Како работи за запленување
Кога купувате скапи предмети, како на пример дома, можеби немате доволно пари за да ја платите целата куповна цена однапред.
Сепак, можете да платите дел од цената со аванс и да го позајмите остатокот од парите (да се отплаќаат во иднина).
Домови можат да чинат стотици илјади долари, а повеќето луѓе не заработуваат никаде речиси толку многу годишно. Зошто кредиторите сакаат да понудат такви големи заеми? Како дел од договорот за заем, вие се согласувате дека имотот што го купувате ќе служи како гаранција за заемот : ако престанете да вршите плаќања, заемодавачот може да го поседува имотот со цел да ги поврати средствата што ги позајмиле.
За да се обезбеди ова право, давателот има залог на вашиот имот , и да ги подобрат нивните шанси за добивање доволно пари, тие (вообичаено) позајмуваат само ако имате добар однос со заем за вредност .
Последици од запленување
Главниот проблем со преминувањето во затварање е, се разбира, фактот дека ќе бидете избркани од вашиот дом. Ќе треба да пронајдете друго место за живеење, а процесот е стресен (меѓу другото) и за вас и за вашето семејство.
Ископувањето исто така може да биде скапо. Како што престанувате да вршите исплати, вашиот заемодавач ќе наплати пенали и правни трошоци, и можеби ќе платите судски трошоци од џеб за борба против запленувањето. Секоја такса додадена на вашата сметка ќе го зголеми вашиот долг кон заемодавачот, а сеуште може да должите пари откако вашиот дом ќе биде земен и продаден ако приходите од продажба не се доволни (познати како недостаток ).
Затворањето исто така ќе им наштети на вашите кредитни резултати . Вашите кредитни извештаи ќе покажат запленување, кои модели на кредитни резултати ќе видат како негативен сигнал. Ќе имате тешко време да купите уште еден дом за неколку години (иако можеби ќе можете да добиете одредени државни заеми во рок од една до две години), а исто така ќе имате потешкотии да добиете поволни заеми од секаков вид. Вашите кредитни резултати исто така можат да влијаат на другите области од вашиот живот, како на пример (во ограничени случаи) вашата способност да одите на работа или стапки на осигурување .
Како да се избегне затворање
Затворањето е последно средство за кредиторите кои се откажале од надеж дека ќе бидат платени. Процесот е одземаат многу време и се скапи за нив (но тие можат да се обидат да ви наплатат такси), и тоа е крајно непријатно за позајмувачите. Па, како можеш да го избегнеш?
- Комуникација: Секогаш е добра идеја да комуницирате со вашиот заемодавач ако имате финансиски предизвици. Стапи во контакт пред да започнете со исплата на исчезнати и да прашате дали нешто може да се направи. Ако започнете со исплати кои недостасуваат, не игнорирајте комуникација од вашиот заемодавач - ќе добиете важни известувања што ќе ви кажат каде се наоѓате во процесот и кои права и опции сеуште имате. Зборувајте со локален адвокат за недвижности или советник за домување HUD за да разберете што се случува.
- Разгледајте ги алтернативите за да го задржите вашиот дом: ако знаете дека нема да можете да ги направите своите исплати, да дознаете кои опции се достапни за вас - дури и ако сметате дека е премногу доцна. Може да добиете помош преку владини програми насочени кон проблематичните должници . Вашиот заемодавач може да понуди некаква модификација на заемот, што ќе го направи вашиот заем попристапен . Можеби дури и ќе можете да разработите едноставен план за плаќање со вашиот заемодавач, ако ви треба само олеснување за еден месец или два (ако сте меѓу работни места или, на пример, за изненадувачки медицински трошоци).
- Алтернативни начини да го напуштите вашиот дом: запленувањето е долг, непријатен, скап процес кој го оштетува вашиот кредит. Ако едноставно сте подготвени да продолжите (и сакате барем да се обидете да ја минимизирате штетата), видете дали вашиот заемодавач ќе се согласи на кратка продажба . Ова ви овозможува да ја продадете куќата и да ги користите средствата за да го исплатите вашиот заемодавател - дури и ако заемот не е целосно отплатен. Твојот кредит се уште ќе страда, но не толку лошо како што тоа ќе по затварање. Ако тоа не функционира, друга помалку привлечна опција е дело наместо затварање .
- Банкрот: поднесување за стечај може или не може да помогне ако сте соочени со запленување. Прашањата се сложени, па разговарајте со локалниот адвокат за да добиете точни информации што се прилагодени на вашата ситуација и вашата состојба на живеење.
- Измамите: бидејќи сте во очајна ситуација, вие сте цел за един уметници. Бидете претпазливи за сите несакани понуди за да ви помогне да избегнете затварање, и внимателно да одберете кој ќе ви помогне. Почнете да побарате помош од советувалиштата ХУД и други реномирани локални агенции. Знам знаци на запленување спасување измамите.
Процесот на запленување
Исклучувањето е генерално бавен процес. Ако пропуштите една или две плаќања, најверојатно нема да се соочите со иселување. Затоа е важно да комуницирате со вашиот заемодавач ако сте паднале во тешки времиња - можеби не е предоцна. Деталите варираат од заемодавачот до заемодавачот и законите се различни во секоја држава, па описот подолу е груб преглед и можеби не е токму она што ќе го искусите - внимателно прочитајте ги сите ваши забелешки и договори и разговарајте со адвокат или HUD домување советник за да бидете сигурни дека знаете што се случува . Целиот процес би можел да трае една или две години, или би можел да се движи многу побрзо.
- Започнува известувања: откако ќе пропуштите исплати за три месеци, многу зајмувачи го сметаат вашиот заем во стандардно . Ова е кога работите стануваат критични. Вие, се разбира, ќе добивате комуникации веднаш штом ќе пропуштите исплата (или две), и тие комуникации може да вклучуваат известување за намера да се движи напред со процесот на запленување.
- Судските и несудебните држави: во врска со тоа во која држава сте, ќе имате повеќе време (и ќе добивате повеќе известувања) од другите. Постојат два типа на држави - судските држави и несудските држави. Во судските држави, вашиот заемодавач мора да поднесе тужба против вас во судовите за да ја затвори. Овој процес трае подолго, бидејќи често имате помеѓу 30 и 90 дена помеѓу секој настан. Во несудски држави, заемодавателите можат да ги затворат врз основа на договорите што сте ги потпишале со нив, а судијата не е вклучен. Како што може да се замисли, работите се движат многу побрзо во несудски држави. Во било кој вид на држава, може да се борите со запленувањето на суд - во судска држава, обично ќе ви биде доставена покана, но во несудска држава ќе треба да понесете правна постапка против вашиот заемодавач за да го запрете процесот на запленување. Зборувајте со локалниот адвокат за повеќе детали.
- Запирање на процесот: во повеќето држави, заемодавците се должни да им понудат на должниците некој вид на олеснување за да се запре процесот на запленување. Друго прашање е дали овие опции се реални или изводливи. Заемодавците може да речат дека можете да ги вратите и да останете во домот доколку направите сите (или значителен дел) од вашите пропуштени исплати и да ги покријате законските надоместоци и казните што се наплаќаат досега. Вие исто така може да имате можност целосно да го платите кредитот (што ќе се случи само ако успеете да рефинансирате или да најдете огромен извор на пари).
- Аукција и иселување: ако не сте во состојба да спречите затварање, имотот му се става на располагање на највисокиот понудувач на аукција. Ако никој друг не го купи домот (што е вообичаено), сопственоста оди на заемодавачот. Во тој момент, ако сеуште сте во куќата (и не сте договориле да ја заштитите куќата ), ќе се соочите со можноста за иселување и дека е време да се редат нови сместувачки капацитети. Локалните закони диктираат колку долго можете да останете во куќата по затварањето, и треба да добиете известување за тоа колку долго можете да останете. Прашајте го вашиот поранешен заемодавател за сите стимулации за "кеш за клучеви", што може да помогне во олеснувањето на транзицијата кон нови станови (под претпоставка дека сте подготвени брзо да се движите).