Заем кој ги користи сите
Додека ја оценувате одлуката за користење (или нудење) приватна хипотека, имајте на ум големата слика.
Типично, целта е да се создаде решение за win-win, каде што сите ќе добијат финансиски средства без да преземат премногу ризик.
Приватна хипотека или тешки пари? Оваа страница се фокусира на хипотекарни заеми со некој што го знаете . Ако барате да позајмите од приватни кредитори (кои не знаете лично), прочитајте за заемните пари . Тврдените заемодавци се корисни за инвеститорите и за другите кои имаат тешко време да бидат одобрени од традиционалните кредитори. Тие често се поскапи од другите хипотеки и бараат ниски стапки на LTV .
Зошто да одиш приватно?
Светот е полн со зајмувачи, вклучително и големите банки, локалните кредитни унии и интернет-кредиторите . Па зошто не само да пополните апликација и позајми од една од нив?
Квалификации: За почеток, заемопримачот можеби нема да може да се квалификува за заем од традиционален заемодавач. Банките бараат многу документација , а понекогаш и вашите финансии нема да изгледаат како сака банката. Дури и ако сте повеќе од можност да го отплатите кредитот, главните кредитори се обврзани да потврдат дека имате можност да ги отплатите и тие имаат специфични критериуми за да ја завршат таа верификација.
На пример, самовработените поединци не секогаш ги имаат W2 формите и постојаната работна историја што ги даваат зајмувачите, а младите луѓе можеби немаат добри оценки за кредит (сеуште).
Чувајте го во семејството: заем меѓу членовите на семејството може да направи добра финансиска смисла.
- Заемопримачите можат да заштедат пари со плаќање на релативно ниска каматна стапка за членовите на семејството (наместо да плаќаат банкарски каматни стапки). Само не заборавајте да ги следите IRS правилата ако планирате да ги одржувате стапките на ниско ниво.
- Заемодавците со екстра пари во рака можат да заработат повеќе со кредитирање отколку што би добиле од банкарски депозити како ЦД-а и штедни сметки .
Разбирање на ризиците
Животот е полн со изненадувања, и секој заем може да оди лошо. Се разбира, секој има добри намери, а овие договори често изгледаат како одлична идеја кога тие првпат ми доаѓаат на ум. Но, паузирајте доволно долго за да ги разгледате следните прашања, пред да почнете премногу длабоко во нешто што ќе биде тешко да се разбудите.
Односи: Постојните односи меѓу заемопримачот и продавачот може да се променат. Особено ако работите му се отежнат на заемопримачот, заемопримачот може да почувствува дополнителен стрес и вина. Заемодавците исто така се соочуваат со компликации - можеби ќе треба да одлучат дали строго да ги спроведуваат договорите или да загубат.
Кредитна толеранција на давателот: идејата може да биде да се направи заем (со очекување да се вратат), но се случуваат изненадувања. Оценете способноста на заемодавачот да преземе ризик (неможејќи да се пензионира, ризик од банкрот итн.) Пред да тргне напред. Ова е особено важно ако другите се зависни од давателот (зависни деца или брачни другари, на пример).
Вредност на имотот: Недвижноста е скапа. Флуктуациите во вредност може да изнесуваат десетици (или стотици) илјади долари. Кредиторите треба да бидат задоволни со состојбата на имотот и локацијата - особено со сите тие јајца во една кошница.
Одржување: Потребно е време, пари и внимание за одржување на имотот. Дури и со добар инспектор, проблемите доаѓаат. Заемодавателите треба да бидат сигурни дека резидентот или сопственикот ќе се соочат со проблеми пред да излезат од контрола и да можат да платат за одржување.
Прашања за издавање на налози и редослед на плаќања: Давателот треба да инсистира на обезбедување на заемот со залог (види подолу). Во случај заемопримачот да додаде дополнителни хипотеки (или некој да стави залог на куќата), ќе сакате да бидете сигурни дека давателот најпрво се плаќа. Сепак, исто така, ќе сакате да проверите за какви било проблеми пред да го купите имотот. Традиционалните хипотекарни зајмувачи инсистираат на пребарување на наслов, а заемопримачот или давателот треба да осигура дека имотот има јасен наслов. Наслов осигурување обезбедува дополнителна заштита, и ќе биде мудар купувачите.
Даночни компликации: Даночните закони се незгодни и движењето големи суми пари може да создаде проблеми.
Пред да направите нешто, зборувајте со локален даночен советник, за да не бидете изненадени.
Приватни хипотека договори
Секој кредит треба да биде добро документиран. Еден добар договор за заем става сè во пишување, така што очекувањата на секого се јасни и има помалку можни изненадувања. По неколку години, вие (или другата личност) може да заборавите што разговаравте и што сте имале на ум, но писмениот документ има многу подобра меморија.
Документацијата повеќе одошто ја одржува вашата врска непроменета - ги штити двете страни во приватна хипотека. Повторно, не знаете што не знаете за иднината, и најдобро е да ги избегнете легалните лабави краеви од добивањето на движењето. Освен тоа, писмениот договор може да го направи договорот да функционира подобро од даночна перспектива.
Додека го разгледувате вашиот договор, осигурајте се дека се дадени сите можни детали, почнувајќи од:
- Кога се плаќа исплати? Месечно, квартално, на првиот месец, итн.
- Што ако плаќањата не се примени? Дали давателот може да наплати надомест, и дали постои грејс период?
- Како / каде треба да се извршат плаќања? Електронските плаќања се најдобри.
- Дали заемопримачот може да плати однапред, и дали има казна за тоа ?
- Дали кредитот е обезбеден со колатерал ? Подобро е да биде.
- Што може да го направи заемодавачот ако заемопримачот ги пропушти плаќањата? Може ли давателот да наплати такси, да поднесе извештај до агенциите за кредитни известувања или да затвори дома ?
Заштитете го заемот
Мудро е да се обезбеди интересот на заемодавачот - дури и ако заемодавачот и заемопримачот се блиски пријатели или членови на семејството. Обезбеден заем му овозможува на заемодавателот да го земе имотот (преку затварање) и да ги врати парите назад во најлошото сценарио.
Дали е тоа навистина потребно? Повторно, не знаете што не знаете за иднината.
Заемопримачот (кој има способност и секоја намера да отплати) може да умре или да се тужи неочекувано. Ако имотот се чува само на име на заемопримачот - без соодветно поднесено залог - доверителите можат да одат по нивниот дом или да го притиснат заемопримачот да ја искористи вредноста на домот за да го задоволи долгот. Обезбедена хипотека помага да се заштити интересот на заемодавачот, претпоставувајќи дека сè е правилно структурирано. Всушност, терминот "хипотека" технички значи "безбедност" - не "заем".
Обезбедување заем со имотот, исто така, може да помогне со даноци. На пример, заемопримачот можеби ќе може да ги одбие каматните трошоци на заемот, но само ако кредитот е правилно обезбеден. Зборувајте со локален даночен изведувач или КПД за повеќе детали и идеи.
Како да направите приватна хипотека правилно
Ако размислувате за приватна хипотека, размислете како "традиционален" заемодавател (иако сеуште можете да понудите подобри стапки и повеќе потрошувачки-пријателски производ). Замислете што би можело да тргне наопаку и да го структурирате договорот, за да не зависите од среќа, добри сеќавања или добри намери.
За документација (договор за заем и поднесување на заложништво, на пример), работи со квалификувани експерти. Разговарајте со локалните адвокати, со вашиот даночен изведувач и со други кои можат да ви помогнат во текот на процесот. Ако работите со големи суми на пари, ова не е DIY проект. Неколку онлајн услуги можат да ви помогнат за вас, а локалните обезбедувачи на услуги исто така можат да ја завршат работата. Прашајте точно кои услуги се обезбедени, вклучувајќи:
- Дали ќе добиете писмени договори за хипотека?
- Може ли исплатите да ги врши некој друг (и автоматски)?
- Дали документите ќе бидат поднесени со локалните власти (на пример, да се обезбеди заемот)?
- Дали ќе се пријават исплатите на кредитни бироа (што им помага на кредитокорисниците да изградат кредит )?