Подобност, данок и инвестициски размислувања за потенцијална конверзија на Рот
Што е конверзија на Рот?
Roth конверзија е изборен одлука за промена на постоечки квалификуван план за пензионирање , како 401 (k) или традиционален IRA , на Roth IRA . Со тоа, ќе земете пари што во моментов се третираат како одложени даноци и да ги претворите во сметка која расте без данок. Меѓутоа, за да направите таква конверзија, мора да плаќаат данок на износот што го конвертирате.
Кој може да се претвори во Рот?
Иако постојат граници на приход што влијаат врз способноста да се направат придонеси од Рот ИРА, нема граници на приход во врска со конвертирањето на Рот. Но, ова не е секогаш случај. Пред да се промени законот за данок, кој се случи во 2010 година, со цел да се квалификувате за претворање на сметката за пензија со одложен данок на Рот ИРА, вашиот модифициран прилагоден бруто приход (MAGI) мораше да биде помал од 100.000 долари. Отстранувањето на ограничувањето на ограничувањата на приходот ја отвори алтернативата за претворање на Рот за повеќе луѓе.
Изработка на одлука за конверзија на Рот
Конвертирањето често има смисла ако:
- мислите дека придобивките од вашите пари кои растат без данок ќе бидат поголеми од трошоците за плаќање на даноците поради конверзија
- имате пари на располагање да ги платите даноците што треба да се исплатат при конверзија
Овие не може да бидат лесни решенија.
За среќа, постојат многу калкулатори кои ќе ви помогнат, вклучувајќи го и овој Roth IRA конверзија калкулатор.
Како и секоја анализа, резултатите на калкулаторот се само прецизни како и претпоставките што ги давате. Имај го на ум следново кога донесуваш одлука за конвертирање во Рот:
- Ако очекувате дека вашата даночна стапка ќе биде поголема во пензионирањето отколку што е во моментов, конверзија е поверојатно да биде вистинскиот потег.
- Колку е поголема очекуваната стапка на враќање на инвестициите, толку е поголема веројатноста дека конвертирањето на Рот е добра идеја.
- Колку подолго имате до пензионирање (и, затоа, додека не ви требаат да ги одземете парите од Рот ИРА за да се поддржите себеси), толку подобро ќе се појави претворањето на Рот .
Друг клучен фактор: да се земе пари од вашата сметка за пензионирање со цел да се платат даноците што треба да се платат за конверзијата е силен показател дека конверзијата на Рот можеби не е соодветна за вас.
Претходни неприфатени придонеси и конверзија на Рот
Ако претходно сте направиле непризнаени придонеси кон вашата ИРА или 401 (к), тогаш дел од износот што го конвертирате во Рот ИРА нема да подлежи на данок. За жал, вие не можете само да го извадите неоданочниот дел. Наместо тоа, владата бара секој долар што го конвертирате да биде поделен помеѓу неоданочив и оданочен врз основа на односот непризнаените придонеси претставуваат вредност на вашите сметки за пензионирање .
На пример, ако претходно сте направиле непризнаени придонеси за вашата ИРА од 8.000 долари, вредноста на сите ваши традиционални IRAs е 80.000 долари и одлучете да конвертирате 10.000 долари, а потоа 10% (8.000 долари од 80.000 долари) од вашата конверзија или 1.000 долари (10.000 $ x 10% = 1.000 долари) не се оданочува. Ќе плаќате данок на преостанатите 9.000 конверзии.
Сметки може да се претворат во Рот ИРА
Ако имате право, можете да претворите традиционална ИРА или 401 (к) на Рот ИРА. Сепак, забележете дека обично не можете да конвертирате 401 (k) во Roth IRA додека сеуште работите за работодавачот каде што се одржува 401 (k). Меѓутоа, кога ќе го прекинете вработувањето, можете истовремено да го конвертирате и превртувате вашиот ИРА.
Сите или Никој?
Многу луѓе не можат да си дозволат да ги платат даноците што се должат на потенцијалната конверзија на Roth IRA . За жал, иако некои од овие луѓе се чувствуваат конверзија е нивната најдобра долгорочна финансиска стратегија, тие не чувствуваат дека всушност можат да ги искористат.
Ако тоа звучи како тебе, може да има друг одговор: конвертирајте само износот на вашата сметка на која знаете дека можете удобно да си дозволите да го платите данокот. Се додека продолжите да ги исполнувате условите за конвертирање, можете да продолжите да направите делумна конверзија година по година, никогаш да не морате да го направите тоа огромно плаќање на данок, но сепак постепено да ги конвертирате вашите сметки за пензионирање во статус без данок.