Наједноставниот одговор е дека долгот со кредитна картичка е одговорност на заемопримачот - не било кој друг - особено кога се задолжува поединечно. Но, реалните ситуации се посложени.
Освен тоа, заемодавците може да предизвикаат конфузија и паника кога ќе им кажат на пријателите и на семејството да користат сопствени пари за да ги исплатат туѓите долгови.
Вашиот имот плаќа долг
Вашиот имот е сè што поседувате кога ќе умрете, како што се пари на банкарски сметки, недвижен имот и други средства. По смртта, вашиот имот ќе се реши, што значи дека некој што го должиш има право да се плати од вашиот имот, а потоа сите преостанати средства ќе бидат префрлени на вашите наследници.
Заемодавците имаат ограничен износ на време за наплата на долгови. Вашиот личен претставник (или извршител) треба да ги извести доверителите за вашето донесување. Ова може да се случи преку објавена оглас и преку комуникација испратена директно до заемодавателите. Потоа, долговите се намируваат сè додека не се задоволат сите долгови или вашиот имот истекува од пари.
Нема доволно средства? Ако вашиот имот нема доволно средства за покривање на сите ваши долгови, заемодавците немаат среќа. На пример, ако имате долг од 10.000 долари, а вашиот единствен имот е 2.000 долари во банката, вашите зајмувачи ќе го отпишат секое неплатено салдо и ќе загубат.
Имотот може да се продаде: Вашиот имот вклучува работи како вашиот дом, возила, накит и многу повеќе. Секоја актива што оди во вашиот имот е достапна за да ги задоволи вашите доверители. Пред да го дистрибуирате имотот на наследниците (без разлика дали ги следите инструкциите во волја или следењето на државниот закон), вашиот личен застапник треба да осигура дека сите побарувања на доверителите се ракувале.
Доколку нема доволно пари за да се исплатат сметките, имотот можеби ќе треба да продаде нешто за да генерира готовина.
Дали е куќата фер игра? Можно е дека имотот ќе мора да го продаде домот за да плати сметки за кредитни картички и други долгови. Сепак, државниот закон утврдува кои акции се достапни на доверителите. Во многу случаи, локалните судови решаваат дали имотот треба да продаде дома или ако залог може да се стави на домот.
Дали наследниците плаќаат? Имотот го отплаќа долгот пред имотот да му биде предаден на наследниците. Ова може да биде збунувачко ако некој очекува да наследи одредено средство - средството сè уште не ги променило рацете и никогаш не можело да оди кај наменетиот примач ако тоа треба да се продаде. За жал, за наследниците, се чувствува како да го исплаќаат долгот, но технички се плати имот.
Неиспитување на имотот
Само имот во имот е на располагање за отплата на долгот. Средствата можат, и честопати, да ги пренесат наследниците без да одат преку пробен период или да станат дел од имотот.
Недостапни за доверителите: Кога имотот прескокнува пробен период, не се бара да се искористат за отплата на долговите. Кредиторите генерално не можат да одат по имотот што оди директно до наследници, иако има некои исклучоци.
Назначен корисник: Одредени видови на средства имаат назначен корисник или конкретни упатства за тоа како да се справат со средствата после смртта на сопственикот на сметката.
Корисник е лице или субјект избран од сопственикот за да прими средства при смрт. На пример, сметките за пензионирање (како IRA или 401k) и политиките за осигурување на живот нудат опција да користат корисници. Со соодветна ознака на корисникот, средствата може да поминат директно до корисникот без да одат во пробен период. Ознаката на корисникот ги надминува сите инструкции во волја (волјата не е важна, бидејќи ќе се однесува само на имотите што се дел од имотот, а корисничките ознаки ви дозволуваат целосно да го заобиколат имотот).
Заеднички закуп: Еден од најчестите начини на кои средствата ги избегнуваат условните давачки е заеднички закуп со права на преживување . На пример, еден пар би можел да поседува сметка како заеднички станари. Кога еден од нив умира, преживеаниот сопственик веднаш станува нов 100 процентен сопственик.
Постојат и предности и недостатоци на овој пристап, па процени сите опции со адвокат-не само да го стори тоа за да се избегне отплата на долговите.
Други опции: Постојат неколку други начини да ги задржите имотите да минуваат низ проба (вклучувајќи ги фондовите и другите аранжмани). Зборувајте со локален советник за планирање на недвижности за да дознаете за вашите опции.
Брак и сопственост на заедницата
Во некои случаи, преживеаниот брачен другар можеби ќе мора да ги отплати долговите што ги презеде починатиот брачен другар - дури и ако преживеаниот сопруг никогаш не потпиша договор за заем или дури знаел дека долгот постои. Во државите во сопственост на заедницата , финансиите на брачните другари се споени, а тоа понекогаш може да биде проблематично. Состојбата на имот во заедницата вклучува Аризона, Калифорнија, Ајдахо, Луизијана, Невада, Ново Мексико, Тексас, Вашингтон и Висконсин. Жителите на Аљаска можат да изберат и третман на имот во заедницата.
Проверете кај локалниот адвокат ако сте соочени со плаќање сметки на починатиот брачен другар. Дури и во државите во сопственост на заедницата, постојат можности да се избришат некои долгови.
Заеднички сметки
Во некои случаи, роднините и пријателите се обврзани да ги отплаќаат долговите за зајмувачот кој починал. Ова често е случај кога повеќе должници се на сметка.
Заеднички сметки се сметки отворени од повеќе од еден заемопримач. Ова е најчесто кај брачните двојки, но тоа може да се случи во секое партнерство (вклучувајќи партнерства поврзани со бизнисот). Во повеќето случаи, секој поединечен зајмувач е 100 проценти одговорен за долгот на кредитна картичка. Не е важно дали никогаш не сте ја користеле картичката или ако споделувате трошоци 50/50.
Cosigning е великодушен чин, бидејќи е ризично . А cosigner се однесува за кредит со некој друг, и добар кредитни резултат cosigner и силен приход помогне на заемопримачот да се одобрени. Како и да е, купувачите всушност не добиваат да позајмуваат - сите што прават е гаранција дека заемот ќе се отплати. Ако се косигнирате и заемопримачот умира, обично ви е потребно да го отплатите долгот. Може да има неколку исклучоци (на пример, смртта на студентски кредит, заемопримачот може да предизвика отпуштања или други компликации), но косигнаторите секогаш треба да бидат подготвени и способни да го вратат кредитот.
Овластени корисници? Дополнителните картички обично не се потребни за да се исплати долгот со кредитна картичка кога примарниот заемодавач ќе умре. На овие лица им беше дозволено да ја користат картичката, но немаат формален договор со издавачот на кредитна картичка. Како резултат на тоа, издавачот на кредитна картичка обично не може да преземе правни дејства против овластен корисник или да го оштети кредитот на корисникот. Тоа, рече, ако сте овластен корисник и сакате да ја преземете картичката (или бројот на картичката) откако ќе умре примарен заемопримач, честопати можете да го направите тоа. Ќе треба да аплицирате со издавачот на картичката и да добиете одобрување врз основа на вашите сопствени кредитни резултати и приход.
Измамувањето на заемодавците е исклучок од сето тоа погоре. На пример, ако е очигледно дека смртта е неизбежна и дека починатиот нема да има никакви средства за да ги отплати сметките, може да биде примамливо да отиде во шопинг треска (или да направи повлекување готовина) како овластен корисник. Ако судовите одлучат дека ова е неетичко, овластениот корисник можеби ќе мора да го плати долгот.
Кога повикувачите на долгови
Порамнувањето долгови по смртта може да биде збунувачко. Во прилог на емоционалниот стрес и бескрајните задачи кои имаат потреба од внимание, имате збунувачки збир на правила за наплата на долгови со кои ќе се соочите.
Колектори често може да се јавите на семејството и пријателите на починатиот должник, но правилата варираат од држава до држава. Заемодавателите не треба да го заведуваат некој кој не е должен да го врати долгот. Законот само дозволува овој тип на контакт да им овозможи на заемодавателите да стапат во контакт со лицето кое постапува со имот на починатиот (личен претставник или извршител).
Не се заплеткајте во напорите за собирање. Барајте ја целата комуникација да дојде во писмена форма и да избегнете да обезбедите какви било лични информации (особено вашиот број за социјално осигурување) на собирачите на долгови. Ако колектори дојдат во вашата куќа, можете да ги замолите да престанат .
Колектори понекогаш ги заведуваат своите сакани, правејќи ги мислат дека треба да го вратат долгот. Повеќето колекционери на долгови се искрени, но таму секако постојат некои лоши јаболки таму. Ако не сте одговорни за долг, обратете ги заемодавателите и собирачите на долгови кај личниот застапник кој ракува со имотот. Со упорни колектори, побарајте-во писмена форма - да престанат да ве контактираат.
Ако средствата минуваат на вас , тие средства веројатно не се фер игра за колектори. Претпоставувајќи дека личните претставници и финансиските институции постапуваат правилно, вашите наследени средства треба да бидат надвор од дофатот на доверителите. Сепак, проверете со адвокат кога се сомневате.
Добијте правна помош ако некој ве замоли да го исплати долгот со кредитна картичка за некој кој почина. Колектори често се збунети и сакаат да се соберат. Понекогаш тие се дури и нечесни. Не претпоставувајте дека сте одговорни само затоа што некој ви вели.
Совети за заемопримачи
Ако имате долг со кредитна картичка, мудро е да планирате однапред - можете да ги направите работите полесни за сите за време на вашата смрт.
Планирање на имот е процес на планирање за смрт , и тоа е добра идеја за сите (богати или сиромашни). Во текот на тој процес, ќе покриете важни теми како што се вашата волја, медицински директиви, конечни желби и многу повеќе. Исто така, можно е да добиете посложени и да користите фондови за управување со средства откако ќе поминат.
Осигурувањето на живот може да помогне да се исплати долгот кога ќе умреш. Особено ако некој друг ќе биде одговорен за вашиот долг, осигурувањето на живот ги штити вашите најблиски. Тоа може да се користи за било која намена, вклучувајќи ги и плаќањата на долг со кредитна картичка или станбени кредити ( вклучувајќи заеми за сопственички кредити ).
Поедноставете ги вашите финансии пред да умрете - работите ќе ви бидат многу полесни за вашиот извршител. Ако имате бројни неискористени сметки отворени, размислете за затворање на нив (но внимавајте на какви било последици за вашата кредитна ). Кредитите расфрлени наоколу може потенцијално да се консолидираат на едно место , па дури и да заштедите пари на интерес.
Гледајте ги вашите корисници и носителите на заедничка сметка. Кога средствата преминуваат на назначен корисник, тие можат да го заобиколат пробатот и тие не се достапни за доверителите. Истото може да важи и за заедничка сметка со права на преживување. Меѓутоа, ако немате живи корисници, средствата може да завршат со вашиот имот (проверете кај вашиот чувар на имот и осигурително друштво за осигурување на живот за да дознаете кои се нивните правила - тоа варира од компанија до компанија). Откако средствата се во вашиот имот, тие можеби ќе мора да одат кон плаќање долг. Периодично проверувајте ги вашите кориснички називи за да бидете сигурни дека тие се уште имаат смисла.
Совети за извршители
Ако сте извршител на имот (или личен претставник или администратор, во зависност од ситуацијата), важно е правилно да се справи со долговите на починатиот должник.
Добивај дополнителни сертификати за смрт. Ќе треба да обезбедите известување до бројни организации. Барањата за "копија" на уверението за смртта ќе се разликуваат, но најдобро е да имате официјални документи од вашиот локален оддел за витална статистика - да добиете повеќе отколку што мислите дека ќе ви треба.
Известувајте ги доверителите дека должникот починал. Проверете кај локалниот адвокат за да се осигурате дека сте доставени доволно известување (можеби не сте свесни за сите доверители, така што ќе ви треба начин да ги добиете информациите на непознати кредитори). Известувачите на доверители, исто така, го спречуваат некој да се задолжува долг во името на починатото лице.
Известете ја и администрацијата за социјална сигурност за смртта. Ова може да помогне да се спречи кражба на идентитет и други компликации, и тоа може да биде корисно за доверителите.
Добијте кредитен извештај за покојниот поединец. Користете го ова за да ги идентификувате кредиторите кои можеби ќе треба да бидат известени за смртта на заемопримачот. Дури и ако заемопримачот има нула рамнотежа, ги извести сите потенцијални кредитори - не сакате кредитна картичка (или број на кредитна картичка) таму достапна за крадците.
Работа со адвокат ако имате било какви сомнежи. Цената што ја плаќате може да ви помогне да избегнете скапи и долготрајни грешки.
Добијте голем поглед на сите долгови на починатиот. Ако имотот нема доволно пари за да го плати секој доверител со побарување, ќе мора да ги одредувате долговите - користејќи го државниот закон како водич за нарачување на листата. Почекајте додека не знаете за сите побарувања пред да започнете со исплата. Долгот на кредитни картички е генерално релативно низок на листата (додека даноците, финалните трошоци и поддршката за деца имаат поголем приоритет).
Не ги дистрибуирате средствата на наследниците додека не сте 100 отсто сигурни дека важечките побарувања на доверителите се исплатени. Никој не сака да ги натера наследниците да чекаат, но од суштинско значење е сите детали да бидат точни. Како извршител, вие не сте одговорни за плаќање на долгот на починатиот од вашите сопствени средства, но може да бидете лично одговорени ако направите грешка и не успеете да платите важечко побарување.
Различни видови на долг
Видот на долгот што го имате. Повторно, постои приоритет на кој долговите се исплаќаат (и како), а долгот со кредитна картичка е релативно низок на листата.
Лични заеми: Долгот на кредитна картичка е форма на личен заем , а повеќето други лични заеми се ракуваат слично. За обезбедување на заемот не е потребно обезбедување , па кредиторите треба да се надеваат дека имотот ќе има доволно средства за да го отплати долгот.
Студентски кредити: Студентскиот долг исто така е необезбеден во повеќето случаи. Сепак, овие кредити понекогаш се испуштени (или простени) при смртта на заемопримачот. Особено со федералните студентски кредити, кои се поповолни за потрошувачите отколку приватните кредити, има добри шанси дека долгот може да биде збришан. Приватни кредитори можат да постават свои политики .
Домашни заеми: Кога купувате дом со позајмени пари, тој заем обично е обезбеден со залог против имотот . Тој долг треба да се исплати, или давателот може да го земе имотот преку запленување , да го продаде и да го земе она што го должи. Вториот хипотеки и заеми за домашен капитал ве остават на слична позиција. Сојузниот закон им олеснува на одредени членови на семејството и наследници да ги преземат домашните заеми и да ја задржат семејната куќа, па не очекувајте давателот веднаш да ги затвори.
Авто кредити: Авто кредити се исто така обезбедени кредити, каде што возилото е колатерал. Ако исплатата запре, давателот може да го поврати автомобилот . Меѓутоа, повеќето заемодавци едноставно сакаат да се платат и нема да се повратат ако некој ги преземе исплатите.
Кога сум во сомнеж
Добијте помош ако не сте сигурни како да се справите со ситуацијата - нема ништо лошо во тоа. Починатото лице те избра врз основа на твојата пресуда, и можеш да одлучиш дека е потребна стручна помош (а наследниците само ќе треба да се справат со тоа). Посмртувањето на имот по смртта е сложен процес. Емоционалниот пад на губење на некој близок само го отежнува. Стручната помош од локалните адвокати и сметководители може да ве води низ процесот и да бидете сигурни дека работите не се влошат.