Не е толку забавно како што сугерира името
Повеќе традиционални заеми (како што се 30-годишни хипотеки со фиксна стапка и петгодишни авто кредити) се целосно амортизирани заеми. Со тие заеми, постепено ја намалувате рамнотежата на кредитот во текот на целиот период на заемот; поголемиот дел од заемот се исплаќа во подоцнежните години, додека вашите каматни трошоци се највисоки во раните години (можеби дури и да плаќате повеќе од интерес отколку што плаќате за билансот секој месец). Со балон за заем, од друга страна, сеуште ќе плаќате претежно камата за неколку години, а потоа ќе напредувате и ќе направите голема исплата за да го избришете преостанатиот износ на заем.
Количината на времето пред да ви се исплати балонот варира, но 5 до 7 години е честа временска рамка.
Што се случува кога балон е долг?
Ако размислувате за балон за заем, тоа е од суштинско значење да планирате за денот кога треба да плаќате балон. Направете го ова пред да аплицирате за заемот, и имајте на ум дека работите не секогаш се одвиваат според планираното.
Во повеќето случаи, должници преземаат една од активностите подолу:
Рефинансирање: кога треба да се исплати балон, една опција е да ја плати со добивање на друг заем. Со други зборови, вие рефинансирате. Потоа ќе започнете нов заем со подолг период на отплата (можеби уште 5 до 7 години, или можеби ќе го рефинансирате заемот во 15 или 30-годишна хипотека).
За да го повлечете ова, ќе треба да бидете во можност да се квалификувате за новиот заем - така што вашиот кредит , приход и средства треба да бидат во добра форма кога треба да се плати балон.
Ако рефинансирате и го исплаќате заемот, запомнете дека ќе завршите да плаќате повеќе од интерес, бидејќи позајмувате подолг временски период. Се надеваме дека каматните стапки ќе бидат исти како и кога првпат сте позајмиле (или пониски) кога рефинансирате; ако не, би било подобро да се користи традиционален амортизиран заем.
Продадете го средството: уште една опција за справување со плаќањето на балонот е да го продаде она што го купивте со заемот. Ако си купил дом или автомобил, можеш да го продадеш и да го искористиш приносот за да го исплатиш заемот во целост. Се разбира, ова претпоставува дека средството вреди доволно за да се покрие заемот; во станбената и хипотекарната криза, некои зајмувачи открија дека нивните домови вределе многу помалку отколку што се должеле.
Исплати го: ако готовинскиот тек не е проблем, едноставно можете да го платите кредитот кога ќе дојде. Ова е ретко остварлива опција - затоа сте позајмиле на прво место - и балонските исплати можат да бидат десетици илјади долари (или повеќе). Сепак, може да има ситуација во која сте сигурни дека ќе имате пари што ви требаат.
Повторно, одлично е да планирате за иднината, но исто така треба да имате резервен план во случај работите да не функционираат како што сте очекувале. Размислете што е во прашање ако мора да продавате помалку отколку што должите: вашиот кредит ќе страда, и можеби ќе треба да го отплатите заемот од кој повеќе не сте корист, ако тоа е заем за регрес .
Кои се балонските заеми?
Може да се среќавате со балон кредити во различни ситуации, вклучувајќи:
Финансирање на бизнисот: балонските кредити понекогаш се користат за купување или финансирање на бизниси. Особено за нови бизниси, готовината е во недостиг, а бизнисот нема кредитна историја (затоа е важно да се изгради кредит за вашиот бизнис ). Продавачите или заемодавците може да понудат заем со кој е полесно да се справи и што му дава на новиот сопственик на бизнис можност да покаже дека ќе изврши исплата како што е договорено: плаќањата може да се пресметаат како да се исплати заемот во текот на 10 години (па месечно исплата е релативно мала), но исплата на балон се должи по 3 години.
По 3 години навремени плаќања, купувачот треба да има полесно време да добие одобрување од банка.
Набавка дома: балон заеми, исто така, може да се користи за купување на дом. Во некои случаи, плаќањето се пресметува како да имате амортизирана 30-годишна хипотека (а дел од заемот се исплаќа), но плаќањето на балон се должи по 5 или 7 години. Во други случаи, заемопримачот плаќа камата само додека не се исплати балон. Овој пристап може да ги направи месечните исплати попристапни, но е ризично: еден ден ќе должите многу пари, и ќе го изгубите вашиот дом и ќе го уништите вашиот кредит ако не можете да излезете со готовина.
Авто кредити: дури може да се најдат авто кредит, кој вклучува балон плаќања, а идејата (како и со било кој друг заем) е да се најде пониска месечна исплата за купувачот. Со автомобили, балонските кредити се особено ризични затоа што автомобилите ја намалуваат вредноста на средствата - тие губат вредност со текот на времето ("веднаш штом ќе го истерате аутпутот", како што велат). Значи, за 5 години сте оставени со автомобил кој вреди многу помалку отколку што сте платиле за тоа, а вие треба да го платите поголемиот дел од она што го позајмивте. Може да се обидете да го продадете автомобилот, но можеби нема да добиете доволно за да го покриете заемот - така ќе морате да напишете чек (не е секогаш лесно да се продаде автомобил за кој сеуште имате долг пари ). Друга алтернатива е да се рефинансираат и да се исплати заемот уште неколку години, оставајќи ви наопаку ; речиси сигурно ќе должам повеќе отколку што вреди автомобил во тој случај.