Што покажува Показате за амортизација?
Табелите за амортизација помагаат да разберете како функционира заемот и може да ви помогне да го предвидите вашиот извонреден биланс или каматна цена во кое било време во иднина.
Оваа информација ви помага да оцените дали има смисла да позајмите, ако треба рано да платите долгови и кој заем е најмалку скап со текот на времето.
Што покажува Прикажаната табела за амортизација?
Скролувајте надолу за пример за тоа како изгледа амортизациониот распоред или приклучете некои броеви во онлајн калкулатор за амортизација и добијте приспособена табела. Ќе ги видите предметите подолу.
Месечно плаќање: табелата го прикажува секое плаќање што го плаќате, што значи дека се вклучени вашите потребни месечни исплати . Од таа исплата, дел ќе оди кон трошоци за камати , а остатокот ќе се искористи за да се исплати заемот.
Каматни трошоци: Каматата обично се наплатува на вашиот заем секој месец. Преостанатиот износ на заем се множи со вашата месечна каматна стапка за пресметување на каматата. Особено со долгорочни кредити, може да видите дека каматата јаде поголемиот дел од плаќањето во раните години.
Главен отплата: откако ќе ги земете каматните трошоци, остатокот од вашата исплата оди кон отплата на долгот.
Треба да видите дека вашиот заем биланс се намалува со текот на времето како што се движите низ распоред за амортизација.
Кумулативен интерес: некои табели за амортизација, исто така, вклучуваат вообичаени работи кои додаваат интерес и плаќања со текот на времето. На пример, секој распоред за амортизација покажува колку поминуваат на камата со секое плаќање - но што ако сакате да знаете колку вкупните каматни стапки се во текот на првите (или последните) три години од кредитот?
Ако вашата табела содржи колона за нешто како "кумулативен интерес", лесно може да се открие. Ако не, можете да копирате и залепите табела во табеларна пресметка и да додадете дополнителни колони за оваа информација.
Екстра плаќања? Повеќето табели за амортизација не пресметуваат за дополнителни плаќања. Но, тоа не значи дека не можете да плаќате екстра - и дури можете да ја пресметате користа од тие плаќања. За да го направите тоа, можеби ќе треба да изградите сопствена табела за амортизација , но тоа не е толку тешко како што звучи.
Надоместоци (покрај каматата)? Амортизационите планови обично не покажуваат дополнителни трошоци за кои би можеле да платите за вашиот заем. На пример, ако плаќате надоместоци за потекло или други трошоци за затворање за да добиете хипотека, треба да ги оцените овие трошоци посебно. Еден начин да го направите тоа е да го разгледате APR на кредитот (што понекогаш може да биде погрешно ). За финансиски трошоци кои се наплаќаат за вашиот биланс на заем, можно е да изградите своја сопствена табела и да ги вклучите тие трошоци - видете како да ги пресметате плаќањата и трошоците за кредитни картички .
Одлучување
Со информациите погоре, полесно е да се оценат различни опции за заем (дали доаѓаат од различни зајмувачи, вие одлучувате помеѓу заем од 15 или 30 години, или одлучувате дали да го рефинансирате постоечкиот кредит или не) и да да одлучи дали позајмувањето има смисла воопшто.
Повеќето кредитокорисници никогаш не размислуваат колку многу плаќаат во интерес - тие се фокусираат само на прифатлива месечна исплата - што не ја зема предвид големата слика.
Видови кредити
Табела за амортизација најдобро функционира за заеми со следните карактеристики:
- Тие се паушални (или сите накратко) заеми
- Тие имаат фиксни каматни стапки
- Тие се исплаќаат со текот на времето (процесот на плаќање на заем се нарекува "амортизација")
- Месечното плаќање е фиксна (секоја месечна исплата ја плаќате истата)
Ова ги вклучува хипотеките со фиксна стапка , повеќето авто кредит, лични заеми , кредити за почеток на капитал и слични заеми.
Други видови на кредити - конкретно променливи стапки и кредитни линии - потешко е да се работи. На пример, кредитни картички се особено незгодни: позајмувате одново и одново (секој пат кога ќе направите купување), а вие правите нередовни плаќања (можете да го платите минимумот, целиот биланс или нешто друго меѓу).
Прилагодливи стапки хипотеки , исто така, предизвик. Каматната стапка може да се промени во некоја непозната точка во иднина, па затоа е тешко да се направи амортизација пресметка (освен ако не може да се предвиди иднината).
Табела за амортизација на примероци
Да претпоставиме дека позајмувате 100.000 долари на 6% за 30 години за да се отплаќаат месечно. Како ќе изгледа вашиот амортизационен распоред? Подолу ќе ги видите првите 12 линии (со детали за вашата прва година на исплата), а потоа ќе прескокнете до крајот на заемот.
| Месец | Почетен биланс | Планирано плаќање | Директор | Интерес | Завршувајќи рамнотежа | Вкупна камата |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |