Дали членовите на семејството можат да го задржат домот?
Што се случува со долгот при смртта?
Смртта на заемопримачот ги менува работите, но можеби не толку колку што мислите. Заемот сè уште постои и треба да се исплати, исто како и секој друг заем. Но, уделот е висок со долг за домување, бидејќи членовите на семејството можат да живеат во куќата или да имаат емотивни приврзаност кон неа. Преживеаните можат да се справат со хипотека на неколку начини, а некои ќе бидат попривлечни од другите.
Продолжете да плаќате: Важно е да направите аранжмани за вашите месечни исплати кога ќе умрете. Со тоа го спречува давателот да применува парични казни и да започне процес на запленување . Преживеаниот брачен другар, вашиот извршител или некој друг може да изврши исплати додека го решавате имотот (или автоматски исплати на сметки може да ја завршат работата ). Се разбира, тоа претпоставува дека овие средства се достапни.
Брачни двојки: За повеќето брачни двојки, процесот е јасен. Ако двата брачни другари поседуваат дом и заедно аплицирале за заемот, преживеаниот сопруг генерално презема сè (сопственост на куќата и одговорност за заемот).
Предавање на домот на роднините: Вашиот имот е одговорен за отплата на долгови , но недвижниот имот е единствен. Според сојузниот закон, заемодавателите мора да дозволат членовите на семејството да преземат хипотека кога ќе го наследат станбениот имот. Ова ги спречува кредиторите да бараат исплата според клаузулата за продажба, која ќе се активира кога сопственоста ќе ги пренесе на вашите наследници.
Правилата CFPB велат дека наследниците не треба да докажат дека имаат "способност да го вратат кредитот" пред да го преземат хипотеката.
Ко-потписнички: Ако некој ко-потпиша за станбениот кредит , тоа лице ќе биде одговорно за отплата на долгот - без разлика дали живеат или не живеат во домот или имаат сопственички интерес. Ко-потпишувачите кои не се сопственици најверојатно се изложени на најголем ризик ако умрете со извонреден хипотекарен долг.
Отплата и рефинансирање: Наследниците не се обврзани да ја задржат хипотеката во место по смртта. Тие можат да го рефинансираат заемот ако има подобар заем на располагање, или тие само може да го платат долгот во целост. Ако имате значајни средства во вашиот имот во смрт, со тоа што вашиот извршител го исплати кредитот, им овозможува на наследниците да го земат слободниот и јасен дом.
Продажба на домот
Во некои случаи, наследниците можеби нема да можат да ја преземат хипотеката. Без разлика дали тие не можат да си дозволат плаќање или не сакаат имот, продажба на домот е секогаш опција.
Позитивен капитал: Ако куќата вреди повеќе отколку што должиш на тоа , разликата важи за вашите наследници. Вашиот извршител може да го продаде имотот и да ги искористи средствата да ги исплати другите долгови или да ги дистрибуира средствата на наследниците. Алтернативно, ако поединец наследник го преземе хипотеката и сопственоста на домот, тоа лице може да џеб разликата.
Ако сте под вода: Ако ви должам повеќе отколку што вреди домот - и никој не сака да ги преземе плаќањата - вие извршителот може да преговара за кратка продажба со вашиот заемодавач. Ако сè друго не успее, давателот може едноставно да ги затвори, но можеби е најдобро да се остави "одење" како последно средство.
Обратна хипотеки: Обратна хипотеки се различни, бидејќи не прават месечни исплати . Овие кредити мора да се исплаќаат откако последниот заемопримачот (или подобниот брачен партнер) ќе умре или ќе се повлече, но членовите на семејството и цимерите можат да го задржат домот со отплата на кредитот.
Како да се подготвите за смрт
Некои основни планирање на имот ќе ги олеснат работите за сите. Зборувајте со локалниот адвокат, опишете го она што се надевате да го постигнете и прашајте како најдобро да се случи тоа - колку порано, толку подобро. Едноставна волја може да направи трик, или можете да користите дополнителни стратегии.
Дали ви треба осигурување? Парите не купуваат среќа, но можат да решат многу проблеми. Осигурувањето на живот обезбедува брз влог за готовина за да го платите вашиот станбен кредит или да продолжите со месечни исплати. Парите можат да ги дадат сите опции, вклучувајќи го и преживеаниот сопружник кој можеби или не сака да го задржи домот. Плус, ако некој потписник ви помогна да добиете одобрение, можете да ги отстраните од куката.
Сопственост опции: Со помош на квалификувани професионалци, оцени дали или не има смисла да се одржи вашиот недвижен имот во доверба или деловен субјект како ДОО. Додавањето дополнителни сопственици во насловот исто така може да биде опција. Секоја активност што го задржува вашиот дом надвор од пробен период може да помогне да се намалат трошоците и да се изедначи транзицијата за вашите наследници. Сепак, овие промени може да имаат значителни правни и даночни последици - затоа консултирајте се со локален адвокат и КПД пред да преземете некое дејствие.
Чувајте течни пари: Особено ако вашите членови на семејството ќе имаат тешко време да вршат плаќања по вашата смрт, да им дадете средства на располагање. Тие ќе треба да ја платат хипотеката, да го одржуваат имотот и да останат актуелни на даноците. Ова им помага да го минимизираат стресот и документацијата, и тие можат да го продадат домот за фер цена, ако тоа е она што треба да се случи.
Зборувајте за тоа: Разговарајте за своите намери со некој кој ќе биде погоден од вашата смрт. Тоа не е забавно, а тоа е потешко за некои од другите, но комуникацијата може да оди долг пат кон спречување на болка кога неизбежното се случува. Дознајте дали саканите сакаат да ја задржат куќата или ако сакаат да продолжат понатаму. Ако имате повеќе наследници, разјасни кој добива што - и под кои услови. На пример, ако едно лице ќе ја добие куќата, дали имотот ќе ја плати хипотеката, или дали тоа лице го наследи станбениот кредит заедно со имотот?