Побарајте против капиталот во вашиот дом
Ако вашиот дом е вреден повеќе отколку што го должите, кредитот за домашен капитал може да понуди средства за нешто што го сакате - вие не мора само да ги искористите парите за трошоци поврзани со домот. Сепак, користењето на вашиот дом за да гарантира заем доаѓа со ризици.
Кредитот за домашен капитал е тип на втора хипотека . Вашата "прва" хипотека е онаа што ја користевте за купување на вашиот дом, но можете да користите дополнителни заеми за да позајмите од имотот ако имате изградено доволно капитал .
Придобивки од заеми од дома капитал
Кредитите за домашен капитал се атрактивни и за позајмувачите и за зајмувачите. Еве неколку од клучните придобивки за должници:
- Ниски стапки: заемите за домашен капитал обично имаат пониска каматна стапка (обично цитиран како Април ) од необезбедени кредити како што се кредитни картички и лични заеми. Ниската стапка може да помогне да се намалат трошоците за позајмување на ниско ниво, но трошоците за затворање може да ги неутрализираат ниските стапки.
- Одобрување: заемите за домашен капитал може полесно да се квалификуваат ако имате лоши кредити . Со вашиот дом обезбедување на заем, кредитори имаат начин да управуваат со нивниот ризик. Тоа, рече, хипотекарни заеми често бараат обемна документација, а заемодавците утврдуваат минимални барања кои може да го отежнат позајмувањето - дури и ако имате значителен капитал.
- Големи износи: Заемопримачи можат да се квалификуваат за релативно големи заеми со овој тип на заем , под претпоставка дека имате доволно капитал во домот. За големи трошоци како подобрувања во домот, високо образование или започнување бизнис, вашиот дом капитал може да биде единствениот извор на финансирање на располагање.
- Потенцијални даночни бенефиции: Можеби ќе можете да одземете дел од каматата што ја плаќате на заем за домашен капитал, особено ако ги користите средствата за "значителни подобрувања" на имотот. Прашајте го вашиот даночен изведувач за детали пред да позајмите и пред да побарате одбивање.
Безбедност за кредиторите: Повеќето горенаведените придобивки се достапни бидејќи кредитите за домашен капитал се релативно безбедни кредити за банките: Заемот е "обезбеден" со вашата куќа како залог .
Ако не успеете да го отплатите, банката може да го земе вашиот имот, да ја продаде и да ги поврати неплатените средства со отфрлање на вашиот дом . Што повеќе, должници имаат тенденција да се даде приоритет на овие кредити во однос на други заеми, бидејќи тие не сакаат да ги загубат своите домови. Кога ќе се соочите со изборот за исчезнување на хипотека или кредитна картичка , можеби ќе одлучите да ја прескокнете исплатата на картичката .
Одобрување не е гарантирано: колатералот помага, но кредиторите треба да внимаваат да не позајмуваат премногу, или ризикуваат значителни загуби. Пред 2007 година беше многу лесно да се одобри за првата и втората хипотека. Од станбената криза , работите се променија, а заемодавачите внимателно ќе ја проценат вашата апликација. За да се заштитат себе си, тие се обидуваат да се осигураат дека не позајмувате повеќе од 80 проценти од вредноста на вашиот дом, земајќи ја во предвид твојата оригинална купувачка хипотека, како и секој заем за домашен капитал за кој аплицирате. Процентот на достапната вредност на вашиот дом се нарекува " заем за вредност" (LTV) и може да варира од банка до банка - некои заемодавци дозволуваат стапки на LTV над 80 проценти.
Кредитите за домашен капитал се одобрени само ако можете да покажете дека имате способност да ги отплатите. Заемодавателите се обврзани да ги потврдат вашите финансии и ќе треба да обезбедите доказ за приход, пристап до даночна евиденција и многу повеќе.
Како функционира заем за дома капитал
Кога позајмувате со заем за домашен капитал, можете да користите една од две опции:
- Паушална сума: Земете голема сума на готовина однапред, и вратете го кредитот со текот на времето со фиксни месечни исплати. Вашата каматна стапка може да се постави кога ќе позајмите и ќе останете фиксни за време на вашиот заем. Секоја месечна исплата го намалува вашиот биланс на заем и покрива некои од вашите каматни трошоци (тоа е амортизиран заем).
- Линија на кредити: Да се одобри за максимален износ на располагање, и само позајми што ви треба. Познат како кредитна линија за домашен капитал (HELOC) , оваа опција ви овозможува да позајмувате неколку пати откако ќе бидете одобрени. Во раните години, можете да направите помали плаќања, но во одреден момент, мора да започнете да правите целосно амортизирани исплати кои го елиминираат заемот.
HELOC е најфлексибилната опција затоа што секогаш имате контрола врз вашата кредитна рамнотежа и вашите трошоци за интерес. Вие само плаќате камата само за износот што го користите од вашиот басен на достапни пари. Сепак, вашиот заемодавач може да го замрзне или да го откаже кредитната линија пред да имате шанса да ги искористите парите. Замрзнувањата може да се случат кога најмногу и неочекувано ви се потребни парите, така што флексибилноста доаѓа со извесен ризик.
Каматните стапки на HELOCs се обично променливи , така што трошоците за камата може да се променат (за подобро или полошо) со текот на времето.
За да добиете кредит , аплицирајте со неколку зајмувачи и споредете ги сите давачки на давателот заедно со каматни стапки. Добијте проценка на заемот од неколку различни извори, вклучувајќи и локален кредитор, интернет или национален брокер, и претпочитана банка или кредитна унија. Каматните стапки може да варираат од место до место, и ќе мора да платите затворени трошоци за да го финансирате вашиот заем. Кредиторите ќе го проверат вашиот кредит, ќе бараат проценка и може да потрае неколку недели (или повеќе) за да се ослободат пари. Однесувајте се кон процесот како да аплицирате за кредит за купување дома: Земете ги вашите платни награди и други документи организирани за да го направите процесот побрз .
Отплата зависи од видот на кредитот што го добивате. Со паушален заем, вие вообичаено правите фиксни месечни рати (секој месец плаќате иста сума) додека не се исплати заемот. Со кредитна линија, можеби ќе можете да направите мали исплати неколку години за време на вашиот "рок на траење", кој може да трае десет години или слично. По завршувањето на периодот на нерешено, ќе треба да започнете со редовни амортизирани исплати за да го исплатите долгот. Сепак, типично може да се исплати видот на кредитот рано за да заштедите каматни трошоци .
Користење на заеми за заеднички почетен капитал
Можете да го користите заем за дома капитал за нешто што сакате. Сепак, заемопримачот обично ги користи вторите хипотеки за некои од поголемите трошоци на животот, бидејќи домовите имаат тенденција да имаат многу вредност за позајмување. Неколку популарни употреби вклучуваат:
- Реконструкција, реновирање или на друг начин подобрување на куќата и имотот.
- Плати за колеџ образование на член на семејството.
- Финансирајте го купувањето на втор дом или земјиште .
- Консолидирање долгови со високи камати.
Стапици на заеми за домашни инвестиции
Пред да користите заем за дома капитал за било која намена, не заборавајте да ги разберете ризиците од користењето на овие заеми . Главниот проблем е тоа што можете да го изгубите вашиот дом ако не се придржувате до месечниот распоред на исплата што вашиот заемодавател го бара.
Значителни долгови: Бидејќи овие заеми можат да обезбедат многу пари, тоа е примамливо да го користите вашиот дом како банкомат. Но, најдобро е да резервирате капитал на вашиот дом за работи кои ќе ја подобрат вредноста на вашиот дом, додадете значителна вредност на вашиот живот (ова не вклучува "сака" или луксуз), или да доведе до повисок приход за вашето семејство. Ова е случај кога е особено важно да се проценат заеми како "добар" долг и "лош" долг .
Надоместоци: Затворање на трошоците исто така е проблем. Задолжувањето кон вашиот дом може да чини илјадници долари - а тоа е дури и пред да потрошите некој од парите за поправки на домот или школувањето. Ако честопати позајмувате од вашиот дом, тоа е скапа навика (иако користењето кредитни линии може да ви помогне да ги управувате трошоците).
Како да ги најде најдобрите кредити за почеток на капитал
Изнаоѓање на најдобар дом заем капитал заем може да ве спаси илјадници долари или повеќе. За да го добиете најдоброто решение:
- Продавница наоколу. Различни зајмувачи имаат различни програми за заем на располагање, а нивните структури за плаќање може да варираат драматично.
- Управувајте со вашите кредитни оценки и бидете сигурни дека вашите кредитни извештаи се точни. Ако има некои грешки или проблеми кои лесно се поправаат во вашите кредитни извештаи, користете брзо превртување за да добиете брзи подобрувања што може да доведат до подобри стапки.
- Прашајте ја вашата мрежа на пријатели и семејства кои ги препорачуваат. Побарајте од локалните агенции за недвижности кои ги создаваат кредитите да ја направат најдобрата работа за нивните клиенти.
- Споредете ги вашите понуди со оние што се наоѓаат на веб-страници и реклами. Запомнете дека најдобрите стапки се достапни само за кредитокорисници со големи кредитни резултати и со многу приходи за покривање на плаќањата. Внимателно прочитајте ја вашата проценка за да видите дали плаќате иста сума што очекувате.
Дополнителни совети
Дали е тоа вистинскиот кредит? Пред да позајмите, паузирајте и бидете сигурни дека овој тип на заем има смисла. Дали кредитот за домашен капитал е подобар за вашите потреби отколку едноставна кредитна картичка или необезбеден кредит ? Ако не сте сигурни, размислете пред да го ставите вашиот дом во ризик. Овие кредити може да имаат повисоки каматни стапки, но може да излезете однапред со избегнување на затворање на трошоците.
Направете план: Направете детален план за вашите приходи и трошоци - вклучувајќи го и новиот заем за исплата - пред да го затворите кредитот. Овие големи заеми можат да дојдат со големите плаќања. Плус, плаќањата може да се зголемат со текот на времето ако имате променлива стапка. Ако има некој начин да го направите она што сакате да го направите без да преземате долгови, наведете ги овие опции сериозно.
Заштитете се себе си и вашето семејство: Прегледајте ја вашата осигурителна покриеност (посебно живот и инвалидност) и оцени како ќе ги покриете плаќањата ако нешто се случи. Може или не може да ви треба осигурување, и никој не може да ве присили да го користите. Ако одлучите да вклучите покриеност како дел од заемот за домашен капитал, појдете со месечни премии, а не однапред опција - така што ќе плаќате само за она што го користите (претпоставувајќи дека осигурувањето е само за заем за дома капитал). Како и со било кој друг финансиски производ, добијте цитати од различни извори, вклучувајќи и онлајн и независни агенти за осигурување. Вие не треба да купувате осигурување кое вашиот заемодавател го нуди.
Приход за пензионирање: Ако планирате да го допрете вашиот дом капитал за трошоците за живеење во пензија, проценете ги обратните хипотеки , што може да биде полесно за постарите да се квалификуваат. Сепак, запознајте се со ризиците и исклучете ги алтернативите пред да го направите тој чекор.
Намалување на каматата (пред 2018 година): За даночните години до и вклучувајќи го и 2017 година, можно беше некои даночни обврзници да ги одбијат каматите исплатени на кредитите на домашниот капитал. За даночната 2018 година, а потоа, како резултат на Законот за даноци и работа, тој одбиток повеќе не е достапен (иако може да се добијат ограничени одбивања за купување кредити за дома). Зборувајте со CPA за да дознаете како вашите домашни заеми можат да влијаат врз вашите даноци.