Како да се одлучи дали сега е добро време за Roth конверзија

Фактори што треба да се разгледаат кога се утврдува дали Roth конверзија смисли

Повеќето од нас претпочитаат да имаат различни опции во животот - кофеин или пеперутка, хартија или пластика, редовно или супер-големина - но некои избори се посложени од другите. Се чини дека пред повеќе од една деценија, пензионерските штедачи никогаш не мораа да се борат со одлуката за тоа каков тип на ИРА би користеле за да го изградат нивното јајце за пензија. Но, откако опцијата Рот ИРА беше пуштена на местото на настанот кон крајот на 1990-тите, инвеститорите мораа да изберат само каков тип на сметка да се отвори, но исто така и дали има смисла да се претвори постоечката традиционална ИРА на Рот ИРА.

Ако сте во тој камп, може да се соочите со тешка одлука што има големо влијание врз вашето пензионирање.

Разбирање на придобивките од Roth IRA конверзии

Roth IRA конверзии ви ги обезбедуваат придобивките од ослободување од данок, а не само одложување на растот, раст. Наместо да плаќате даноци за повлекувања што ги земате од традиционална ИРА во пензија, квалификуваните дистрибуции од Рот ИРА немаат какви било даночни последици. Тоа е затоа што веќе би ги платиле даноците однапред; Рот придонесите се прават со долари кои веќе се оданочуваат. За да се смета за квалификувана дистрибуција, распределбата на Roth IRA мора да се изврши по периодот на учество од 5 години и да се случи на или по достигнувањето на возраст 59 Ѕ. Во случај на конверзија, од конверзијата мора да помине 5 години

Признајте дека конверзијата може да ве чини

Проблемот со Roth IRA конверзии е дека кога износот на пари кои се претвораат од традиционална ИРА на Рот е значителен износ, можеби ќе завршите да плаќате данок на сите или дел од парите како да сте направиле повлекување.

Во зависност од големината на вашата вистинска рамнотежа на ИРА, даноците што треба да се достават можат да бидат големо влечење на јајцето за гнездење за пензионирање и мора да имате расположливи средства за плаќање на даноците. А Roth конверзија всушност може да ви се судрат во повисока маргинална даночна заграда за годината што ја конвертирате. За да се намали влијанието, постепено може да се претвори од традиционална ИРА на Рот во текот на неколку даночни години.

Ефикасна Roth стратегија за конверзија зема во предвид колку можете да конвертирате секоја година без да бидете туркани во повисока даночна заграда.

Имајте ги во предвид следните општи насоки:

• Конвертирањето на вашата ИРА може да биде корисно само ако сте многу сигурни дека вашата даночна заграда ќе се подигне во пензија (конвертирањето сега ќе ви овозможи да плаќаат даноци за парите со вашата моментална, пониска даночна стапка).
• Вашиот временски хоризонт за пензионирање треба да влијае на вашата одлука. Размислете кога планирате да генерирате приход од вашата ИРА. Колку повеќе време треба да го искористите растот на вашата инвестиција подобро од данокот. Ако пензионирањето е во право околу аголот и планирате да се потпрете на вашата ИРА да ги достигнете целите за доживотниот стил, имате помалку време за да овозможите растот на заработката без данок да работи во ваша корист.
• А конвертирање Roth IRA вреди да се размисли ако сакате да го пренесете богатството без данок на друга генерација. Рот ИРА не подлежат на Правилата за задолжителна минимална дистрибуција (RMD) за време на животниот век на сопственикот. Во времето на смртта, ИРТ на Рот ќе биде предмет на посебен сет на задолжителни годишни правила за повлекување на наследниците (види наследна ИРА ).
• Конвертирањето можеби не е вредно ако очекувате да бидете во многу пониска даночна заграда кога ќе се пензионирате.

• Не заборавајте дека државните даноци, исто така, имаат влијание врз одлуката за конверзија на Рот.
• Ако ви треба да ги повлечете средствата од вашата ИРА да го платите данокот на конверзија, размислете за фактот дека вашата рамнотежа сега ќе се намали. Определете дали приходите и ослободувањето на даноци на помалиот биланс на Roth IRA ги надминуваат приходите на поголема традиционална рамнотежа на ИРА минус даноците на доход што ќе треба да се платат за повлекување на пензија.

Алатки кои ќе ви помогнат да ја направите одлуката за конверзија на Рот ИРА

Секоја одлука за конвертирање треба да се базира на вашиот личен финансиски статус, тековни даночни стапки, очекуваните идни даночни стапки , цели, возраст и планирање на намерите за имот. Можете исто така да добиете првично читање за тоа дали конвертирањето е нешто да се разгледа со користење на онлајн Roth IRA конверзија калкулатор.

Вклучување на неколку пред и по сценарија со калкулатор за данок на приход како овој од TurboTax, исто така, може да се покаже како корисно. Веројатно нема да сакате да направите конечен избор само врз основа на резултатите . Но, можете барем да ги искористите резултатите со сите потенцијални променливи и да видите некои од факторите што одат во одлуката.

Одлучувањето дали да се конвертираат ИРА може да биде една од вашите построги финансиски дилеми. Доволно е тешко да се предвиди иднината, но исто така е тешко да се предвиди што идните пратеници ќе одлучат да направат за данок на доход. Преземањето време за да го направите најдобриот избор сега врз основа на вашите единствени финансиски цели може да значи дека ќе бидете во подобра форма за да направите избор како "патување или започнување ново хоби" кога ќе одлучите да се пензионирате.