Кое е подобро?
Двете трошоци ќе излезат од вашиот џеб напред (освен ако не ги финансирате бодовите), така што непосредното влијание врз вашиот буџет е идентично. Исто така, двете точки и аванс може да го намалат потребното месечно исплата на хипотека.
Сепак, на долг рок, тие влијаат на вашите финансии на различни начини.
Како брз освежувач, ајде да ја разгледаме разликата помеѓу поени и аванс. Потоа, ќе процениме кога една опција може да биде подобра од друга.
Попустни поени
Попустните поени ја намалуваат стапката на вашиот заем. Во замена за плаќање денес, вашиот заемодавач ќе ја намали каматната стапка на вашиот долг. Ова понекогаш се нарекува "купување на стапката" на вашиот заем, бидејќи сте ефикасно купување на пониска стапка.
Да бидеме попрецизни, може да се каже дека плаќате камата рано, а вашиот заемодавач соодветно ја приспособува вашата каматна стапка.
Трошоците за камати не можат да се наплатат - нема да добиете камата назад кога ќе ја продадете. Како резултат на тоа, треба да имате корист од тој трошок на други начини (и бидете сигурни дека броевите се собираат). Постојат неколку потенцијални начини на кои може да имате корист од плаќање поени, вклучувајќи:
- Потенцијални даночни придобивки од парите што ги трошите на бодови
- Пониска месечна исплата, што резултира со поудобна состојба на паричните текови во наредните години
- Пониска стапка на долг во текот на годините (ако го задржите кредитот долгорочно)
Надолу плаќања
Авансно плаќање е износ што го плаќаат однапред кон куповната цена на имотот. Овој износ ја намалува големината на вашиот заем и го претставува вашиот сопственички интерес во домот (зголемување на вашиот капитал ).
Вие сте сопственик на кој било дом што го поседувате, но вашиот заемодавател може да има залог на имот додека не го исплати целиот долг.
Правењето аванс е слично со користење на вашиот дом како свинче банка. Домот делува како продавница со вредност: Под претпоставка дека дома не губи вредност, може да ја добиете таа вредност кога ќе го продадете имотот. Алтернативно, можете да позајмите против таа вредност со втората хипотека или ја користите таа вредност како колатерал за други потреби .
Вашите исплати со поени и плаќања
И двете попуст поени и поголем аванс ќе ги намали потребните месечни хипотека исплати. Месечните плаќања се пресметуваат со користење на неколку фактори:
- Каматната стапка
- Износот на кредитот (исто така познат како биланс)
- Мандатот на кредитот (или времетраењето на кредитот да трае)
Ако намалите некоја од овие предмети, месечната исплата исто така ќе се намали. Покрај тоа, износот на камата што ја плаќате исто така ќе се намали. Интересно, можете да го задржите нивото на износот на кредитот, но да ги намалите вкупните каматни трошоци со намалување на стапката или скратување на животниот век на кредитот.
Различните влезови ја намалуваат вашата исплата, но тоа го прават на различни начини. Најдобриот начин да се види ова е да експериментирате со калкулатор за заем или да користите табели за амортизација за да ги оцените различните алтернативи за заем.
Што е најважно, погледнете ги каматните трошоци со текот на времето, и во текот на животот на заемот.
Што треба да направите?
Со подобро разбирање за тоа како се менуваат трошоците за плаќање и камати со секоја опција, треба да имате полесно време да ги оценувате опциите на вашиот заемодавач (и да одлучувате што да направите со вашата готовина).
Ако имате расположливи пари и планирате да останете во вашиот дом за подолг временски период, поени вреди да се видат.
- Проценете колку долго ќе го задржите заемот. Со подолг период, може да ви биде подобро да плаќате поени и да плаќате камата по пониска цена.
- Проверете го периодот на прекин на своите точки: Дознајте колку ќе заштедите секој месец на вашата исплата, и пресметајте колку време ќе потрае за да го надоместите износот што го трошите однапред. Потоа, сетете се дека вашите вкупни трошоци за камати може исто така да бидат различни ако платите поени.
- Истражете ги можните даночни влијанија со вашиот даночен советник. Плаќањето поени може да ви даде одбивање денес, и тоа може да биде повеќе од корист од заштеда на камати во наредните години. Не заборавајте дека трошоците за камата исто така може да се одбијат - но трошењето пари за одбивање на данокот се уште троши пари.
- Проценете ги алтернативните намени за средствата и одлучете дали треба да направите нешто освен да ги ставите парите кон вашиот дом.
- Одлучи дали мислите дека ќе можете да рефинансирате со подобра каматна стапка во блиска иднина. Ако вашите кредитни оценки или приходи се подобрат, може да се квалификувате за подобар заем. Исто така, погледнете ги каматните стапки и дали очекувате дека тие ќе растат, ќе паднат или ќе останат на ниво.
- Стартувај ги броевите на финансиските точки. Точките на тркалање во вашата кредитна рамнотежа обично не се поволни како плаќање на џеб, но може да биде вреден изглед.
Користете поени калкулатор за да одредите колку ќе имате корист од плаќање поени. Потоа, споредете ги тие заштеди со помал заем (користејќи табела за амортизација). На пример, на заем од 300.000 долари, проценете ги заштедите што доаѓаат од пониска каматна стапка ако платите две бодови (или 6.000 долари). Потоа, видете како изгледа изгледот на заемот, ако позајмите само 294.000 долари - додавајќи дека 6.000 американски долари на аванс, наместо тоа да го стават на поени.