Во многу случаи, семејни заеми се успешни - но успехот бара многу отворен разговор и планирање. Треба да се справите со административните работи и (можеби и покомплицираната) емоционална страна на нештата.
За да го направите тоа право, се фокусира на три клучни области:
- Заштита на вашите односи
- Заштита на давателот (вклучувајќи ги и сите зависници или наследници) финансиски
- Останувам од проблеми со IRS
Исто така, ќе треба да се движите низ законските замки како локалните закони за лизинг и практиките за наплата на наплата на долгови, но повеќето семејни зајмувачи не се лопати ајкули , па затоа овие прашања се поретки.
Што е семеен заем?
Семеен заем е секој заем помеѓу членовите на семејството. Не е важно за што се пари. Тоа е само заем кој не користи банка, кредитна задруга или онлајн заемодавач што е надвор од семејството.
Овие заеми треба да завршат во ситуација на победа / победа - добра зделка и за заемопримачот и за заемодавачот - со цел да го задржите вашето семејство непроменето. Заемодавците особено треба да ги разберат ризиците, нивната мотивација за кредитирање и алтернативите за давање заем.
Општо земено, заемодавците сакаат да им помогнат на некој што го сакаат - и тоа е добар почеток.
Но, постојат неколку други начини да се помогне, вклучувајќи ги едноставно подарување на пари и поттикнување на заем.
Gifting: ако ги дадете парите на членот на вашето семејство без никакви очекувања да добиете отплатен, работите се многу поедноставни. Сепак, можеби еден ден ќе ви требаат пари и можеби ќе сакате членот на вашето семејство да биде одговорен за своите трошоци.
Тоа, рече, некои луѓе укажуваат на тоа дека никогаш не сте позајмуваат на семејството, освен ако не сте (дури и тајно) во ред со никогаш не добивате отплата.
Косигнација: исто така може да го замените заемот и да му помогнете на заемопримачот да биде одобрен. Вашиот приход и кредит може да бидат доволни за да го направат трикот. Сепак, вашиот кредит е изложен на ризик кога ќе го смените , и можеби нема да бидете спремни да го прифатите тој ризик.
Заштита на врската
Пред да одлучите дали да се движите напред, разговарајте за заемот во детали . Ако или заемопримачот или заемодавецот е оженет (или во доживотна врска), двајцата партнери треба да бидат вклучени во дискусијата. Во прилог на заемопримачот и давателот, размислете за некој кој е зависен од давателот - деца или други роднини под грижа на заемодавачот, на пример.
Нема такво нешто што е премногу детално во овие дискусии. Лесно е да се претпостави дека другите го гледаат светот на ист начин како и вие, а тоа не е секогаш точно - особено кога се вклучени пари. Подобро е да имате неколку непријатни дискусии сега отколку да имате незгодни празници до крајот на вашиот живот.
Кредитори:
- Дали очекувате да се вратите? Направете го тоа јасно.
- Зошто ги позајмувате парите?
- Што ќе сторите ако заемопримачот престане да врши плаќања? Ќе наплаќате задоцнети такси или ќе земате колатерал ?
- Како и кога очекувате исплата да се направи (месечно, со чек, на пример)?
- Дали ќе пријавите исплата на кредитни бироа (ова е најлесно ако користите трето лице за да помогнете во сервисирањето на кредитите)?
- Што ако заемопримачот е повреден или оневозможен?
- Дали овој заем ќе резултира во други (како што се браќата на должникот) наследувајќи помалку? Дали тоа ќе се земе предвид во времето на твојата смрт?
Должници:
- Дали имате план (и доволен приход) за враќање на парите?
- Што очекувате да се случи ако не можете да направите плаќања еден месец (или три)?
- Дали давателот ќе знае како ги трошите парите?
- Дали давателот има право да "сугерира" како приоритетите на трошоците, да изберете кариера и да го поминете времето (особено ако не плаќате)?
- Како на заемодавателот ќе влијае финансиски, ако не можете да го отплатите (на пример, поради вашата случајна смрт)?
- Дали треба да се изгради кредит и да се пријават исплата на кредитни бироа ?
Заштита на давателот (и зависници)
Заемодавачот може да излезе со семеен заем (заработува повеќе отколку што банката ќе плати, на пример), но заемодавачите ризикуваат. Запомнете дека ништо не е побезбедно отколку да чувате пари на осигурената банкарска сметка на FDIC или кредитна унија со федерално осигурување. Уште повеќе, вашите пари се достапни брзо ако некогаш треба да се повлечете од банката - тоа не е случај со пари што сте ги инвестирале во член на семејството.
Може да бидете сигурни дека вашиот роднина ќе отплати, но што ако не? Дури и најсигурен човек може да дојде во сообраќајна несреќа.
Обезбедување: за најголема заштита, инсистирајте да користите колатерал за обезбедување на заемот. Ова значи дека добивате да поседувате имот (како куќа или автомобил) и да го продадете за да ги вратите вашите пари во најлошото сценарио. Особено ако направите голем заем за домашна набавка, земете залог во домот за да се заштитите.
Зборувајте со локален адвокат за да разговарате за ризиците и сите опции за да се заштитат себе си. Ако не, нема да знаете што не знаете за вашата изложеност.
Користете писмен договор за да ги задржите сите на истата страница и да помогнете да се осигурате дека давателот не оди подалеку од празни раце. Локалните адвокати и онлајн услугите можат да обезбедат документи - бидете сигурни дека тие се легални во вашата држава.
Даночни закони
УЈП е вклучен во сè - дури и заеми што ги правите за членовите на семејството. Бидете сигурни да проверите кај локалниот даночен советник пред да потпишете договори или да заем.
На заемодавателите им е дозволено да наплатуваат релативно ниска каматна стапка. Меѓутоа, ако наплаќате малку, IRS ги гледа интересите што треба да се платат како "подарок", и ќе треба да бидете свесни за данок на подарок. Барајте применливи федерални стапки (AFR) и разговарајте со вашиот даночен советник пред да се прилагодите на стапката.
Можеби исто така треба да имате одредени услови во писмена форма (и можеби обезбедени со залог) за да ги задоволите другите барања за УЈП, како што се одбивање на интерес.
Тоа се само две работи што треба да ги разгледате - вашиот даночен советник може да ви каже повеќе.
Услуги за заем
Ракувањето со заем е комплицирано. Ако ви треба помош, постојат неколку онлајн услуги што може да го олеснат процесот. Тие ќе:
- Да се справи со логистиката на плаќања, поставувајќи автоматски трансфери помеѓу банкарските сметки
- Пријавете активност во кредитни бироа
- Обезбедете документи приспособени кон вашата ситуација и вашата држава
- Обезбедете даночни документи (ако е применливо)
Истражете ги секој оператор и прашајте кои услуги можат и не можат да ги понудат пред да потпишете договор. Исто така, можете да работите со локалните адвокати и бизниси кои ги нудат истите услуги.