Разбирање и управување со ризиците
Што значи да Cosign?
Косигнар е некој кој му помага на заемопримачот да биде одобрен .
Некои позајмувачи не можат сами да се одобрат: немаат доволно приходи за покривање на исплатите на кредитот, или нивниот кредитен рејтинг може да биде премногу низок (без разлика дали тоа е поради проблеми во минатото, или едноставно недостаток на историја на позајмување) .
Кога ќе cosign, вие се согласувате да ги преземе заем со заемопримачот: ќе стане 100% одговорен за долгот. Доколку заемопримачот не може (или не сака) да изврши плаќања, заемодавачот ќе очекува да изврши плаќања. Тоа ги вклучува сите и сите месечни исплати што треба да се исплатат до целосно исплатениот долг, плус задоцнети или казнени такси. Од вас се очекува да ги добиете плаќањата навреме.
За да го замените, вие всушност ќе го потпишете договорот за заем со заемопримачот или ќе се согласите на условите на интернет.
Ризици од косигнација
Убаво е да му помогнете на некој да добие заем, но важно е да ги разберете ризиците пред да го направите тоа. Има причина зошто кредиторот сака косигнатор: давателот не е убеден дека примарен заемопримачот може да отплати целосно и навремено.
Ако професионалниот заемодавач не е сигурен во заемопримачот, подобро е да имате добра причина за преземање на овие ризици.
Оштетување на вашиот кредит: ако заемот не се отплати како што е договорено, вашиот кредит ќе страда заедно со кредитот на примарен заемопримач. Доцни и пропуштени исплати ќе се појават на вашите кредитни извештаи, а вашите кредитни резултати ќе паднат.
Ова го отежнува добивањето заеми, а може да има и други последици (како што се повисоки стапки на осигурување ).
Добивте пари? Вие се согласивте да ги покриете исплатите на заемот, па кредиторите ќе очекуваат да ги исполните потребните исплати - плус ќе плаќате задоцнети надоместоци над тие месечни исплати. Не е важно дали заемопримачот има повеќе пари отколку што го правите - давателот ќе собира, секогаш кога е можно, и вие се согласувате да се ставите во микс кога ќе го замените. Исто така, не е важно зошто заемопримачот не плаќа: може да изгубат работа, да поминат, да станат онеспособени или едноставно да исчезнат. Ќе добиете повици и писма од заемодавците (и на крајот собирачите на долгови) и можеби ќе имате правни пресуди против вас.
Правни пресуди: ако не вршите плаќања, заемодавателите можат да поднесат закон против вас . Овие обиди да се соберат исто така ќе се појават на вашите кредитни извештаи и ќе направат понатамошна штета. Освен тоа, заемодавците може да ги украсуваат платите и да земаат средства од вашата банкарска сметка ако не сакате добро да извршите плаќања. Ова не е ризик да се преземе лесно.
Намалена способност за позајмување: кога ќе го замените заемот, други зајмувачи видат дека сте се согласиле да го гарантирате нечиј заем. Како резултат на тоа, тие претпоставуваат дека ќе биде оној што прави плаќања.
Ова го намалува износот на вашиот месечен приход кој е достапен за плаќања за нови заеми. И покрај тоа што не позајмувате - па дури и ако никогаш не треба да направите единствено плаќање за кредитите што ги козарирате - потешко е да се квалификувате за кредитите што ви се потребни. Ова може да ве спречи да купувате дом или автомобил.
Не е лесно да се излезете: откако сте разуздани, влеговте во долгорочна врска. Кредиторите не се подготвени да ве отпуштат од заемот - зошто тие, кога ќе имаат два (или повеќе) луѓе да собираат одместо само еден? Во некои случаи е можно да се отстраниш од заемот, но тоа не секогаш функционира онака како што се надевате.
Сите ризици, нема корист
Кога ќе го замените, станувате одговорни за долгот - тоа е тоа. Вие не поседувате што и да сте купувани, а вие немате право на сопственост само затоа што сте поврзани.
Ако заемопримачот престане да прави исплати, може (во вистинската ситуација) да се прекоруваат законските процедури што можете да ги следите за да вратите дел од она што сте го изгубиле, но не ги добивате своите надежи - и времето и енергијата што ќе ги потрошите ќе бидат замина за добро. Ако не преземате ризик, избегнувајте да го замените.
Кога тоа го прави смисла да се косигна за некој друг (можеби)
Тешко е да се тврди дека cosigning никогаш нема смисла. Ризично е, но само треба да ги оцените ризиците и да одлучите што да направите.
Вие може да си го дозволите ризикот: ако можете да си дозволите да го преземете ризикот и само сакате да го направите тоа, тогаш може да има смисла да се смени. Ова може да биде случај ако имате многу дополнителни парични текови и значителни средства на располагање за да го отплати кредитот ако вашиот заемопримачот стандардно. Вие исто така би сакале да бидете сигурни дека сте добри за секое потенцијално задолжување кое може да ви биде во вашата иднина - ви треба доволен приход и средства за да се квалификувате. Запомнете дека можеби ќе можете да си го дозволите ризикот сега, но треба да бидете способни да ги апсорбирате загубите и во некое непознато време и во иднина.
Вие сте во тоа заедно: ако навистина сте позајмиле со некого, тоа би можело да има повеќе смисла да се косинира. На пример, може да купувате автомобил кој ќе биде дел од вашето домаќинство, и на вашиот партнер му е потребен малку поттик за да се одобри. Тоа, рече, можеби е подобро да се биде ко-сопственик на автомобилот и да аплицираат за заем заеднички.
Сакате да помогнете (и нема други опции): во некои случаи, луѓето едноставно сакаат да помогнат некој друг, да дојде она што може. Повторно, земате значителни ризици кога ќе го замените, но можеби сте подготвени да ги преземете тие ризици. Понекогаш работите излегуваат добро - но треба да бидете подготвени за нештата да одат лошо.
Алтернативи за косигнација
Пред да го замените, оцени ги алтернативите. Бидете креативни и дознајте што ќе направат она што им е потребно на сите - додека ги чувате сите безбедно. Неколку идеи за да започнете се подолу.
Помош со одредување на плаќање: наместо да се косинирате, така што вашиот заемопримачот може да си го дозволи заемот, наместо тоа да помогне со одредување на исплата. Поголемото плаќање може да резултира со пониски потребните месечни исплати - со што на кредитобарот ќе му биде полесно да се квалификува со ограничен приход. Очигледно треба да имате значителен паричен надоместок и треба да комуницирате за тоа како да се справите со тоа плаќање (дали е подарок, или дали треба да поставите приватен договор за заем?).
Заем: зборувајќи за приватни заеми, сами може да ги позајмите парите ако има висок ризик од неисполнување на обврските (под претпоставка дека можете да си дозволите да ги изгубите парите). Бидете сигурни дека јасно комуницирате со очекувањата и писмено ќе го добиете договорот. Приватниот заем - каде што сте банката - е уште еден одличен начин да му помогнете на некого . Сепак, овие заеми можат да ги направат работите непријатно и да ги уништат односите, и на заемопримачот може да биде потешко да се изгради кредит со овие заеми.
Ако сте заинтересирани за некого
Ако одлучите дека косигнацијата има смисла за вас, управувајте со ризиците за да се заштитите себе си и вашата врска. Немојте да се изненадите ако треба да платите: Федералната трговска комисија (ФТЦ) еднаш објави дека дури 75% од косигнаторите се замолени да направат исплата за некој друг.
Комуницирајте: комуникацијата е хармонија. Останете во близок контакт со примарниот заемопримач и поттикнете ја комуникацијата рано и често.
Добијте информации: осигурете се дека ќе имате пристап до информациите за заем и историјата на исплата. Барајте дека заемодавачот ќе ве информира за какви било задоцнети плаќања - писмото е одлично, но се пријавите за текстуални или е-пошта, ако е можно .
Чувајте сегашната: ако сметате дека исплатите се пропуштаат, обидете се да го задржите тековниот заем за да избегнете оштетување на вашиот кредит (со тоа што самите плаќате сами). Ова не е она што сакате да го направите, но тоа е она на што сте се согласиле. Се разбира, исто така, ќе сакате да дознаете што се случува со заемопримачот и да ги вратите на вистинскиот пат.
Управување со ризикот: кога целта е едноставно да му помогнете на некој да изгради кредит, управувај со ризикот со одржување на кредитот мал и краткорочен. Ако тоа е заем лесно може да се исплати, имаш помалку да се грижите. И заем што се должи во рок од една година или така значи дека можете да потрошите помалку време и енергија следење на заемот.
Отпуштете: некои заеми овозможуваат да се ослободи козгенер откако ќе се исполнат одредени услови (на пример, ако заемопримачот плаќа одредено време навреме). Искористете ја оваа можност колку што е можно поскоро. Дури и ако очекувате дека заемопримачот ќе продолжи да плаќа, вреди да се ослободи од заемот за да можете да го ослободите вашиот приход и никогаш да не знаете кои изненадувања ќе дојдат во животот.