот за нов заем
- Каматната стапка што ја плаќате не се менува со преработена, но може да се промени кога ќе рефинансирате
На крајот на краиштата, преработката има смисла кога имате екстра пари на рака и имате пристоен заем. Рефинансирањето е одговорот кога може да се направи значително подобро со бришење на постојниот заем и започнување на свежо - само бидете сигурни дека не на крајот плаќаат поголем интерес со продолжување на животот на вашиот заем.