Како да се исплати долг со кредитни картички за добар

01 Патот напред

1. Стратегија за исплата на вашите картички
2. Начини да плаќате помалку камати додека го намалите долгот
3. Грешки за да се избегне

Прво е прво: ќе ви требаат пари за да го исплатите долгот. Без разлика дали заработувате повеќе, трошите помалку или продадете работи што навистина не ви треба, ова е можно само ако имате барем малку дополнителна готовина при рака. Требаат некои идеи за начини за заштеда? Еве 25 од нив.

Сигурно може да го криете ако сакате - никогаш не е лоша идеја да се фрлаат екстра пари на сметките со вашата кредитна картичка. Но, со малку планирање, ќе ја зголемите вашата доверба и вашите шанси за успех.

02 вистинската стратегија

Долг снежни топки: "долг снежни топки" е начин да се изгради импулс додека го намалувате долгот. Популарен од Дејв Ремзи, идејата е прво да го исплатиш својот најмал долг, потоа да го исплатиш следното најмало салдо и да работиш на патот. На пример, ако имате две кредитни картички, оној со баланс од 400 долари, а другиот со биланс од 2000 $, прво ќе ја исплатите картичката од 400 долари. Овој метод се чувствува најдобро - можеш да доживееш брзи и повеќе значајни победи на патувањето до слободата на долгот. Студиите за финансии во однесувањето ни кажуваат дека некои луѓе имаат поголема веројатност да се држат до програмата со овој пат.

Долг лавина: друг пристап е "финансиски оптимален" пристап. Наместо да си го исплатиш најмалиот биланс прво, ќе се фокусираш на отплата на долгот со највисока каматна стапка . На пример, ако имате две кредитни картички, еден за полнење од 10% април и другиот полнење 18% од април, ќе ја исплатиш картичката што наплаќа 18% колку што е можно побрзо. Дури и ако може брзо да ја избришете 10% картичката (и ќе ви требаат неколку години за да ја платите картичката од 18%), вашата цел е да платите што е можно помала камата . Вие нема да го почувствувате истото психолошко задоволство како што би го правеле долгот снежни топки, но тоа ќе чини помалку на долг рок.

Кој метод треба да го користите? Оној кој работи - или е во ред. Целта на големата слика е да ги исплатиш своите долгови, и иако може да направи математичка смисла да ја искористиш лавината на долгот, нема никаква смисла освен ако навистина не го исплатиш долгот. Ако се обесхрабри и ја изгуби мотивацијата (или гледате дека во вашата иднина), пробајте го долгот снежни топки.

Ако навистина сакате да видите како овие две стратегии се споредуваат, сами да ги извршите броевите. Не е ужасно тешко да се изгради табела која покажува како работат платежните картички (и екстра плаќања) .

03 Додека чекате

• Ако имате кредитна картичка од 0% APR
• Ќе ги користите трансферите на кредитна картичка за да ги искористите промотивните понуди со пониски стапки (и ќе активно ќе управувате со вашиот долг)

Алтернативи на картички

Ако плаќате премногу на вашата кредитна картичка, има многу алтернативи. Можете дури и да одлучите да ги консолидирате своите долгови (или да ги комбинирате сите ваши заеми во еден поголем заем) - особено ако можете да добиете подобра каматна стапка.

Кои видови заеми можете да ги користите за да го консолидирате долгот со кредитна картичка? Најдобро е да користите необезбедени лични заеми : ова се кредити за кои се квалификувате само врз основа на вашите кредитни резултати и приход. Не мора да заложувате колатерал (што значи дека нема да изгубите ништо од вредност ако не можете да го отплатите кредитот - иако вашиот кредит ќе страда ). Долг на кредитна картичка е веќе необезбеден долг, така што ќе треба добра причина да се префрлите на обезбеден заем.

Кредитите од колегите меѓу врсници се заеми кои обично доаѓаат од други лица , иако понекогаш банката го финансира заемот. Наместо да позајмувате од вашата локална банка или кредитна задруга, аплицирате за заем на веб-страница за кредитирање на врсници. Луѓето со екстра пари на рака можат да се впуштаат во финансирање на вашиот заем, а често ќе плаќате пониски каматни стапки отколку што би ги платиле на традиционалните кредитори или издавачите на кредитни картички.

Онлајн пазарот заемодавци се следната генерација на врсници да пер колектори . Повторно, најмногу сте позајмиле од небанкарски кредитори: инвеститорите (без разлика дали се институции, банки или други организации) со екстра пари одлучуваат дали да го финансираат вашиот заем, обично врз основа на вашиот кредитен рејтинг и приход. Ако имате лоша кредитна или никогаш не сте го изградиле вашиот кредит , овие зајмувачи може да гледаат во "алтернативни" извори на информации за да одлучат дали да го одобрат вашиот заем или не.

Исто така вреди да се видат банките и кредитните унии . Тие обично можат да понудат необезбедени лични заеми со стапки кои се многу пониски од каматните стапки на кредитна картичка. Кредитните унии понекогаш се поевтини од банките (и повеќе сакаат да одобруваат заеми), па не заборавајте да проверите неколку кредитни унии додека купувате.

Недостатоци

Ако го консолидирате долгот, ќе сакате да бидете свесни за два потенцијални проблеми.

Без наплата: откако ќе се исплати кредитна картичка со заем за консолидација, тоа е примамливо да се користи таа картичка повторно и решетката долг. Не го прави тоа. Запомнете дека всушност не сте исплатиле никаков долг - сте го префрлиле вашиот долг на друго место.

Повисоки исплати: ако користите заем за консолидација, може да имате повисоки месечни рати од сите ваши кредитни картички "минимални" плаќања во комбинација. Тоа е затоа што вие всушност го плаќате вашиот долг - и често ќе го направите тоа во рок од три до пет години. Бидете сигурни дека знаете што влегувате пред да се согласите со ништо. Користете калкулатор за амортизација на заем за да видите како изгледаат вашите исплати (со користење на личен заем наместо кредитна картичка) во период од три години.

04 Што да се избегне

Кршење на пензионирањето

Каде е вашиот најголем извор на средства? За многумина, тоа е во пензија како 401 (к) или ИРА. Го потрошивте годините што ги градат тие заштеди и нема да ви требаат во скоро време, па зошто да не ги користите за да го отплатите долгот со кредитна картичка?

Проблемот е што ќе треба да започнете од нула кога станува збор за заштеда за пензионирање. Сега сте постари од кога сте почнале да штедите за пензионирање. За да се вратите на местото каде што сте, ќе треба да направите значајни придонеси кон вашите сметки за пензионирање - можеби недостапни износи (слични на плаќањата со вашата кредитна картичка). Ќе имате еден проблем решен, но ќе креирате друг - и нема да има никакви брзи поправки подоцна.

Може да го видите ова како ваша единствена алтернатива за неисполнување на обврските за вашите заеми или стечај, но треба да разговарате со локален адвокат и финансиски планер пред да ги допрете пензиските фондови. Во некои случаи, вашите пензиски заштеди се заштитени од доверители - освен ако доброволно не ги повлечете средствата. Зарем не би било убаво барем да имате некои средства на вашето име, дури и ако треба да пријавите банкрот?

Обезбедување (важен) колатерал

Ако имате ниски кредитни резултати или недоволен приход за да се квалификувате за заем, може да бидете во искушение да позајмите од вашите средства. За жал, вие би создале ризик каде што претходно не сте имале: ако престанете да плаќате кредитни картички, вашите кредитни резултати ќе се намалат, но никој не може да дојде и да го поврати вашиот автомобил или да ве присили надвор од вашиот дом.

Ако добиете заем за домашен капитал , ќе имате пристап до многу пари со ниска каматна стапка. Сепак, тие кредити се обезбедени со залог на вашата куќа . Ако не успеете да го платите кредитот, заемодавците може да ги затворат дома и да ги продадат за да ги вратат парите.

Истото важи и за заемите за титулата со автомобил : можете брзо да заработите пари, но треба да ги направите сите ваши плаќања на време. Ако не го возиш нашето возило, можеш да имаш тешко време да работиш и да добиеш приход. Тоа само ќе го отежне да ги отплати долговите.