Добрите и лошите страни на флексибилни ЦД-сметки
Течните ЦД-а се однесуваат на проблемите погоре, но како и сè, тие имаат свои добрите и лошите страни.
Што е течен CD?
Течни ЦД е ЦД што ви овозможува да ги земете вашите пари пред ЦД созрева без да платите казни за рано повлекување .
Тие понекогаш се познати како "без ризик" или "кршливи" ЦД-а, во зависност од тоа каде се наоѓате.
Со стандардни ЦД-а, вашата банка ќе наплаќа надоместоци ако рано ги повлечете средствата. Понекогаш дури и ќе плаќате повеќе отколку што сте заработиле во интерес - така што ќе завршите со помалку отколку што започнавте (тие ќе се повлечат од оригиналната главна инвестиција). На пример, ако купите 12-месечен ЦД-а, можеби ќе треба да платите шест месеци од интерес за повлекување пред датумот на достасување. Ако сте имале само ЦД за три месеци, тоа шестмесечна казна ќе чини повеќе отколку што сте заработиле.
Течни ЦД-а се различни. Ако претпоставиме дека ги следите сите правила на банката (видете подолу), можете да направите предвремени повлекувања без казна. Тоа е добра вест ако ви требаат пари рано.
Tradeoffs
Не постои такво нешто како бесплатен ручек, па што е трошокот за користење на течен CD? Во принцип, овие ЦД-а плаќаат помалку интерес од стандардните ЦД-а - и тоа има смисла бидејќи имате слобода да ги извлечете вашите средства.
Ќе заработувате помалку за заштедите со течен CD, но ризикот е помал. Тоа го прави полесно да се посветат на ЦД кога каматните стапки се ниски (но се очекува да се зголеми на непознат датум во иднина). Можете исто така да живеете со фонд за итни случаи во заштеда ако знаете дека имате резервни фондови достапни во течни ЦД-а.
Дали е пониска стапка достојна за тоа? Се разбира, зависи од вашата ситуација. Постојат и други алтернативи.
Како тие работат
Добивањето на пари од течен CD не е толку едноставно како што се јавувате на банката во секое време да се чувствувате како тоа (но тоа не е далеку). Секоја банка и кредитна унија е различна, така што ќе треба да ја разгледате политиката во вашата финансиска институција пред да купите ЦД.
Колку: некои банки ви дозволуваат да повлечете 100% од вашиот биланс на сметката од течни ЦД-а, додека други бараат од вас да задржите одреден процент од вашиот почетен депозит во сметката. Некои едноставно бараат да задржите минимален износ на доларот на сметката за да избегнете казни.
Временски прашања: во повеќето банки, треба да чекате најмалку една недела откако ќе го отворите вашиот течен ЦД да ги повлечете средствата - па не вложувајте пари што ќе ви требаат веднаш. Потоа, некои банки дозволуваат повлекување на казни месечно или неделно, додека други дозволуваат само едно повлекување од слободните периоди за време на мандатот на вашиот ЦД.
Плаќаат казна: ако не можете да ги исполните критериумите за повлекување на казната од вашиот течен ЦД, можеби ќе имате можност да го "скршите" вашиот CD и да платите казни. Тоа би било несреќно, бидејќи би заработиле помалку интерес и треба да плаќате такси, но тоа може да биде неопходно во итен случај.
Алтернативи за течни ЦД-а
Пред да користите течен CD, процени ги сите опции. Најдете креативно решение кое одговара на вашиот живот и вашата личност. Неколку примери се подолу.
Солидна фонд за итна помош: чувајте фонд за вонредни состојби кој е соодветен за покривање на поголемиот дел од животните криви, и остатокот од вашите "безбедни пари" ги ставате во стандардни ЦД-а. Ако се испостави дека ви треба повеќе отколку што сте го добиле во фондот за итни случаи, да продолжите и да го раскинете ЦД-то (и да платите казни). Ова не е нешто што планирате да го направите, и тоа не треба да се случи доволно често за да се скрши банката.
ЦД-скали: стратегијата за скалирање осигурува дека секогаш сте добиле ЦД што доаѓаат за зрелост во блиска иднина (во рок од три до шест месеци). Ако не ви требаат пари веднаш , тие редовни доспеања може да ви помогнат да добиете тесни точки. Плус, ако каматните стапки се зголемат, постојано ќе реинвестирате по повисоки стапки.
Пари пазарни сметки: ако навистина не сакате да ги заклучите вашите пари, погледнете во сметките на пазарот на пари како алтернатива на течни ЦД-а. Тие плаќаат речиси исто колку и ЦД-а, но имате можност да напишете неколку проверки и да ги преместите парите (иако сметките на пазарот на пари исто така имаат ограничувања - проверете кај вашата банка).