ФАЗА НА АКУМУЛАЦИЈАТА
Традиционалниот ануитет на ТИАА работи поинаку кога заштедувате пари (она што се нарекува фаза на акумулација) отколку што тоа го прави кога ќе се префрлите на земање пари (фаза на исплата).
Во фазата на акумулација, вашата главнина е загарантирана и добивате гарантирана минимална каматна стапка. Исто така може да има дополнителен интерес заработен. Овој дополнителен износ на камата се одредува годишно од страна на Одборот на доверители на TIAA и секоја година од 1948 година TIAA плаќа одредена сума на дополнителна камата на врвот на гарантираната минимална каматна стапка.
Вистинскиот износ на интерес што го заработувате на вашиот ТИАА традиционален ануитет ќе зависи од тоа кога правите придонеси, бидејќи средствата се групираат заедно во она што тие го нарекуваат "берба". Секоја група пари може да има различна каматна стапка, а каматната стапка на секоја берба може да се смени со текот на времето. Можете да најдете детали за процесот на кредитирање на каматни стапки во страницата за каматните стапки на TIAA-CREF's Pensions and IRAs.
Ограничувања за пренос на пари надвор: За разлика од многу други опции за инвестирање во плановите на работодавачите каде што можете да одите преку интернет и да префрлувате пари помеѓу избори во кое било време, откако ќе го избирате традиционалниот аранжман на TIAA, не можете едноставно да ги префрлувате парите назад одеднаш.
Најбрзото темпо на кое можете да префрлувате пари е со избирање на она што се нарекува "ануитет за исплата на трансфери", каде што дел од вашата рамнотежа ќе се пренесува секоја година во текот на десет години (неколку ануитети на TIAA нудат различни временски периоди на трансфер, но повеќето се десет години ).
Ова значи дека кога ќе ја изберете опцијата ТИАА Традиционален ануитет, ќе сакате да разберете како се вклопува во вашиот план, бидејќи менувањето на умот не е толку лесно.
Ова ограничување на појдовните трансфери е важно за успехот на TIAA, бидејќи овозможува TIAA да има контрола врз вкупните контролирани средства за да можат долгорочно да инвестираат и да ја остварат својата цел да обезбедат висок степен на интерес, истовремено гарантирајќи го директорот. Сега да го разгледаме она што се случува кога сакате да земете приход од ТИАА традиционалниот ануитет - она што јас го нарекувам "фаза на исплата".
ФАЗА НА ПЛАЌАЊЕ
За време на фазата на исплата , имате три главни опции. Ова е местото каде што гледам голема конфузија. Вашите избори се:
- Приход од традиционалниот ануитет - ова ви овозможува да го повлечете само интересот заработен од традиционалниот ануитет на ТИАА. Со оваа опција, постои применлива гарантира минимална каматна стапка која го одредува договорено гарантираниот минимален износ на камата што ќе ја заработите. Оваа опција не бара од вас да го ануитизирате договорот - само повлекувате ја заработената камата. Како и во фазата на акумулација, оваа минимална каматна сума, исто така, може да се надополни со дополнителни износи како што се пријавени за секоја година по година.
- Животниот ануитет гарантира опции за исплата - оваа опција обезбедува гарантиран приход онолку долго колку што живеете. Вие го избирате ануитетниот термин како што е животот, заедничкиот преживеан или животот со гарантиран период сигурен. Со оваа опција, мора да побарате ануитет понуда за да видите што ќе биде вашиот месечен приход. Не треба да ја користите гарантираната каматна стапка дискутирана погоре за да ја одредите стапката на исплата . Каматната стапка и износот на исплата не се исти, и многу учесници на ТИАА погрешно го разбираат ова и на тој начин ги погрешат месечните примања што можат да ги добијат. Вашата стапка на исплата е прилагоден број одреден според вашата возраст, времето кога ќе побарате понуда и избраниот износ што ќе го одберете. Вашата стапка на исплата користи гарантираната минимална каматна стапка во формулата (различна стапка отколку во фазата на акумулација) која ја одредува висината на исплатата - но гарантираната минимална каматна стапка не е вашата стапка на исплата - тоа е само една компонента на формулата. Со исплата на ануитет, секое плаќање кое го добивате вклучува камата и враќање на дел од вашата главнина. Исто како и во фазата на акумулација, постојат дополнителни износи што може да се платат над вашиот гарантиран доход за живот во фазата на исплата. Овие дополнителни износи се појавуваат ако / кога компанијата има вишок резерви. Во прегледот на ТИАА Традиционалниот ануитет тие наведуваат дека "Важно е да се напомене дека ако ТИАА е типична берзанска осигурителна компанија, непотребните резерви би можеле да се користат во корист на акционерите, а не на учесниците". За среќа, за учесниците на ТИАА, дополнителни резерви се користат за нив. Освен терминот за исплата што ќе го одберете, можете да изберете помеѓу оценет метод, каде што ќе добиете помалку на почетокот, но вашиот приход се зголемува секоја година, или стандарден метод, кој обезбедува фиксен месечен износ.
- Приход од варијабилен ануитет - оваа опција овозможува животниот месечен приход кој ќе се разликува во зависност од извршувањето на основните опции за инвестирање. Со оваа опција, како опција два погоре, вие го ануитизирате вашиот договор и избирате рок на вашата ануитет.
Брошурата за доход за доживотно пензионирање на TIAA CREF прави одлична работа за поставување на трите опции, а на крајот дава и илустрација на месечен приход од секоја опција. Ова е само примерок и не е одраз на месечниот приход што може да го добиете. Мора да побарате персонализирана илустрација за да ги видите вашите броеви. Оваа илустрација ја покажува разликата помеѓу договорено гарантираното исплата според опцијата 2 погоре, и потенцијалното исплата, вклучувајќи дополнителни износи што може да ги додели секоја одборот секоја година.
Алатката за планирање на онлајн пензионирање на ТИАА
TIAA нуди одлична алатка за планирање на онлајн пензионирање (мора да се логирате за да ја користите) што ви овозможува да моделирате потенцијални трансфери на ТИАА традиционалните ануитетни опции. За да го извршите овој модел во рамките на алатката, мора да направите лажен трансфер на традиционалниот ануитет. Некои учесници се загрижени дека тоа е всушност трансфер на пари - но во рамките на алатката, тоа е само за моделирање цели - нема вистински трансфери се случуваат.
Откривме дека не сите претставници на TIAA-CREF за услуги на клиентите се запознаени со сите нијанси на опциите за приход и дистрибуција. Запомнете, многу претставници за услуги на клиентите се само неколку години надвор од училиштето. Од друга страна, пак, имате долгогодишно искуство. Бидете трпеливи и вредни во вашето истражување и ќе можете точно да ги процените и моделирате вашите опции.
Заклучок: ако сакате гарантиран исход и имате пристап до ТИАА традиционален ануитет, тоа е одличен избор.