Банкарство и кредити

Основи на банкарство: како и каде да започнете

Банкарството е дел од вашиот секојдневен живот, а вашата банкарска сметка веројатно е вклучена секој пат кога плаќате со пластични или испраќате пари на пријатели. Банките и кредитните унии, исто така, играат голема улога во значајните настани во животот (како купување дом или финансирање на други цели). Познавањето на начинот на работа на вашите сметки ќе ви помогне да ги искористите овие услуги додека управувате со јасни грешки.

Што можеш да направиш

Банкарските услуги вклучуваат сè, од штедни сметки, до заеми (и повеќе).

Некои од најкорисните функции се опишани подолу. Можете да поминат низ животот без да користите банки или кредитни унии, но најверојатно ќе заштедите време и пари ако користите бесплатни или ниски давачки банкарски услуги.

Одлучи кои банкарски услуги се најважни за вас, и дали или не сте подготвени да платите за тие услуги.

Чувајте пари: Банките нудат безбедно место за да чуваат средства. Наместо да чувате готовина под душекот или да го носите со себе, можете да чувате пари во банката и да ја добиете кога ви треба. Можеби никогаш (или ретко) всушност не допирате готовина - вие можете да направите најмногу плаќања по електронски пат. Средствата во банките осигурени од FDIC се заштитени од страна на владата на САД ( кредитни унии се исто толку безбедни ), така што вашите осигурени средства нема да исчезнат ако банката не успее .

Направете плаќања и придвижете пари: Треба да ви биде лесно да ги користите вашите пари. Проверка на сметките ви овозможува да пишувате чекови против вашите пари во банката, и постојат неколку начини да се направат електронски плаќања:

• Плаќајте со дебитна картичка кај трговците на мало или на онлајн трговците.

• Плаќајте сметки онлајн ако вашата банка ја нуди таа функција (повеќето се - обично бесплатно) и вашата банка испраќа пари на даватели на услуги, комунални претпријатија и други.
• Обезбедете ги информациите за вашата сметка на давачите на пари, така што ќе ги повлечат средствата од вашата сметка.
• Користете апликации и онлајн услуги за да испраќате пари до пријателите и фирмите што ги купувате. Вашата банка не мора да ги обезбеди тие услуги, но тие ја користат вашата банкарска сметка за финансирање.
• Жици пари за некој (или за себе) за важни трансакции.

Кога личните проверки и електронските плаќања не се опција, можете исто така да платите со благајнички чекови и парични налози .

Заработете интерес: Некои банкарски сметки ви помагаат да ги зголемите вашите пари со плаќање камата. Во текот на подолг временски период, мешањето го зголемува вашиот оригинален депозит во поголема сума на пари. Сепак, банките се безбедни места за држење пари, па затоа не треба да плаќаат високи стапки за кои потенцијално би можеле да заработите на други инвестиции. Банките и кредитните унии се најдобри за вашиот фонд за итни случаи и пари што планирате да ги потрошите во рок од неколку години.

Позајмуваат пари: Банките се во бизнисот на кредитирање. Тие обезбедуваат автоматски и станбени кредити, кредитни картички и кредитни линии за започнување бизнис. Традиционално, тоа се сите банки (земаат депозити од клиенти и го користат за финансирање на заеми), но банките заработуваат приходи од други извори , а конкуренцијата еволуирала. Сега, имате дополнителни опции за позајмување, вклучувајќи ги и небанкарските заемодавачи или одново-кредитни заеми .

Каде да отворите сметка

Терминот "банка" често се користи воопшто. Всушност, постојат неколку различни типови банки , а банката што ќе ја изберете ќе влијае на вашето искуство.

Кредитните унии и локалните банки често се одличен избор за вашата прва сметка. Онлајн банки ви дозволуваат да заработите малку повеќе без дополнителни трошоци, но придобивките се најголеми ако имате многу пари во банката. Доколку сеуште имате незадоволни потреби или сакате да купувате едно со стоп, голема банка може да ви помогне.

Големите банки можеби ќе бидат први што ќе размислувате, бидејќи тие агресивно рекламираат и имаат бројни локации на филијали. Оние банки се имиња на домаќинства, и тие нудат широк спектар на производи и услуги. Тие имаат глобален дофат, многубројни банкомати за да изберат, а услугата на купувачи е генерално достапна во текот на денот и навечер. Сепак, може да биде само еден од милиони клиенти, а работењето со големи банки може да биде фрустрирачко. Можно е да се бесплатни со голема банка, но, генерално, ќе треба да се квалификувате за откажување на надоместоците за да уживате во бесплатна проверка.

Регионалните банки и банките во заедницата обично се фокусираат на помали географски области. Тие може да им служат на клиентите во неколку држави, или само еден или два града.

Не е изненадувачки, тие се повеќе се вклучени во заедниците, и тие им помагаат на поединци и бизниси да работат на локално ниво - тие можат да бидат важен дел од локалната економија. Бидејќи тие имаат повеќе личен допир, овие банки се со поголема веројатност од големите банки да нудат бесплатни проверки на сметки и одобруваат заеми, и тие обично ги нудат истите производи и услуги (иако понекогаш може да се ограничат услугите).

Кредитните унии се многу слични на регионалните банки и банките во заедницата. Но, тие имаат поинакво име бидејќи сопственичката структура е различна: тие не се непрофитни организации кои се во сопственост на потрошувачите (за разлика од банките во сопственост на инвеститорите). Со други зборови, станувате делумен сопственик кога отворате сметка и депонирате пари. Особено со мали кредитни унии, може да имате полесно време да добиете одобрение за заем - вработениот може да ја преиспита вашата апликација и да биде подготвен да ги разгледа минатите ставки кои би биле прекршители на една голема банка. Сепак, секогаш ви се потребни доволно кредитни резултати и приход за да се квалификувате.

Онлајн банките работат целосно на интернет, така што тие се најдобри за технолошки сочувствителни потрошувачи. Онлајн банкарството е често бесплатно, а овие банки имаат тенденција да плаќаат повисоки каматни стапки на сметките за штедење (па дури и проверка) од банките од тули и малтер. Сепак, можеби вреди да се води сметка во банка или во кредитна заедница со физички локации во близина. Овие гранки можат да овозможат брзи депозити и повлекувања, и тие нудат дополнителни услуги .

Видови сметки

Штедни сметки се најосновниот тип на банкарска сметка : внесувате пари, банката плаќа малку интерес, а по потреба може да подигнете пари или да префрлите средства на друга сметка. Сепак, штедните сметки не се корисни за секојдневното трошење поради ограничувањата за тоа колку често може да направите одредени видови на повлекувања . За среќа, проверка на сметките ја пополни потребата.

Проверка на сметки ви овозможува да ги трошите вашите пари лесно . За да го стори тоа, можете:

• Пишува проверки
• Повлечете ја дебитната картичка
• Панч во вашиот број на картичката онлајн
• Поставете плаќања преку интернет преку интернет
• Овластете ги налогодавачите да го земат она што го должите од сметката за проверка

Овие сметки вообичаено не плаќаат камата, но веројатно не треба да чувате голем биланс во проверката во секој случај. Тоа, рече, некои високо-принос и награди проверка сметки плаќаат повеќе од една основна штедна книшка. Користењето на сметката за проверка е прилично едноставна: повеќето луѓе ги платат своите плати во проверка и ги користат парите за да платат трошоци или да префрлат пари на други сметки.

Пазарните сметки се како мешавина на заштеди и проверка на сметки . Тие плаќаат камата - често повеќе од штедни сметки - но лесно е да ги потрошите парите користејќи дебитна картичка или со пишување чекови. Единствениот улов е тоа што банките го ограничуваат бројот на плаќања што можете да ги направите од сметката (три месечно е заеднички лимит). Ова се добри сметки за итни заштеди или ретки трошоци.

Сертификатите за депозити (ЦД-а) се уште една опција за заработка поголема камата од вашата штедна книшка. Исто така познат како орочените депозити , ЦД-ата бараат да се заложат да ги оставите вашите средства недопрени одредено време. За возврат, банката ви плаќа повеќе - но ќе треба да платите казна ако рано го потрошите. Условите варираат од шест месеци до пет години, а подолгите рочности обично плаќаат повеќе.

Како да отворите сметка

Отворањето банкарска сметка е само прашање на обезбедување информации и правење депозит. Можете да го завршите процесот целосно онлајн , но некои банки бараат да ги пополните формуларите. Можеби повеќе би сакале лично да ја посетите филијала на банка, но веројатно не е потребно (или погодно).

Изберете банка која ќе ги задоволи вашите потреби по ниска цена (повеќе за тоа подолу). Откако ќе одлучиш каде да банка, време е да пополните некоја апликација.

Обезбедете информации за себе, вклучувајќи:

• Лични податоци , како што се вашето име, датум на раѓање, број за социјално осигурување или слично
• Идентификација , како што е возачка дозвола, пасош или друга лична карта издадена од владата (ако отворате сметка на интернет, ќе треба да го дадете ID бројот)
• Информации за адреса (ако користите Поштенско сандаче или слично за вашата поштенска адреса, сепак ќе треба да ја дадете вашата физичка адреса)

Од банките се бара да ги побараат информациите погоре. Тие може да побараат дополнителни детали, како што се вашиот приход, ситуација на вработување и многу повеќе. Ако не сакате да ги обезбедите тие информации, не морате - но можеби ќе треба да пронајдете друга банка. Главниот исклучок е кога аплицирате за заем: речиси секој ќе праша за вашиот приход пред да го одобри заемот. Ако тие не го разгледаат вашиот кредит или приход, веројатно добивате многу скап заем .

Финансирајте ја вашата сметка со иницијален депозит. Може да донесете готовина ако ја отворите сметката лично, или напишете чек на вашата нова сметка. Исто така, можете да ги поврзете постоечките банкарски сметки со вашата нова сметка и да ги движите парите во електронска форма. За идните дополнувања, можете да поставите директен депозит кај вашиот работодавец , а повеќето банки ви дозволуваат да депонирате чекови со фотографирање со вашиот мобилен уред .

Влезете во долгорочна врска

Тоа е болка да се префрлат банкарски сметки , па изберете внимателно. Со право сметки, вие едвај ќе забележите вашата банка (што е добра работа). Со погрешни сметки, ќе доживеете постојана фрустрација и ќе потрошите повеќе отколку што треба.

Добијте добри стапки , што значи високи стапки на вашите заштеди и ниски стапки на заеми. Не мора задолжително да биде потребна апсолутна најдобра стапка во нацијата, но стапките се поважни како што се зголемуваат износите во доларот. Кога позајмувате, токсичните стапки исто така може да бидат проблем: ако плаќате 20% на кредитна картичка, проблемите се неизбежни.

Минимизирање на надоместоците: месечните давачки за услугите и ниско балансираните надоместоци може да чинат стотици долари секоја година - и други банки може бесплатно да ги нудат истите услуги. Особено ако сте стругање, внимателно погледнете го графиконот пред да отворите сметка.

Најди го вистинското вклопување: Размислете како сакате да комуницирате со вашата банка. Дали сте задоволни што правиш се онлајн? Ако е така, онлајн банките (или ниски трошоци програми во тули и малтер банки) се добра опција. Треба редовно да ја посетите филијалата? Најдете банка која е погодна и работи со вашиот распоред (некои банки се отворени за време на викендите и вечерните часови).

Изберете ги саканите карактеристики. Секоја банка или кредитна унија може да обезбеди штедни сметки, основни проверки и дебитна картичка. Кои дополнителни функции ги цениш? Некои примери вклучуваат:

• Ако сакате способност да префрлате средства помеѓу повеќе банкарски сметки (бесплатно), дознајте за правилата за пренос на ACH на банката. Некои банки ја нудат услугата бесплатно, но го ограничуваат бројот на сметки на кои може да се поврзат.
• Ако добиете проверки и омраза оди во банка, осигурајте се дека мобилни депозити (или банкомати депозити) се достапни .
• Ако често го користите банкомат за повлекување, проверете ја мрежата на банкоматот или добијте сметка која враќа надоместоци за банкоматите.

Банкарство Gotchas

Ќе бидете задоволен клиент ако избегнете големи проблеми. Повторно, не треба да ја добиете највисоката стапка на штедни сметки во светот (бидејќи тоа постојано ќе се менува) - потребна е само добра банкарска сметка.

1. Такси, такси, такси: Банките се озлогласени за земање пари од вашата сметка. Постојат месечни трошоци за одржување, мали балансирани надоместоци, такси за неактивност , такси за одземање чекови и многу повеќе. Изберете банка која ги намалува трошоците и следете ја вашата сметка за да избегнете надоместоци што произлегуваат од вашата активност. Поставете предупредувања за вашата сметка и користете го вистинскиот тип на заштита од пречекорување ако ви треба.
2. Достапност на средства: Една од најтешките лекции за учење е концептот на расположливи средства. Кога правите депозити на вашата сметка, може да претпоставите дека сте слободни да ги потрошите тие пари. За жал, банките имаат правила за тоа колку долго можат да ги задржат вашите депозити , и можеби ќе треба да почекате една недела или така да ги користите вашите пари. Дознајте ги правилата на вашата банка и често проверувајте ја вашата "расположлива рамнотежа".
3. Измама и грешки: се случуваат грешки, и тие обично не се во ваша корист. Ако некој краде пари од вашата сметка или пари е отстранета по грешка, веднаш јавете се во вашата банка. Федералниот закон ве заштитува од неовластена употреба , но треба да дејствувате брзо за да добиете целосна заштита. Ако чекате предолго, ќе бидете одговорни за загубата - па следете ги активностите во вашите сметки. Можете да забележите грешки (и да научите многу за вашето трошење) ако ја балансирате вашата чекова книга месечно .
4. Преземање премногу: Банките се желни да позајмуваат пари ако мислат дека ќе платите. Тие не се занимаваат со вашата способност да ги достигнете вашите долгорочни цели или колку трошите за интерес. Не позајмувај само затоа што можеш. Побарајте за работи кои навистина ќе ги подобрат финансиите и вашиот живот - направете го тоа мудро . Користете го вистинскиот заем за работа, избегнувајте долг од кредитни картички и исплати за заем , и никогаш не го позајмите "максималниот" износ кој е достапен.