Безбеден начин за да заработите повеќе
Сертификатите за депозити (ЦД-а) се меѓу безбедните инвестиции на банките и кредитните унии. Тие обично плаќаат повисоки каматни стапки отколку штедните сметки и сметките на пазарот на пари , но има еден недостаток: За да користите ЦД-сметка, мора да ги заклучите вашите пари во сметката - иако е можно рано да излезете.
Како функционира ЦД?
ЦД-ата се форма на временски депозит . Во замена за повисока каматна стапка, вие ветевте дека ќе го чувате готовината во банка за одреден временски период (на пример, шест месеци, 18 месеци или неколку години).
Повисоки стапки: За да ве наградат за тоа ветување, банката се согласува да ви плати повеќе отколку што би добивале од штедна книшка : добивате повисок годишен процент принос ( APY ) за средствата што ги вложувате. Зошто банката плаќа повеќе? Бидејќи тие знаат дека можат да ги искористат вашите пари за долгорочни инвестиции како заеми, а вие нема да го побарате тоа следната недела.
Термински опции: Кога ќе отворите ЦД, ќе одберете колку долго сакате да ги задржите вашите пари заклучени. Овој временски период се нарекува терминот , а општите термини вклучуваат 6, 12, 18 и 60 месеци, иако постојат други услови.
Дали долгорочно е подобро? Обично заработувате повеќе кога одите со подолги услови. Но, подолгите термини не се секогаш најдобрата идеја. За почеток, можеби ќе ви бидат потребни пари пред да заврши терминот. Ако ги повлечете своите средства рано (што е скоро секогаш опција, но во ретки случаи, банките и кредитните унии ги негираа овие барања), ќе треба да платите казна за рано повлекување .
Таа казна ќе јаде во било кој интерес што сте го заработиле - и може дури и да јадете во првичниот депозит. Поради таа казна, подобро е да ги чувате парите на штедна книшка ако ви треба наскоро.
Датуми на достасување: На крајот од мандатот на ЦД-то, ЦД-то "созрева" и треба да одлучите што следно да направите.
Додека пристапувате кон крајот на ЦД терминот, вашата банка ќе ве извести дека вашето ЦД е созреано и тие ќе ви дадат неколку опции. Ако не правите ништо, во повеќето случаи вашите пари ќе бидат реинвестирани во друга ЦД со ист термин како оној што само што е најзаслужен.
На пример, ако сте биле на шестмесечно CD, тие автоматски ќе ве стават на уште шестмесечен CD. Имајте на ум дека каматната стапка може да биде повисока или пониска од стапката што претходно сте ја заработиле - нема гаранција дека ќе ја задржите истата стапка.
Ако сакате да направите нешто, освен да реинвестирате на ново ЦД-то, треба да ја известите вашата банка пред рокот за обновување. Можете да ги префрлите средствата на вашата проверка или штедна книшка, или можете да префрлите на друго CD со подолг или пократок рок.
Како да започнете со користење на ЦД-а
За да ставите пари во ЦД, контактирајте со вашата банка или кредитна унија.
Повеќето банки, особено банките преку интернет, ги објаснуваат вашите опции и ви дозволуваат да направите онлајн инвестиции преку ЦД. Можете исто така да се јавите на услуги на клиентите, или дури и да зборувате со банкар лично.
Објаснете колку сакате да инвестирате, и да побарате казни за рано повлекување и алтернативни производи за ЦД. Банката може да има дополнителни опции за ЦД кои се подобра за вас, без разлика дали нудат повисоки стапки, поголема флексибилност или други карактеристики.
Откако ќе преместите пари на ЦД, ќе видите посебна сметка на вашите изјави или онлајн табла. ЦД-а може да се чуваат на речиси секаков вид на сметка, вклучувајќи индивидуални сметки за пензија (IRAs) , заеднички сметки, фондови и затворски сметки .
Стратегии за користење на ЦД-а: скали и повеќе
Долгорочните ЦД-а честопати изгледаат попривлечни од краткорочните ЦД-а, бидејќи плаќаат повеќе. Сепак, тие не се секогаш вистинскиот избор. На пример, петгодишното ЦД за долго време заклучува пари - тешко е да се предвиди дали ќе ви бидат потребни пари за пет години или не.
Уште повеќе, ако купите ЦД кога каматните стапки се ниски, може да се заклучите во CD со ниски трошоци за следните пет години - што ако каматните стапки (а со тоа и стапките на ЦД-то ) се зголемат во наредната година или две? Можеби ви е подобро да користите краткорочни ЦД-а кои се обновуваат со повисоки стапки.
Ако сте заинтересирани да користите долгорочни ЦД-а, проценете стратегии кои ќе ви помогнат да оптимизирате заштеда. Најчестите стратегии за користење на ЦД-картички од инвеститорите се на скалата: Купи неколку различни ЦД-а со различни термини, така што ќе имате пари достапни во редовни интервали. Скалите помагаат да избегнете заклучување на сите ваши пари на ниско платениот CD, и тие ќе ви помогнат да избегнете рано плаќање и да платите казни. За повеќе детали, прочитајте како да користите CD скали .
Друг начин да се заштитите е да користите дискови кои нудат флексибилност. Тие може да ви дозволат да:
- Излезете рано без да платите казна.
- "Bump up" вашата каматна стапка на повисока стапка, претпоставувајќи стапки се зголеми.
Како што можете да очекувате, ЦД-а со поголема флексибилност нудат пониски стапки на почеток .
CD безбедност
Што се однесува до безбедноста, дисковите се слични на пари во вашата заштеда или сметка за проверка . Претпоставувајќи дека вашите депозити се осигурени од FDIC (или се покриени со NCUA осигурување ако користите кредитна задруга ), имате владина гаранција. Владата на САД ќе осигури дека ќе ги добиете сите ваши пари назад ако вашата банкарска банка се влоши. Тоа е исто толку безбедно колку што можеш да го добиеш.
Со секоја инвестиција, треба да изберете помеѓу ризик и потенцијална награда. ЦД-а паѓаат на ниско-ризичниот, ниско вратен крај на спектарот. Тие се одлично место за да ги задржите пари што не можете да си ги изгубите затоа што треба да го потрошите во следните неколку години. Ако нема да ги искористите парите неколку децении, проценете ги другите инвестиции како и ЦД-ата за вашите долгорочни цели.
Ако сакате да инвестирате во ЦД-а, природно ќе сакате да заработите највисоки стапки. За даден ЦД (на пример, шестмесечен CD за $ 1,000, на пример) различни банки и кредитните унии нудат различни каматни стапки . За да го максимизирате APY што го заработувате на вашите заштеди, користете стратегии и производи што одговараат на вашите цели и да пазарувате.
Колку долго?
Веќе знаете дека долгорочните ЦД-а обично (но не секогаш) плаќаат повеќе од краткорочни ЦД-а. Дали тоа значи само дека секогаш треба да изберете долгорочни ЦД-а за да ја максимизирате заработката?
Не е задолжително. Во прилог на одржување на вашите пари заклучени кога можеби ќе ви треба, долгорочни ЦД-а може да предизвика да пропуштите кога каматните стапки се зголемуваат. Ако добиете паушален износ на готовина што сакате да го ставите во ЦД-а, враќањето кое го добивате зависи од тоа колку високи каматни стапки се на денот кога ќе го купите ЦД-то. Доколку каматните стапки се особено ниски, дури и долгорочните ЦД-а ќе плаќаат многу малку - и ќе заклучите во тоа оскудно враќање за неколку години да дојде.
Невозможно е да поминувате совршено, но вреди да се обрне внимание на тоа кои каматни стапки се прават и да направите некои претпоставки за тоа како може иднината да се одвива. Може да се погоди лошо, па не заборавајте да ги заштитиш облози. Повторно, CD-скалирите ви помагаат да ги избегнувате проблемите што произлегуваат од погрешно погрешно со ширење на вашите датуми на зрелост и да ви дадете систем за следење.
Ако мислите дека каматните стапки се високи и дека тие само ќе паднат, долгорочните ЦД-а можат да имаат смисла. Само имај на ум дека е невозможно да се предвиди иднината.
Видови на ЦД-а
ЦД-ата доаѓаат во различни форми. Банките и кредитните унии продолжуваат да нудат нови опции за клиентите. Традиционално, можете да го опишете ЦД како што следува:
- Има фиксна стапка која не се менува.
- Ќе платите парична казна ако заработите рано.
Тоа повеќе не е случај.
Течните ЦД-а (или "нема казна" ЦД-а) ви дозволуваат да ги извлечете вашите средства во секое време без да платите казна за рано откажување. Оваа флексибилност ви овозможува да бидете подвижни и да ги префрлите вашите средства на повисоко платени ЦД ако се појави можност.
Ако може да избегнете плаќање на казна, зошто не би секогаш користеле течни ЦД-а? Флексибилноста доаѓа по цена: течните ЦД-а плаќаат пониски каматни стапки од ЦД-а кои сте ги заклучиле, а сите други работи се еднакви. Тоа има смисла ако ги погледнете работите од гледна точка на банката - тие го земаат целиот ризик. Сепак, ако сте сигурни дека стапките ќе се зголемат наскоро, и ако се случи да бидете точни, заработувате помалку за краток период може да биде достоен за тоа, ако можете подоцна да преминете на повисока стапка.
Ако размислувате да користите течен ЦД, бидете сигурни дека ќе ги разберете сите ограничувања. Додека уживате во одредена флексибилност, производот можеби не е толку едноставен колку што мислите. Понекогаш сте ограничени кога можете да ги извлечете средствата, и може да има ограничувања за тоа колку можете да ги преземете во дадено време.
Црвените дискови обезбедуваат корист што е сличен на дисковите со течни ликови: Вие не заглавувате со низок принос ако каматните стапки се зголемат откако ќе купите ЦД. Со CD-ROM-от, можете да ја задржите постоечката ЦД-сметка и да преминете на нова, повисока стапка (под претпоставка дека вашата банка нуди повисоки стапки). За да добиете пауза, можеби ќе треба да ја информирате вашата банка дека сакате да ја искористите опцијата за суспендирање. Ако не сторите ништо, банката претпоставува дека се држите со постојната стапка. Вие не добивате неограничени удари, па можеби чекате стапки да одат на повисоко ниво.
Црвените дискови, како течни ЦД-а, почнуваат да плаќаат пониски каматни стапки од стандардните ЦД-а. Доколку стапките се зголемат доволно, може да излезете однапред. Ако стапките останат стагнирани или паѓаат, би било подобро со стандардна ЦД.
Црвените ЦД-а се друга алтернатива. Понекогаш тие нудат подобри стапки, а понекогаш и ти е подобро да одите директно на вашата банка или кредитна унија. Посветени ЦД-а се ЦД-а се продаваат во брокерски сметки . Наместо да отворите сметка во банка и да го користите нивниот избор на CD-а, можете да купите CD-а од бројни банки и да ги задржите сите на едно место. Тоа ви дава некаква способност за избор и избор, но преработените CD-а доаѓаат со дополнителни ризици. За почеток, ќе сакате да бидете сигурни дека секоја банка што ја разгледувате е осигурана од FDIC - ЦД-ата без осигурување најверојатно ќе платат повеќе (не е изненадувачки), за да можат да го добијат вашето внимание. Исто така, излегувањето од преработената ЦД порано може да биде предизвик. За повеќе детали, прочитајте како функционираат компактните ЦД-а .
Продавница околу
Ако сакате да заштедите со ЦД-то, сигурно може да го направите онаму каде што веќе имате проверка и штедни сметки. Сепак, може да направите нешто подобро ако купувате наоколу. Без разлика дали вреди да се троши време шопинг ќе зависи од тоа колку повеќе можете да заработите (нема намера да отворите нова сметка ако само заработувате дополнителни 7 долари за една година - вашето време вреди повеќе од тоа).
Проверете локални реклами: За да најдете добри договори, побарајте "специјални" од локалните банки и кредитните унии. Оние што можат да се појават во рекламите преку интернет или во локални извори на вести. Кога банките и кредитните унии сакаат да привлечат депозити, тие нудат особено високи каматни стапки за да го привлечат вашето внимание. Како и секогаш, запомнете дека ако нешто се чини премногу добро за да биде вистина, најверојатно нема да ја добиете комплетната приказна. Стапете со производи осигурени од FDIC (или ЦД-картички осигурени од NCUSIF ако користите кредитна задруга ).
Одете онлајн: побарајте се занимава и на интернет-банки само . Бидејќи интернет-банките немаат исти трошоци како институциите од тули и малтери, тие можеби ќе можат да понудат повисоки стапки (тоа е само една од причините за банкарство на интернет ).
Само прашајте: Конечно, не плашете се да побарате од вашиот банкар за подобра стапка. Особено ако работите со мала банка или кредитна заедница и направете значаен бизнис со нив, можеби ќе можете да заработите малку повеќе.