Добрите и лошите страни за плаќање
- Почетната исплата
- Тековни периодични плаќања (месечни плаќања, на пример)
- Во некои случаи, дополнителни паушални плаќања (опционални плаќања за да го намалите вашиот долг или целосно да го отплатите кредитот)
Како и со многу други нешта, начинот на кој работите почнуваат е нешто што ќе ви помогне или ќе ве прогонувате за годините што доаѓаат, па затоа е од суштинско значење да се разбере почетното плаќање. Откако ќе го направите тоа, почнете да штедите, па вашиот план е успешен .
Што е авансно плаќање?
Пензијата е однапред платена за да купите нешто. Тоа е дел од куповната цена што ја плаќате за себе (за разлика од позајмувањето). Парите доаѓаат од вашите лични заштеди и е пари што ќе го внесете на масата. Се разбира, исплатите за плаќање ретко се во форма на вистински пари во кеш. Во повеќето случаи ќе донесете чек или направете електронско плаќање .
Плаќањата за плаќање се често, но не секогаш, дел од заемот. Кога ќе ја видите понудата "нула надолу", не е потребно никакво плаќање, но сепак би било мудро да го направите тоа. Надоместокот за исплата честопати покрива значаен процент од вкупната куповна цена (како што е 20%). Остатокот од заемот се исплаќа со текот на времето со редовни рати - ако не го платите кредитот рано со пишување на голем чек или рефинансирање .
Пример: да купите куќа за 100.000 долари (игнорирајќи ги трошоците за затворање ). Вие свесно спасивте 20.000 долари за оваа намена, а вие донесете касичка проверка за исплата за 20.000 долари (што е 20% од куповната цена). Како резултат на тоа, ќе позајмиш 80.000 долари, за кои може да се исплати со 30-годишна хипотека.
Колку да платите?
Вие генерално можете да одберете колку е голем аванс, а одлуката не е секогаш лесна.
Некои луѓе веруваат дека поголем е секогаш подобар, додека други сакаат да ги намалат плаќањата колку што е можно помали. Ќе треба да ги оцените добрите и лошите страни и да одлучите сами за себе.
Поголемото плаќање го задржува задолжувањето на минимум. Колку повеќе плаќате однапред, толку е помал заемот. Тоа значи дека ќе плаќаат помалку од вкупните каматни трошоци во текот на животот на заемот, а исто така ќе уживате и во помали месечни исплати . За да видите како ова функционира за себе, зграпчете ги броевите од секој заем што го разгледувате и приклучете ги во калкулатор за заем . Експериментирајте со промена на билансот на заемот и гледајте како се приспособуваат другите броеви.
Големото плаќање може да ви помогне да ги намалите трошоците на повеќе од еден начин. На пример, може да добиете пониска каматна стапка ако ставите повеќе надолу. Заемодавците сакаат да видат поголеми исплати за плаќање, бидејќи полесно можат да ги вратат парите ако ги заобиколат кредитите (и тие наплаќаат повеќе кога нивниот ризик е поголем). Вие исто така може да избегнете хипотекарно осигурување и други давачки со поголемо плаќање однапред.
Имајќи ниски месечни исплати го олеснува животот во иднина. Ако вашиот приход се промени (поради загуба на работни места, на пример), пониските потребни месечни исплати ви даваат повеќе шавче соба. Што е уште поважно, ниските плаќања го олеснуваат добивањето дополнителни кредити во иднина.
Заемодавците сакаат да видат дека имате повеќе од доволно приходи за да ги исполните вашите месечни обврски, и тие го проценуваат ова со соодносот долг / приход .
Што ако треба да пристапите на парите? Во некои случаи можете да позајмите од она што сте го купиле. Во примерот погоре, најверојатно не може да се натопи во 20.000 $ што сте ги инвестирале во вашиот дом, бидејќи кредиторите се колебаат да одат над 80% заем за вредност . Но, ако првично се спуштите повеќе од 20% или сте биле доволно среќни да уживате во благодарност на цените, можеби ќе ги повлечете некои од тие пари со заем за дома капитал .
Помал аванс е убав поради очигледни причини: не мора да излегувате со толку пари. Заштеда од 20% за купување дома може да трае со години. Ако се случи да заштедите голема количина, страшно е да се споредите со сите тие пари - што ако нешто се појави (вашиот автомобил се распаѓа, се јавуваат здравствени проблеми и така натаму)?
Ставањето на сите ваши пари во куќа или автомобил значи дека ги имате сите ваши пари врзани во нешто што може да биде тешко да се продаде, а некои луѓе се чувствуваат непријатно со тоа.
Особено кога станува збор за дома купување, мали долу плаќања се примамливо. Можете да купите неколку години порано, и да ги чувате пари за рака за оние неизбежни подобрувања и поправки. Но, ставањето на помалку од 20% може да ве чини (барем привремено - видете подолу).
Конечно, ќе сакате да ги разгледате трошоците за можности. Вие би можеле да претпочитате да ги користите средствата за други цели, како што се заштеди во пензија или одгледување на вашиот бизнис.
Се разбира, одлуката е лична, а вистинскиот избор зависи од бројни фактори. Идеално, имаш солиден фонд за вонредни состојби за да се справиш со какви било изненадувања, а ти не ограбуваш од тој фонд за да го исплатиш.
Барања на заемодавачот
Не е невообичаено за заемодавателите да постават минимално задолжително плаќање (но, се разбира, можете да платите повеќе ако сакате). Повторно, поголемото плаќање го намалува ризикот од заемодавачот: ако тие го затворат вашиот дом или го повратат вашиот автомобил , тие не мора да го продадат за врвен долар за да ја вратат својата инвестиција.
Поголемите надоместоци за исплата може исто така да имаат психолошко влијание. Тие покажуваат дека имате "кожа во играта" - и ти правиш . Како резултат на тоа, поголема е веројатноста да продолжите да плаќате (одење далеку ќе биде скапо). Од поинаква перспектива, аванс покажува на заемодавците дека сте подготвени и можат да дојдат до дел од куповната цена, така што тие се повеќе подготвени да одобруваат заеми.
Кои се некои општи барања? Со дома купувања, 20% е важен број. Плаќањето на најмалку 20% ви овозможува да избегнете плаќање за приватно осигурување на хипотеки (PMI), кое го заштитува вашиот заемодавател ако не го попречувате кредитот. Ако не можете да внесете 20% на табелата, кредит од FHA може да биде остварлива опција, со потреба од само 3,5% надолу (но сеуште ќе плаќате за осигурување, а вие ќе сакате да оцените дали сте во или не добра позиција да се купи).
За авто кредит, заемодавците може да бараат најмалку 10% надолу. Сепак, некои заемодавци се подготвени да дозволат до 110% LTV (врз основа на вредностите на Kelley Blue Book).
Во повеќето случаи, плаќањата за плаќање доаѓаат како "готовина" (или поверојатно е чек, паричен налог или пренос на жици). Но пари не е секогаш потребно. На пример, земјиштето понекогаш може да се користи како аванс при аплицирање за градежен заем .