Дело наместо затварање (DIL) е една од неколкуте опции за излегување од станбениот кредит. Наместо да престанете со запленување , вие доброволно може да ја пренесете сопственоста на вашиот заемодавач (кој сепак би го земал) - во суштина ќе го потпишете делото и ги предадете клучевите.
Зошто DIL?
Ако не можете да ги направите вашите исплати за хипотека, неможејќи да добиете модификација на заем и да не можете да го продадете вашиот дом, трансакцијата DIL може да ви биде најдобриот излез.
Кредитни извештаи: DIL изгледа малку поинаку на вашиот кредит од обичен стар стекнување, но крајниот резултат е ист - вашата банка го зема имотот и го продава за да го исплати заемот. Во многу случаи, вашите кредитни резултати ќе се намалат како да сте поминале преку запленување. Но, можеби ќе можете да позајмите повторно порано, а човекот кој гледа низ вашите кредитни извештаи (наспроти компјутеризиран модел за постигнување) може да се чувствува подобро за DIL отколку запленување. Ако можете да направите нешто друго (како кратка продажба , модификација на заем или продажба на отворен пазар), ќе излезете изгледаат подобро.
Дефицит: кога вашиот заемодавател ја продава својата куќа, куќата може да се продаде за помалку отколку што должиш. Што се случува со парите што и понатаму ги должите? Вашиот давател може да се обиде да го собере тој недостаток , што значи дека вашите борби се уште не се завршени. Меѓутоа, во некои случаи, може да го оштетите дефицитот во DIL трансакција. Бидете сигурни внимателно да ги разгледате вашите договори со адвокат и да побарате од изготвувачот на даноци за каква било одговорност што би можеле да ја имате.
Брзина: DIL може да биде побрз од другите опции, што значи дека можете да престанете да правите месечни исплати (и да преминете на попристапно домување).
Приватност: иако можеби не ви е грижа (и никој друг), DIL е помалку јавен отколку запленување. Тоа е договор помеѓу вас и вашата банка - не е законска постапка одобрена од вашата држава.
Банката, исто така, има корист кога користиш дело наместо затварање. Ископувањето е скапо, одзема многу време и ризично за банките. Тие побрзо ќе се стави крај на работите, поради што се согласуваат со овие трансакции.
Тоа, рече, банките не секогаш се согласуваат да ви овозможат да го ослободите вашиот дом на овој начин. Ако имате друг залог во вашиот дом (можеби сте добиле втора хипотека во одреден момент), вашата банка може да не сака да продолжи со DIL.
Недостатоци
Еден голем недостаток на дело наместо на затварање е дека ќе му наштети на вашиот кредит. Сепак, можеби немате други опции, и ако сакате да пропуштите месечни исплати и на крајот стандардно, сепак , тоа не е важно.
Забележете дека со DIL, мора да се иселите од вашиот дом. Ќе престанете да вршите плаќања и банката ќе го поседува имотот, па затоа ќе треба да пронајдете алтернативно сместување.
Со оглед на овие недостатоци, кратка продажба може да биде подобра опција од DIL. Со кратка продажба, сепак би можеле да добиете било каков недостаток (повторно, прочитајте ги договори со локален адвокат), и ќе направите помалку штета на вашиот кредит.
Исто така, DIL е само договор помеѓу вас и вашиот хипотекарен заемодавател . Ако им должиш пари на други (за втора хипотека, трошоци на HOA, даноци и така натаму), сеуште ќе ги должите тие пари.
Процес DIL
За да добиете ослободување од хипотека, ќе треба да работите со вашиот заемодавач. Секој давател има различни барања, така што ќе треба да се јавите и да прашате за процесот. Дозволете им да знаат дека не можете да ги направите своите исплати и бидете сигурни дека ќе разговарате за сите алтернативи (како што се модификација на заемот, кратка продажба, владини програми како HARP 2.0 и така натаму).
Со повеќето кредитори, ќе треба да пополните некоја апликација и ќе треба да покажете доказ дека не можете да ги направите вашите плаќања. План за обезбедување на документи кои ги покажуваат вашите приходи, месечни трошоци и салда на банкарска сметка. Вашата банка треба да разбере дека се соочувате со невозможни тешкотии и дека нема начин на кој ќе можете да платите.
Потребно е време вашата банка да обработи апликација DIL. Очекувајте да почекате 30 дена или повеќе пред да слушнете одговор, но никогаш не боли да се јавите и да побарате ажурирање на статусот.
Ништо нема да се случи брзо (но сепак би можело да биде побрзо од запленување или продажба на отворен пазар).
Пред да потпишете некоја финална документација (и во текот на целиот процес), добијте упатства од локален адвокат за недвижности. Ова ќе чини неколку стотици долари, но секое "недоразбирање" може лесно да чини десет пати повеќе - или многу повеќе. Ќе сакате да бидете особено сигурни дека разбирате како ќе се лекува некој недостаток.