Пред да работите кон агресивно исплаќање на видот на долгот, осигурајте се дека сте актуелни на плаќањата на сите ваши сметки. Не ви користи да ги игнорирате плаќањата на еден долг за да можете да го платите другиот. Не само што ќе заостане зад себе ќе му наштети на вашиот кредитен рејтинг , туку исто така ќе го отежне да се израмни и да ја плати сметката.
За да размислите дали да ги платиме студентските кредити или кредитни картички прво, ќе ги замрзнеме долговите еден против друг во неколку важни категории отплати. "Губитник" во секоја категорија добива точка. Долгот со најмногу поени на крајот е оној што треба да го платите прво. Ова се факторите на отплата кои треба да се земат предвид:
- Последици од неплаќање
- Способност да се откаже долгот
- Флексибилност на отплата
- Леснотија на зачувување на состојбата на достасаните износи
- Долгорочни трошоци на долгот
- Вкупно биланси
- Леснотија на задолжување дури и со долг
Неплаќање на последици
И студентските кредити и кредитни картички се еден вид необезбеден долг .
Ова значи дека нема колатерал врзан за долгот како со хипотека или за заем за автомобил. Ако заостанувате на вашите исплати, доверителот или заемодавачот не може автоматски да го поврати сопствениот имот за да го задоволи долгот. Постои исклучок со федерални студентски кредити. Во некои случаи, вашиот Сојузна даночна наплата може да се одржи за да ги задоволи обврските Сојузна студентски кредити.
Неплаќање на двата вида на долг ќе влијае на вашиот кредитен рејтинг. По неколку месеци пропуштени исплати, доверителот или заемодавачот може да ангажира колектор на долг од трети лица за продолжување на долгот. Можете да бидете тужени за достасаните долгови и тужбата може да резултира со пресуда против вас. Со пресудата, судот може да одобри наплата на плата или банкарски давачки. Оваа патека за наплата може да се случи со кредитни картички за изминување или за студентски кредит.
Пресудата : Можноста за преземање даночни пријави го прави неплаќањето на студентски кредити малку полошо. Студентски кредити добиваат точка во овој круг.
Резултат : студентски кредити: 1, кредитни картички: 0
Способност да го откажете долгот
Една од најголемите разлики помеѓу студентските кредити и кредитни картички е релативната леснотија да се има отпуштен долг во стечај . Можно е да се исплати долг од студентски кредит во стечај, но товарот на докажување е потежок. Мора да докажете дека плаќањето на долгот ќе предизвика да живеете пониско од минималниот животен стандард, дека не можете да направите исплати за значителен дел од периодот на отплата и дека веќе (безуспешно) се обиделе да работите внеси план за плаќање со вашиот заемодавач. Ова ниво на докажување обично не е неопходно поради тоа што долгот со кредитна картичка се испушта во банкрот.
Некои студентски кредити се подобни за програмите за простување кои ќе го откажат дел или целиот долг. Овој тип на простување на долгот не е достапен со кредитни картички. Во некои случаи, издавачите на кредитни картички може да го откажат делот од неизплатениот биланс како дел од договор за порамнување што го преговарате. Сепак, овие типови на договори за порамнување не се вообичаени, се лоши за вашиот кредит, и обично се прават само со сметки за кредитни картички за достасани износи. Ако вашата сметка е во добра состојба, издавачот на вашата кредитна картичка нема да има договор за порамнување.
Пресудата : Студентските кредити може да бидат простени и разрешени во стечај (во одредени ситуации). Кредитните картички ја губат оваа категорија, бидејќи единствените опции за откажување на долгот - стечај и порамнување на долгот - се штетни за вашиот кредитен рејтинг. и двете се штетни за вашиот кредитен рејтинг.
Резултатот : Студентски кредити: 1, кредитни картички: 1
Отплата Флексибилност
Опциите за отплата на студентски кредит се далеку пофлексибилни од оние што се достапни за кредитни картички. Кредиторите често имаат повеќекратни планови за отплата што можете да ги одберете врз основа на вашата способност за плаќање. На пример, повеќето зајмувачи нудат план за отплата врз основа на приход кој може да варира врз основа на вашите приходи и расходи. Вознемиреност и одложување се исто така опции кои вашиот заемодавач може да ви ги даде ако не можете да ги направите своите исплати или ако повторно се запишете во училиште.
Кредитните картички имаат ниско минимално плаќање кое мора да го направите секој месец за да ја задржите вашата кредитна картичка во добра состојба . По можност може да платите повеќе од минимумот за да го испланирате балансот порано.
Ако не можете да си го дозволите минималното плаќање со кредитна картичка, немате многу опции. Некои издавачи на кредитни картички нудат програми за тешкотии кои ја намалуваат каматната стапка и месечната исплата. За жал, овие програми често се достапни само ако веќе сте застанале на вашите исплати. Потрошувачки кредит советување е уште една опција за управување со вашата кредитна картичка исплати. Сепак, можете да ги бакнете вашите кредитни картички збогум (барем привремено) ако внесете план за управување со долгови со агенцијата за кредитна советување.
Пресудата : Студентските кредити имаат повеќе опции за отплата што можете да ги изберете во зависност од вашиот финансиски статус. Бидејќи кредитни картички имаат помалку флексибилни опции за отплата, прво треба да ги платите.
Резултатот : Студентски кредити: 1, кредитни картички: 2
Подигање на минати биланси
Имате повеќе опции за искористување на исплатите за студентски кредит со достасани износи. Вашиот заемодавач можеби ќе може ретроактивно да аплицира за вознемирување на вашата сметка и во суштина да го откаже твоето претходно пропуштено плаќање. Давателот може исто така да може да го додаде затекнатиот износ назад во вашиот заем и повторно да ги пресмета вашите месечни исплати. Иако ова може да значи повисоки месечни рати, тоа ќе ве фати.
Откако ќе заостанете на исплатата на вашата кредитна картичка, обично ќе мора да ја платите целата целосна избалансирана биланс за повторно да ја внесете вашата сметка. Исто така, откако сметката на вашата кредитна картичка се наплатува , нема опција повторно да се врати назад во тековната состојба и да продолжи со плаќањата. Со стандард за студентски кредит, вашиот заемодавач може да ви овозможи да го рехабилитирате заемот за повторно да го внесете.
Пресудата : Бидејќи е потешко да се израмни на достасаните кредитни картички и издавачите на кредитни картички, се помалку благи, треба прво да се ослободите од овие биланси.
Резултатот : Студентски кредити: 1, Кредитни картички: 3
Кој долг чини повеќе?
Каматните стапки на кредитни картички се обично повисоки од студентските каматни стапки, што значи дека овој долг е поскап. На пример, студентскиот заем во висина од 10.000 американски долари од 6,8 отсто АПР, кој бил платен во текот на 20 години, би чинел 8,321 долари во камата. Салдото на кредитна картичка од 10.000 американски долари, со 17 отсто АПП исплатено преку 20 години, би чинело 25.230 долари во камата! И тоа е под претпоставка дека и каматните стапки остануваат фиксни во тој временски период. Долгорочната каматна цена се зголемува доколку каматните стапки се зголемат.
Може да има малку нагорна линија за плаќање долг за студентски кредит - даночни бенефиции. Каматата на студентски кредит е над-линија данок одбивање што значи дека може да се земе намалување, дури и ако не деталите вашиот одбивања. Вашиот изготвувач на даноци и може да ви даде повеќе информации за тоа како студентскиот интерес може да ги искористи вашите даноци.
Каматата на кредитни картички не се одбива од данок, освен ако не сте користеле кредитна картичка само за трошоци за образование. Ќе треба да води детална евиденција за тоа како сте ја користеле вашата кредитна картичка и износот на камата што ја плаќате секоја година.
Пресудата : кредитни картички чинат поголем интерес и нема дополнителна корист за плаќање на каматата. Кредитните картички го губат овој.
Студентски кредити : 1, Кредитни картички: 4
Вкупен износ на секој долг
Типично е полесно да ги исплатите салдото на вашата кредитна картичка, бидејќи тие веројатно се пониски од салдата на вашите студентски кредити. Ако сакате брзо да ги истребите долговите, фокусирањето на отплатата на вашата кредитна картичка ќе ви овозможи брзо да ги исфрлите некои сметки. На тој начин, имате помалку исплати за секој месец.
Пресудата : Кога станува збор за големината на долгот, тоа е вратоврска бидејќи зависи од големината на вашата рамнотежа со секој долг. Ниту долгот не добива поента.
Резултатот : Студентски кредити: 1, кредитни картички: 4
Како заемодавците го доживуваат долгот
Долгот за студентски кредит често се смета за "добар долг", бидејќи долгот за студентски кредит може да укаже на инвестиција во вашата иднина. Тоа покажува дека сте стекнале ниво на образование кое ќе ви овозможи да заработите повеќе пари. Кога барате нов кредит или кредитна картичка, долгот за студентски кредит нема да се смета толку силно против вас како долг на кредитна картичка, кој се смета за лош долг.
Тоа не значи дека долгот за студентски кредит никогаш нема да ви наштети. Можно е да имате толку висок износ на студентски кредит кој не можете да си дозволите дополнителни обврски за заем. Сепак, заемодавците се малку поблаги со долгот за студентски кредит отколку со долгот со кредитна картичка кога станува збор за одобрување за големи заеми како хипотека или заем за автомобил.
Пресудата : кредитни картички го губат овој круг, бидејќи е потешко да се одобри за нови кредитни картички или заеми со долг на кредитна картичка.
Резултатот : Студентски кредити: 1, кредитни картички: 5
Значи, кој долг треба да го платите прво?
Во споредба со кредитни картички, единствената причина за отплата на вашите студентски кредити прво е да се избегне неисполнување на кредитот што може да доведе до преземање на даночните наплата. Сепак, кога станува збор за цената на долгот, опции за отплата и други важни фактори, плаќањето на вашите кредитни картички е покорисно. Откако ќе нокаутирам вашиот долг од кредитна картичка, можете да ги примените сите исплати кон ослободување од вашите студентски кредити.