Водич за почетници за разбирање на ануитети
Ануитет е договор за осигурување. Многу луѓе мислат на ануитет како инвестиција, но кога ќе купите ануитет, купувате полиса за осигурување. Обезбедувате исход.
Вие вложувате пари во договорот за осигурување или политика, а друштвото за осигурување ви дава гаранција за тоа кога и како ќе ги вратите тие пари или она што каматните стапки ќе ги заработат вашите пари.
Има околу како многу видови на ануитети како што има раси на кучиња, и секој тип работи поинаку.
Бидејќи има толку многу видови на ануитетни производи, ова води кон голема конфузија околу тоа како е ануитет и како тоа функционира. Можеби сте слушнале и силни аргументи за и против ануитети, но вистината е дека сето тоа зависи од тоа за кој тип на ануитет зборувате и за што го користите.
Да ги погледнеме петте главни видови на ануитети, за кои најверојатно ќе наидете - непосредни ануитети, фиксни ануитети, индексирани ануитети, варијабилни ануитети и одложени ануитети - и да видиме како функционира секој вид на ануитет.
Што е моментална ануитет?
Со итна ануитет, му давате на осигурителната компанија паушална сума пари, и тие ви плаќаат гарантиран износ на месечен приход. Тие го плаќаат приходот или во одреден временски период, како што е десет години (ова се нарекува термин - одреден ануитет ), или тие гарантираат да ви платат онолку долго колку што живеете.
Размислете за итна ануитет кој го исплаќа целиот свој живот како тегла колачиња. На друштвото за осигурување му ги давате парите (целосна тегла на колачиња), и секоја година ги предаваат куки.
Ако теглата станува празна, тие ветуваат дека ќе ве предаваат колачиња во секој случај, за онолку години колку што живеете. За возврат, се согласувате дека откако ќе ги предадете теглата, не можете да стигнете и да внесувате колаче во секое време. Ако една година сакате три колачиња, ќе треба да ги добиете од некаде на друго место - не од тоа тегла.
Ова бесконечно снабдување на колачиња значи живот исплата ануитет е добра хеџ против живеење долго време. Без оглед на тоа колку долго живеете, и без разлика колку од вашите други пари што ги трошите порано во пензија, сè уште ќе добиете колаче секоја година. За постарите поединечни пензионери, непосредната ануитет може да помогне да се осигураат дека не ги надживуваат своите пари.
Што е фиксна ануитет?
Фиксен ануитет е договор со друштвото за осигурување во кое тие ви обезбедуваат загарантирана каматна стапка за вашата инвестиција. Фиксниот ануитет работи многу како сертификат за депозит (ЦД) издаден од банка. Наместо банката која ја гарантира вашата каматна стапка, друштвото за осигурување ја обезбедува гаранцијата.
Со фиксен ануитет, каматата се акумулира одложено од данок. Вие плаќаат данок кога ќе земете повлекување. Каматата која е повлечена пред возраста 59-1 / 2 е предмет на 10 проценти казна за рано повлекување, како и обични даноци на доход.
На каматната стапка обично се гарантира за фиксен временски период, како што се пет години или 10 години. По тој временски период е завршена, друштвото за осигурување ќе ви каже што ќе биде вашата нова каматна стапка. Во тој момент, можете да го продолжите ануитетот, да го разменувате за друг вид ануитет или (како што е ЦД-то) да го вложите и да одлучите да ги инвестирате средствата на друго место. (Ако го вложите, ќе должите даноци за акумулираната камата одложена со данок).
Повеќето фиксни ануитети имаат надоместоци за предавање, па ако го наплатите ануитетот рано, бидете подготвени да платите огромна такса. Фиксниот ануитет може да биде паметен избор ако сакате инвестирање со низок ризик, може да биде подоцна пониска даночна стапка кога ќе ги повлечете средствата и сте подготвени да ги оставите вашите средства во договорот за потребниот временски период.
Што е индексирана ануитет?
Индексиран ануитет е тип на фиксен ануитет кој често се нарекува фиксна индексирана ануитет (ФИА) или ануитет индексиран со капитал. Со овој тип на ануитет, осигурителната компанија нуди минимално загарантирано враќање заедно со потенцијалот за дополнителни повратни средства со користење на формула која ги поврзува зголемувањата на вашата сметка со берзански индекс.
Индексираните ануитети имаат комплексни карактеристики, како што се стапките на учество и стапките на капките кои ги наведуваат формулите за пресметување на вашите приходи. Споредете ги овие карактеристики рамо до рамо кога гледате во овој тип на производ. Размислете за овој производ како CD алтернатива, а не како алтернатива алтернатива. Ако некој ви го предложи за алтернативна алтернатива, размислете двапати.
Некои индексирани ануитети исто така имаат карактеристики кои гарантираат сума што може да се повлече подоцна во пензија. Овој тип на производ се нарекува одложено индексиран ануитет, и тоа може да биде добар избор за некој околу 10 години од пензионирањето, бидејќи го гарантира приходот што ќе го имаат во иднина.
Што е променлива ануитет?
Променет ануитет е договор со осигурителна компанија во која можете да изберете како се инвестираат средствата во договорот. Друштвото за осигурување обезбедува список на средства (наречени под-сметки) за да изберат. Се нарекува варијабилна ануитет, бидејќи враќањата што ќе ги заработите ќе се разликуваат во зависност од основните инвестиции што ќе ги одберете. Спротивно на тоа со фиксниот ануитет, каде осигурителната компанија договорно ви обезбедува гарантирана каматна стапка.
Инвестициите во променливата ануитет стануваат одложени за данок, па така, исто како и во рамките на ИРА-сметка, можете да разменувате помеѓу инвестиции без плаќање даноци за капитални добивки.
За променливиот ануитет да се квалификува како договор за осигурување, мора да се обезбедат гаранции.
Најчестиот вид на гаранција е гаранција за корист од смртта која гарантира дека по вашата смрт поголемото од тековната вредност на договорот или целосниот износ на вашите придонеси (минус сите повлекувања) ќе бидат исплатени на вашиот корисник. На пример, ако инвестирате 100.000 долари, а инвестициите се намалија во вредност од 90.000 долари, а во тоа време починавте, договорот ќе плати 100.000 долари на вашиот именуван корисник. Ако инвестициите се зголемија во вредност и беа во вредност од 110.000 долари, договорот ќе плати 110.000 долари.
Денешните променливи ануитети доаѓаат со дополнителни гаранции за смртта и живи придобивки кои ги прават еден од најкомплексните финансиски финансиски производи што некогаш сум ги видел. Инвестициските цели, индексните фондови честопати се подобар избор од варијабилен ануитет. За целите на гарантиран исход, други видови на ануитети се подобри. Тоа не остава многу ситуации кога променливиот ануитет е паметен избор. Поради отплаќање на данок, варијабилната ануитет може да биде соодветен избор за млад заработен со висок приход кој веќе ги надминува 401 (к) плановите и придонесите за ИРА и бара дополнително место за ставање пари каде што може да расте даночно- одложено за 20 - 30 години.
Што е одложено ануитет?
Со одложено ануитет , вие депонирате пари денес и гарантирате дека приходот ќе започне во определено време во иднина, обично најмалку десет години од времето кога првично ќе го купите ануитетот. Овој тип на ануитет може да помогне да се намали ризикот дека големата криза на берзата ќе го попречи планираниот датум за пензионирање.
Многу фиксни, индексирани и променливи ануитети нудат функција за одложување, каде што имате можност да купите загарантиран износ на идните приходи. Овие карактеристики одат по имиња како гарантирано повлекување корист, живеење корист, гарантирани приходи возачи, итн
Одложениот ануитет исто така може да се нарече "осигурување за долговечност" и постои посебен вид одложен ануитет, наречен квалификуван аннуитет за доживотно ангажирање (QLAC) што може да го купите со вашите 401 (к) или ИРА пари. Со QLAC, приходот обично започнува на 85-годишна возраст, така да го купите овој вид на ануитет за да се осигурате дека ќе имате минимално ниво на приход во вашата постара возраст.
Како што можете да видите, сите ануитети не се исти. Секој вид на ануитет може да биде добар избор ако знаете зошто го купувате и како ќе го користите - и секој ануитет може да биде лош избор ако не разбирате како функционира.