Што е втора хипотека?
Вториот хипотека е заем кој го користи вашиот дом како колатерал, сличен на заемот што можеби го користевте за купување на вашиот дом.
Заемот е познат како "втора" хипотека, бидејќи вашиот закуп кредит е типично првиот заем кој е обезбеден со залог во вашиот дом .
Втори хипотеки се приклучи на капиталот во вашиот дом , што е пазарна вредност на вашиот дом во однос на сите позајмици. Акционерскиот капитал може да се зголеми или намали, но идеално, тоа само расте со текот на времето. Акционерски капитал може да се промени на различни начини:
- Кога правите месечни исплати на заемот, го намалувате вашиот заем, што го зголемува вашиот капитал.
- Ако вашиот дом добива вредност поради силен пазар на недвижности - или подобрувања што ги правите во домот - вашиот капитал се зголемува.
- Изгубивте капитал кога вашиот дом губи вредност или позајмувате од вашиот дом.
Втора хипотека може да дојде во неколку различни форми.
Паушална сума: Стандардна втора хипотека е еднократен заем кој обезбедува паушален износ на пари што можете да го користите за што сакате. Со тој тип на заем, ќе го отплаќате кредитот постепено со текот на времето, често со фиксни месечни исплати.
Со секое плаќање, плаќате дел од каматните трошоци и дел од салдото на кредитот (овој процес се вика амортизација ).
Кредитна линија: Исто така, можно е да се позајми со користење кредитна линија , или збир на пари од кои може да се извлече. Со тој тип на заем, никогаш не сте обврзани да земате пари, но имате можност да го сторите тоа ако сакате.
Вашиот заемодавач поставува максимална граница за позајмување, и можете да продолжите со задолжување (неколку пати) додека не го достигнете тој максимален лимит. Како и со кредитна картичка, можете да го отплаќате и позајмувате одново и одново.
Избор на цени: Во зависност од видот на заемот кој го користите и вашите претпоставки, вашиот заем може да дојде со фиксна каматна стапка која ви помага да ги планирате вашите плаќања за годините што доаѓаат. Кредитите со променлива стапка се исто така достапни и се норма за кредитни линии.
Предности на втората хипотека
Износ на заем: Втората хипотека ви овозможува да позајмите значителни износи. Бидејќи заемот е обезбеден од вашиот дом (кој вообичаено вреди многу пари), имате пристап до повеќе отколку што би можеле да добиете без да го користите вашиот дом како колатерал. Колку можете да позајмите? Тоа зависи од вашиот заемодавач, но може да очекувате да позајмите до 80% од вредноста на вашиот дом . Овој максимум ќе ги пресмета сите ваши станбени кредити, вклучувајќи ги и првите и вторите хипотеки.
Каматни стапки: Втората хипотека често има пониски каматни стапки од другите видови на долг. Повторно, обезбедувањето на заемот со вашиот дом ви помага бидејќи го намалува ризикот за вашиот заемодавач. За разлика од необезбедени лични заеми како што се кредитни картички, втората хипотека каматните стапки најчесто се во едноцифрена.
Даночни бенефиции (особено Пред-2018): Во некои случаи, ќе добиете одбивка за камата исплатена на втората хипотека. Постојат бројни технички работи за кои треба да се запознаат, па прашајте го вашиот подготвувач на даноци пред да почнете да земате одбивања. За повеќе информации, учат за одбивање на хипотека . За даночните години по 2017 година, Законот за оданочување и вработување го елиминира одбивањето, освен ако не ги искористите парите за "значителни подобрувања" во домот.
Недостатоци на втората хипотека
Придобивки секогаш доаѓаат со компромиси. Трошоците и ризиците значат дека овие заеми треба да се користат мудро.
Ризик од запленување: Еден од најголемите проблеми со втората хипотека е тоа што треба да го ставите вашиот дом на линија. Ако престанете да вршите плаќања, вашиот заемодавач ќе може да го земе вашиот дом преку затварање , што може да предизвика сериозни проблеми за вас и за вашето семејство.
Поради таа причина, ретко има смисла да се користи втора хипотека за трошоци за "тековна потрошувачка". За забава и редовни трошоци за живеење, тоа едноставно не е одржливо или вреди да се ризикува да се користи заем за домашен капитал.
Цена: Втората хипотека, како што е купувачкиот кредит, може да биде скапа. Ќе треба да платите многубројни трошоци за работи како што се кредитни проверки, проценки , трошоци за потекло и многу повеќе. Затворањето на трошоците лесно може да се додаде до илјадници долари. Дури и ако ви вети дека немате заем за затворање , вие сеуште плаќате - едноставно не ги гледате овие трошоци транспарентно.
Трошоци за камата: Секогаш кога ќе позајмите, плаќате интерес . Вториот хипотекарните стапки обично се пониски од каматните стапки на кредитна картичка, но тие често се малку повисоки од стапката на вашиот прв заем. Вториот хипотекарни зајмувачи презема поголем ризик од давателот кој го направи првиот заем. Ако престанете да вршите плаќања, вториот хипотекарен заемодавач нема да се плати ако и додека основниот заемодавач не ги врати сите пари назад. Бидејќи овие заеми се толку големи, вкупните каматни трошоци можат да бидат значителни.
Заеднички употреба на втората хипотека
Изберете мудро како користите средства од вашиот заем. Најдобро е да ги ставите тие пари кон нешто што ќе ја подобри вашата нето вредност (или вредноста на вашиот дом) во иднина. Ќе треба да ги отплатите овие заеми, тие се ризични и тие чинат многу пари.
- Подобрувањата во домот се заеднички избор бидејќи претпоставката е дека ќе го отплатите кредитот кога ќе го продадете вашиот дом со повисока продажна цена.
- Избегнување на приватно осигурување на хипотеки (PMI) би можело да биде можно со комбинација на заеми. На пример, стратегијата 80/20 или "piggyback" кредит користи втора хипотека за да го задржи односот помеѓу кредитот и вредноста над 80 проценти на вашиот прв заем. Само осигурајте се дека има смисла во споредба со плаќањето-а потоа откажувањето-PMI.
- Консолидација на долгови: Често може да добиете пониска стапка со втора хипотека, но може да преминете од необезбедени кредити на заем кој би можел да ве чини во вашата куќа.
- Образование: Можеби ќе можете да се поставиш за повисок приход. Но, како и во други ситуации, создавате ситуација во која би можеле да се соочите со запленување. Погледнете дали стандардните кредити на студентите се подобра опција
Совети за добивање на втора хипотека
Обидете се наоколу и добијте цитати од најмалку три различни извори. Бидете сигурни да го вклучите следново во вашето пребарување:
- Локална банка или кредитна унија
- А хипотека брокер или кредит создателот (побара од вашиот агент за недвижнини за предлози)
- Онлајн заемодавец
Подгответе се за процесот со добивање на пари на вистинските места и подготвување на вашите документи. Ова ќе го направи процесот многу полесен и помалку стресен .
Пазете се од ризични функции за заем . Повеќето кредити немаат овие проблеми, но вреди да се внимава за нив:
- Балон исплати што ќе предизвика проблеми по патот
- Предвремени казни кои ги бришат придобивките од отплата на долгот рано