01 Земете погрешна хипотека со споредба на АПР
Дали APR е валидна алатка за споредба? Само ако ги споредите јаболките со јаболка - што е предизвик.
Со исклучок на давачките
Заемодавците имаат малку простор за печење кога го пресметуваат APR за вас. Тие можат или не можат да вклучат дел од трошоците што ќе ги платите. На пример, надоместокот за кредитен извештај, надоместоците за проценка и инспекциските трошоци не може да се вклучат во вашата АПР понуда. Бидејќи различни зајмувачи можат да наплаќаат различни такси за кредитен извештај, споредбата со АПР станува помалку вредна.
Чесен кредитор ќе вклучува повеќе такси кои точно ги одразуваат вашите околности, што го прави нивниот APR да изгледа повисок.
- Погледнете Управување со трошоците за затворање за информации за овие надоместоци
Мамка и префрлување со APR
Кога гледате реклами, APR може да се залажува. Веб-страниците може да покажат привлечни APRs многу пониски од оние на кои сте се среќавале. Имајте на ум дека не може да се квалификувате за тие стапки.
Рекламираната Април може да не вклучува трошоци за осигурување на хипотека. Ако ви треба приватно осигурување на хипотеки ( PMI ), Април ќе се зголеми. Исто така, оние АПР цитати се за најдобрите должници таму. Ако имаш помалку од-совршен кредит или ви треба низок документација заем ќе имате повисока АПР.
Дали АПР претпоставува долгорочна поврзаност?
Кога ќе видите APR на заем, претпоставувате дека заемот ќе се исплати во текот на целиот нејзин животен век. На пример, Април на 30-годишен заем се пресметува со претпоставка дека ќе го задржите кредитот за 30 години. Во реалноста, повеќето луѓе не ги задржуваат своите заеми толку живи. 7 години или повеќе е повеќе како тоа.
Ако се исплати 30-годишен заем по 7 години, АПР ќе ве води по погрешен пат. Ќе видите пониски АПП за заеми со високи надоместоци и пониски каматни стапки. За жал, нема да можете да ги проширите однапред предните трошоци што ги плаќате многу години.
Ако го отплатите кредитот рано, вистинскиот Април е повисок од она што го гледате. APR е најкорисен ако планирате да го задржите заемот засекогаш.
02 Како АПР се вклопува во Големата слика
Имајте на ум дека добивањето на најниско април не значи дека го правиш најдоброто нешто за целокупната финансиска состојба. Погледни ја и големата слика.
За повеќето кредитокорисници, АПР го прави заемот со пониска стапка и повисоките надоместоци изгледаат најдобро. Сепак, ова значи дека ќе мора да излезе со илјадници долари денес. Можеби ќе имате корист од пониските месечни плаќања со текот на времето, но дали вреди?
Ќе го знаете одговорот ако ја погледнете големата слика. Гледањето на вашата точка на прекин може да помогне , и други фактори се важни. Може ли да ги ставите неколку илјади долари однапред на трошоците во планот за ИРА или пензионирање наместо да излезете однапред? Дали дополнителна 100 долари месечно за вашата исплата ќе биде важна толку за 5 или 10 години? Повторно, дали ќе го задржите кредитот доволно долго за да ги надоместите тие трошоци?
Со гледање на големата слика имате подобра шанса да ја направите вистинската работа.
03 Подобар начин
Фокусирајќи се само на АПР, кој е небулозен и можеби измамен, не е најдобриот начин да се купи за заем. Секако, тоа е подобро од остар стап во око ако не можете или нема да одвоите време да се погледне под хаубата. Сепак, мора да има подобар начин.
Ако сакате да го најдете најдоброто заем, погледни го секој цитат од заемодавачот внимателно. Погледнете ги стапките и трошоците за затворање - не само на APR - и забележете внимателно кои трошоци се исклучени. Изградба на мала табела за да добиете јаболка за споредба на јаболка. Ако сакате да го направите, да го стартувате вашиот сопствен број со нашиот APR калкулатор .
Можете исто така да се потпрете на вашиот заемодавач за да ви помогне да одите преку споредба на АПР. Побарајте од секој од нив "како е вашиот кредит подобар од оној на другиот?" Дајте им ја проценката на заемот или проценката на добрата вера ( GFE ) и побарајте од нив да ви помогнат да разберете.
АПР може да биде збунувачки. За да дознаете повеќе за различни типови на APR, видете Што значи APR?